中國日報記者：

近日，黨中央、國務(wù)院出臺了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，請問銀保監(jiān)會有沒有具體的落實(shí)措施，緩解民營小微企業(yè)的融資難、融資貴問題？謝謝。

王兆星：

請我的同事周亮同志來回答你的問題。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席周亮（張馨 攝）

周亮：

記者提出的問題是我們在銀行保險監(jiān)管工作中碰到的難點(diǎn)，也是一個重點(diǎn)，更是一個痛點(diǎn)。因?yàn)樨泿耪邆鲗?dǎo)不通就會痛。

黨中央、國務(wù)院一直高度重視民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資難、融資貴的問題。大家知道，改革開放40年來，特別是黨的十八大以來，中國的發(fā)展取得了歷史性的成就，也發(fā)生了歷史性的變革。

這中間民營企業(yè)和小微企業(yè)作出了重要的貢獻(xiàn)，大家耳熟能詳?shù)年P(guān)于民營經(jīng)濟(jì)在中國經(jīng)濟(jì)中的地位和作用是“五六七八九”，GDP、稅收、創(chuàng)新，包括就業(yè)的份額都是很高的。

特別是習(xí)近平總書記在去年年底時專門召開了民營企業(yè)座談會，再次重申我們黨要堅持中國特色社會主義的基本經(jīng)濟(jì)制度，尤其是強(qiáng)調(diào)堅持“兩個毫不動搖”。他特別指出民營經(jīng)濟(jì)只能加強(qiáng)不能削弱，而且還要走向更廣闊的舞臺。

可以說，這些重要指示給廣大民營企業(yè)家吃了一顆“定心丸”。在日常工作中怎樣把中央的要求落實(shí)好，這對我們是一個挑戰(zhàn)。

周亮：

總的來看，民營企業(yè)和小微企業(yè)前一段發(fā)展還是不錯的，但近兩年確實(shí)碰到了融資難和融資貴的問題。

怎么看這個問題？我們可以從以下幾個方面來看：

一是國際國內(nèi)宏觀形勢有變化?，F(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)向了中高速增長，經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，增長動力也在轉(zhuǎn)換。民營企業(yè)身在其中，也面臨著轉(zhuǎn)型升級的壓力。

二是企業(yè)自身有問題。過去一段時間，有的企業(yè)借貸比較容易，杠桿率比較高，企業(yè)拿到錢以后就容易沖昏頭腦，開始盲目擴(kuò)張，偏離自己的主業(yè)。術(shù)業(yè)有專攻，每一個人的能力是有限的，盲目擴(kuò)張以后，經(jīng)濟(jì)一旦有下行壓力，就有點(diǎn)承受不了。小微企業(yè)又有天然的不足，生命周期比較短，公司治理結(jié)構(gòu)也不完善，有的企業(yè)連財務(wù)報表都不全，給銀行保險機(jī)構(gòu)提供服務(wù)也制造了一定的難題。

三是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)還不到位。我們在調(diào)研當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新不足，因?yàn)槭袌龅男枨蟆⑵髽I(yè)的需求是多元化的，但是銀行保險機(jī)構(gòu)往往“壘大戶”，不太愿意下苦功夫，小微企業(yè)掃街多累啊，坐在家里喝著咖啡、吹著冷氣、等客上門，這樣恐怕不能解決小微企業(yè)的需求。

四是傳導(dǎo)機(jī)制也有問題，信貸機(jī)制的傳導(dǎo)一定要靠“毛細(xì)血管”打通，宏觀層面的貨幣政策是穩(wěn)健的，流動性也是充裕的，但是如何把這些資金精準(zhǔn)滴灌到千千萬萬的企業(yè)身上，是金融機(jī)構(gòu)必須要攻克的難點(diǎn)。

另外，有的銀行小微企業(yè)貸款審批效率比較低，有時過度依賴抵押。

周亮：

五是監(jiān)管上也有一些不足。我們要求做到盡職免責(zé)，但在金融機(jī)構(gòu)基層落實(shí)還不夠到位。還有一些評估貸款的中間收費(fèi)比較多，“過橋”貸款的費(fèi)用也抬高了融資成本。此外，還有誠信體系、信息不對稱的問題。

我們也知道，中國的融資結(jié)構(gòu)是直接融資偏少，間接融資過多，這可能需要下一步的改革。怎么解決這個問題？中央的要求是非常明確的，對我們銀保監(jiān)會來講就是兩個字“落實(shí)”。因?yàn)樗兄醒牒谜叩轿覀兪掷锞褪恰凹?xì)節(jié)決定成敗”，天使往往就在細(xì)節(jié)當(dāng)中，這就是考校我們監(jiān)管部門監(jiān)管能力和素質(zhì)。我們做了哪幾方面的工作呢？

