【文/觀察者網(wǎng) 尹哲】試點(diǎn)已有4年，且在2016年擴(kuò)大過(guò)試點(diǎn)范圍，然而，承保至今不足百戶的“以房養(yǎng)老”，現(xiàn)在還要將試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到...

8日，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)文件，意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱：“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”），將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

值得注意的是，據(jù)新華社報(bào)道，截至今年6月底，盡管有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格，但只有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

媒體報(bào)道認(rèn)為，作為一種舶來(lái)品，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”最大的阻力來(lái)自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣；另外，該保險(xiǎn)設(shè)計(jì)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善、微利經(jīng)營(yíng)等因素，也讓保險(xiǎn)公司的積極性無(wú)法被調(diào)動(dòng)；最后，相關(guān)法律制度缺失更是放大了雙方的擔(dān)憂。

圖源：視覺(jué)中國(guó)

“以房養(yǎng)老”是啥

觀察者網(wǎng)在前述保險(xiǎn)公司推出的“房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”中看到，該產(chǎn)品是將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

通俗地說(shuō)，擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，領(lǐng)取除正常收入外的“養(yǎng)老金”。

該產(chǎn)品條款介紹稱，在這種結(jié)構(gòu)下，“擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)保險(xiǎn)公司同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故”。

去年9月12日，家住內(nèi)馬路的吳老伯成為蘇州首位嘗鮮“以房養(yǎng)老”的老人。其房屋估價(jià)60萬(wàn)元，除原先收入外，每月能額外領(lǐng)到3000余元。

老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)。處分所得，將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用。

然后，如果“還有剩余，剩余金額由保險(xiǎn)公司返還給繼承人；若對(duì)剩余金額有特別約定，按特別約定處理”。

不過(guò)，“繼承人可在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司處分抵押房屋前，通過(guò)償還投保人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用并支付賠償金，贖回保險(xiǎn)公司對(duì)抵押房屋的權(quán)益”。

觀察者網(wǎng)注意到，該產(chǎn)品的投保年齡在60周歲至85周歲之間。

連保險(xiǎn)公司都不積極

不難想象，“以房養(yǎng)老”存在的很多問(wèn)題中，首當(dāng)其沖的就是道德倫理。

“在中國(guó)‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’?！?月4日，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘對(duì)新華社表示：“很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的?！?

中國(guó)老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武此前對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》提到，在中國(guó)的家庭倫理中，孩子對(duì)父母的財(cái)產(chǎn)有著天然的繼承權(quán)。在很多人看來(lái)，把房產(chǎn)質(zhì)押出去就等于變賣父輩的財(cái)產(chǎn)，很容易引起家庭矛盾和糾紛。

況且，一些有“以房養(yǎng)老”意向的老人，也會(huì)因?yàn)榉慨a(chǎn)所有權(quán)不完整或者子女反對(duì)等原因，沒(méi)有完成承保手續(xù)。

譬如，新華社在報(bào)道中的例子顯示，雖然上海的王老先生非常想?yún)⒓印耙苑筐B(yǎng)老”，但妻子過(guò)世后，房子的部分產(chǎn)權(quán)歸兒子所有，變成了不完全產(chǎn)權(quán)，兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司，由此陷入僵局。

其次，老人們?cè)诒ｋU(xiǎn)條款含義、房屋價(jià)值評(píng)估、投保后但中途能否順利退保等方面均存在諸多顧慮。

前述“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品條款截圖

“以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)條款很多人都是看不懂的，尤其是一些老人，他們根本就搞不清楚幾十年之后房子的歸屬是什么狀況?！币晃槐ｋU(xiǎn)從業(yè)者說(shuō)道。

他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的條款過(guò)于復(fù)雜，很多對(duì)該項(xiàng)目沒(méi)有了解的人基本是看不懂的，就這方面來(lái)說(shuō)，把保險(xiǎn)條款說(shuō)得更通俗十分必要。

至于房屋價(jià)值評(píng)估，前述“房來(lái)寶”產(chǎn)品項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告。

他還補(bǔ)充道，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天，而該產(chǎn)品猶豫期為30天。客戶可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同，只需要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)等。

今年1月，東北首單“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在大連簽出。65歲的投保人張黎明說(shuō)：“每個(gè)月可以增加6500元的養(yǎng)老錢。”來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

投保人的困難梳理得差不多了，那保險(xiǎn)公司是否有難處呢？

正如前文所述，盡管試點(diǎn)已過(guò)4年，但截至今年上半年，只有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展該業(yè)務(wù)。這也印證了，保險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”并不感冒。

究其原因，一位保險(xiǎn)公司高管坦言：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，需要不斷向老人支付養(yǎng)老金，在老人過(guò)世后才能處置房產(chǎn)，對(duì)現(xiàn)金流有很高要求，因此保險(xiǎn)公司積極性不高?！?

最后，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

一位業(yè)內(nèi)人士特地強(qiáng)調(diào)：“當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，稅收方面也缺少政策扶持?！?

較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)小眾，但市場(chǎng)規(guī)模巨大

盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但《上海證券報(bào)》認(rèn)為，不能因此否定“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的創(chuàng)新和實(shí)踐。

文章指出，3個(gè)因素會(huì)支撐“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”市場(chǎng)的興起：

一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨(dú)老人增加；

二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展；

三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價(jià)值上升。

分析人士則指出，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”都會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品，適用對(duì)象一般為擁有獨(dú)立房產(chǎn)的失獨(dú)老人、空巢老人等。

但考慮到我國(guó)面臨著嚴(yán)峻的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)，房產(chǎn)價(jià)值的固化和養(yǎng)老照護(hù)需求困境之間存在矛盾，盡管產(chǎn)品小眾，但其潛在的需求不容小覷。

《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2017）》截圖

去年9月發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2017）》統(tǒng)計(jì)，截至2016年年底，我國(guó)城鎮(zhèn)老年人數(shù)量約為1.02億人，住房擁有率為75.7%，住房擁有面積約為33.66億平方米。

而根據(jù)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2015年，我國(guó)住宅商品房均價(jià)為6473元/平方米。

基于此，我國(guó)城鎮(zhèn)老年人自有住房?jī)r(jià)值接近22萬(wàn)億元，即使1%的老年群體有意愿參與“以房養(yǎng)老”，市場(chǎng)規(guī)模也能達(dá)到2200億元。

如何激發(fā)這一市場(chǎng)需求呢？

業(yè)內(nèi)人士建議，首先，應(yīng)該完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境，同時(shí)給予一定的政策支持。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。

不容忽視的是，在這次向全國(guó)推廣的過(guò)程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問(wèn)題。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)，將認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善配套政策，探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，逐步建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓更多老年人受益。

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