事實上，國內(nèi)已經(jīng)展開了有關嘗試。

今年3月，螞蟻保正式上線“金選”服務。近期上線的螞蟻金選“五維模型”解讀，則在產(chǎn)品介紹頁面清晰地告訴用戶，每個保險產(chǎn)品在五大維度上的評分和依據(jù)，也會有保險精算師的實名評測，讓用戶對產(chǎn)品優(yōu)缺點一目了然。

南京大學商學院金融與保險學系副教授孫武軍表示，螞蟻?！敖疬x”服務，本質(zhì)上是降低用戶了解和選擇保險產(chǎn)品的專業(yè)門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險服務的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢。消費者可以充分利用“金選”服務里的各種功能，結(jié)合自身的實際情況，去購買適合自己的保險產(chǎn)品，為自己配置多元的保障方案。

減少人工干預的一種嘗試：系統(tǒng)“判白”、人工“排黑”

分析模型是如何運作的？它如何減少人工決策在整個環(huán)節(jié)中的影響？

螞蟻保“金選”項目負責人張放介紹，根據(jù)投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經(jīng)營五大維度，工作人員會篩選出那些最有競爭力的保險產(chǎn)品，向投保人展開解讀，同時清晰地介紹每個產(chǎn)品在這五個維度上的評分和依據(jù)，并附加精算師測評。

張放介紹，從流程來看，先由智能模型從一眾產(chǎn)品中自動篩選出優(yōu)質(zhì)的標的，將其送入提名環(huán)節(jié)（即“判白”）；最后再由專家來人工審核，發(fā)揮一個“排黑”的作用，去掉那些不適合入選的產(chǎn)品。通過這種機制，“金選”可以盡量減少人工決策帶來的影響，最大化地去實現(xiàn)客觀公正。

“希望在評分環(huán)節(jié)，今后80%以上的影響因子由模型決定?！?

那么如何確定“系統(tǒng)判白”和“人工排黑”的界限？

張放對觀察者網(wǎng)表示，這個自動化、智能化的模型是由精算師設置的，“判白”對應的部分，往往是可以量化的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，并且它們有助于構(gòu)建一個完整體系，讓人們對保險產(chǎn)品有一個更好地理解。

而“排黑”是“判白”的對立面，在流程上它集中于產(chǎn)品審核環(huán)節(jié)?！八杏绊懣蛻魴嘁娴亩紩藕冢?，張放說，“但什么樣的內(nèi)容是影響客戶權益的？這個內(nèi)容相對而言是無法窮盡的，它需要依靠人工去判斷。”

螞蟻保保險產(chǎn)品負責人嚴捷對觀察者網(wǎng)表示，在保險模型評分的過程中，有很多指標機器非常容易打分。比如某幾款產(chǎn)品在不同年齡分布上的價格表現(xiàn)，模型用算法自動運算的效率和準確度都會更高，它甚至可以超過精算師的計算。

團隊內(nèi)部其實也希望可以實現(xiàn)100%的由機器判斷。但現(xiàn)實是，對于投保須知、健康告知等復雜、專業(yè)，涉及法律的文本內(nèi)容，現(xiàn)有技術想要實現(xiàn)通俗化地理解和自動處理是有難度的，目前依然離不開專家對有關保險產(chǎn)品的解讀和理解。

在模型的搭建過程中，目前離也不開精算師的個人經(jīng)驗。嚴捷透露，技術團隊嘗試收集了市面上大部分的保險條款，并用數(shù)月時間進行解構(gòu)、解讀，用以訓練模型。在這個過程中，大家就發(fā)現(xiàn)了一個問題：很多保險產(chǎn)品的條款，不同保險公司的標準是不同的，比如保障范圍，A產(chǎn)品的說法和B產(chǎn)品不同，但本質(zhì)上是一個意思，

嚴捷表示，對于某些行業(yè)有明確規(guī)定，行業(yè)認知非常成熟的內(nèi)容，模型基本能做到根據(jù)關鍵詞發(fā)出預警，提醒有關風險。但是想讓模型進一步判斷某款產(chǎn)品比其他產(chǎn)品好或者差，目前大家尚未到達這一階段。

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