在增加信貸投放方面。優(yōu)化了考核指標(biāo)，明確了“兩增兩控”，我們把監(jiān)管的重點(diǎn)聚焦到了單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)。

關(guān)于小微企業(yè)的分類，很多部門都出了標(biāo)準(zhǔn)，我們和人民銀行、工信部、財政部統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，這樣就聚焦到真正的小微身上。

我們要求這類普惠型小微企業(yè)貸款同比增速不低于其他各類貸款的同比增速，而且要求覆蓋面，也就是獲得貸款的戶數(shù)不低于上年同期。

另外，我們拓寬民營企業(yè)融資的渠道，不管是直接融資還有間接融資，包括信貸、債券、股權(quán)、理財、信托、保險等，調(diào)動各方面資源，加大對民營企業(yè)和小微企業(yè)的投放。

周亮：

在降低融資成本方面。一是控制了貸款利率水平，按照價與量的掛鉤正向激勵銀行保險機(jī)構(gòu)，更多地把資金傾斜到小微企業(yè)身上，主動地管控成本、壓低利率。

二是落實(shí)了收費(fèi)減免政策。我們提出“七不準(zhǔn)四公開”的嚴(yán)格要求，嚴(yán)禁不合規(guī)、不合理的收費(fèi)。

剛才兆星同志講了，我們不斷加強(qiáng)檢查力度，但還是有一些銀行、一些中小金融機(jī)構(gòu)變相增加收費(fèi)，甚至“以貸定存”“以存定貸”，搞一些變相的方式，提高了融資成本。

有些我們查到了，已經(jīng)嚴(yán)厲糾正。也歡迎企業(yè)在碰到這些問題過程中向銀保監(jiān)會、向各地銀保監(jiān)局舉報，我們將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，絕不姑息。

周亮：

在提升服務(wù)質(zhì)效方面。一是提高資金的配置效率、融資便利化水平?，F(xiàn)在在督導(dǎo)銀行完善建立普惠金融的組織體系，還有激勵和約束機(jī)制，包括內(nèi)部通過比較低成本的資金對小微支行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，使他們愿意去貸、敢于去貸，特別是盡職免責(zé)方面，要實(shí)現(xiàn)敢貸、能貸。

另外，現(xiàn)在新型的科技運(yùn)用在金融領(lǐng)域也取得了比較大的進(jìn)展，最近有的銀行利用了大數(shù)據(jù)、云計算，包括區(qū)塊鏈的技術(shù)，甚至利用各種交易模式的場景和平臺，加強(qiáng)與人民銀行的征信系統(tǒng)、地方的稅務(wù)、工商等信息共享，這都可以成為下一步為小微企業(yè)放貸、增信的補(bǔ)充手段，增加信貸評估的精準(zhǔn)度。

有的銀行搞了“秒貸”，建行、招商銀行等，還有一些中小金融機(jī)構(gòu)、民營小貸公司都在做這方面的工作，有一定的進(jìn)展。

周亮：

二是中辦、國辦剛剛出臺《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，這個《意見》方向是明確的，要求也是很具體的，結(jié)合自己的實(shí)踐，銀保監(jiān)會正在研究制定具體舉措。我們要優(yōu)化金融服務(wù)體系，建立“敢貸、愿貸和能貸”的長效機(jī)制，很快我們就會印發(fā)，到時企業(yè)可以從中感受到實(shí)實(shí)在在的獲得感。

在幫助民營企業(yè)紓困方面。對民企和國企一視同仁，不搞區(qū)別對待。民企在一段過程中出現(xiàn)了一些風(fēng)險問題，高杠桿、資金鏈緊張，我們更多地發(fā)揮了市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，用法治化的方式來解決這些難題，建立了一些金融債權(quán)人委員會，這些債委會全國有1.9萬多家，是按照市場化、法治化的方式來處理債務(wù)的。對于符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)也相對集中、市場有前景、暫時遇到困難的企業(yè)，我們還要求幫助他們渡過難關(guān)。習(xí)近平總書記講了，民營企業(yè)是我們自己人，為他們排憂解難也是我們監(jiān)管部門的職責(zé)。另外，最近股權(quán)質(zhì)押的風(fēng)險比較突出，保險的資金也設(shè)立了專項產(chǎn)品，配合有關(guān)方面化解他們的風(fēng)險。

總的來說，我們采取的這些措施考慮了不同行業(yè)、不同市場、不同企業(yè)的特點(diǎn)，沒有搞“一刀切”，把握了力度和節(jié)奏。中央講得很明確，首先是要“穩(wěn)定大局”，第二是要“統(tǒng)籌協(xié)調(diào)”。穩(wěn)定大局就是不能出系統(tǒng)性風(fēng)險，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)就是各部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，避免負(fù)面效果的疊加。

三是要“精準(zhǔn)拆彈”。大家都看過一些電影，這需要很細(xì)致、很小心，這是考校我們水平的。目前我們總體判斷沒有出現(xiàn)大的問題，所以風(fēng)險是可控的。

周亮：

給大家匯報一下我們的成果。成效是比較明顯的。一是信貸投放增量擴(kuò)面方面，小微企業(yè)的貸款余額現(xiàn)在是33.5萬億元，其中1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款達(dá)到9.4萬億元，同比增長了21.8%，這個增幅是不小的。1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到了1723萬戶，同比增加455萬戶。記者朋友們平時是否能從企業(yè)家的日常交往當(dāng)中能否感受到這點(diǎn)變化呢？我們這只是用數(shù)據(jù)說話，更多的要靠企業(yè)家的親身體會才是實(shí)在的。

二是貸款利率有明顯下降。根據(jù)統(tǒng)計調(diào)查的結(jié)果，去年第四季度銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率比一季度下降0.8個百分點(diǎn)。6家大型銀行包括郵儲銀行比一季度下降了1.1個百分點(diǎn)，這個力度也是比較明顯的。另外，有些同志也擔(dān)心出現(xiàn)信貸風(fēng)險，小微企業(yè)放貸這么多，風(fēng)險怎么樣??？可以告訴大家，風(fēng)險基本可控。統(tǒng)計結(jié)果顯示，普惠型小微企業(yè)不良貸款率同比下降0.22個百分點(diǎn)?？偟膩砜矗駹I企業(yè)股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險也得到了有效緩解。

下一步，我們在體制機(jī)制上還要進(jìn)一步完善，雖然我們建立了普惠金融事業(yè)部，股份制銀行成立了5千多家小微支行、社區(qū)支行，但真正要解決這個問題還離不開方方面面的大力支持。比如人民銀行、證監(jiān)會、財政部、發(fā)改委、工信部，特別是地方政府也都做了大量工作，這些工作不是銀保監(jiān)會一家完成的，眾多的銀行和保險業(yè)機(jī)構(gòu)也付出了辛勤努力。央行推出了定向降準(zhǔn)，財稅部門對符合標(biāo)準(zhǔn)的單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅。地方政府也搭建了信息共享的平臺，這很重要，有時企業(yè)融資難，銀行不知道哪家缺錢，所以金融的需求與供給要有信息的對稱。再一個，擔(dān)保公司也在降低擔(dān)保的成本。總之，要完全解決融資難、融資貴，還需要我們付出艱苦的努力。

習(xí)近平總書記最近也強(qiáng)調(diào)，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，要滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾的需要。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。這幾句話非常深刻地揭示了金融和經(jīng)濟(jì)共生共榮的關(guān)系，所以我們深深地知道，銀行業(yè)保險業(yè)是一個服務(wù)行業(yè)，我們的根就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。下一步，我們會堅決地貫徹落實(shí)黨中央的決策部署，按照總書記的要求進(jìn)一步深化金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，包括機(jī)構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品創(chuàng)新體系等，進(jìn)一步為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供更高質(zhì)量、更有效率的服務(wù)，這也是對我們銀保監(jiān)會貫徹落實(shí)黨中央的要求，體現(xiàn)“四個意識”、做到“兩個維護(hù)”的檢驗(yàn)。

最后我還想強(qiáng)調(diào)市場的信心問題。我們要善于從長期發(fā)展的大勢來把握經(jīng)濟(jì)，所有企業(yè)都離不開中國經(jīng)濟(jì)的大市場，中國已經(jīng)是世界上第二大經(jīng)濟(jì)體，而且去年經(jīng)濟(jì)增長率達(dá)到了6.6%，在全世界還是走在第一方陣的。特別是我們的體量如此的大，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化包括農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化都在向縱深發(fā)展。從長期來看，中央有一個判斷，中國仍處于并將長期處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，這是我們信心的來源。所以，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，我們一直在努力，謝謝。