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借疫情忽悠賣保險(xiǎn),業(yè)務(wù)員拿出“國家不買單”作虛假宣傳
需要注意的是,以上僅是舉例,具體理賠和責(zé)任,仍需要參照保險(xiǎn)公司公布的條款。
另外一個(gè)值得注意的點(diǎn)是,險(xiǎn)企擴(kuò)展責(zé)任都有時(shí)間限制,并非無限期享受保障。
譬如,有的公司截止到2月29日,有的公司截止到6月30日。在此時(shí)間段外,新冠肺炎很可能不再享受保障。
除了擴(kuò)展責(zé)任以外,也有公司推出了針對新冠肺炎的新產(chǎn)品,甚至還有給保險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)領(lǐng)取版本。
對于這類產(chǎn)品,銀保監(jiān)會副主席梁濤曾表態(tài),目前某些保險(xiǎn)公司推出了開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)保障計(jì)劃,考慮到目前還缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ),“為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益,銀保監(jiān)會禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
到底什么人身險(xiǎn)值得買?
此次疫情,讓很多人認(rèn)識到了“風(fēng)險(xiǎn)”無處不在,配置一份保險(xiǎn)很重要。
可是,你了解人身險(xiǎn)的分類嗎?它們各自的特點(diǎn)、保障范圍又是什么?
老百姓常常說,“保險(xiǎn)公司這也不賠,那也不賠。”
這打擊面實(shí)則有點(diǎn)過大。很多人投保之前,都沒有弄懂產(chǎn)品分類,更沒有看清楚保障范圍。
人身險(xiǎn)通??梢苑譃閴垭U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三個(gè)板塊,結(jié)合此次疫情和各位聊一聊。
1、意外險(xiǎn):
很多人購入的人生第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)只賠外來的、突發(fā)的事件造成的傷殘、死亡,如果是生病造成的傷殘或死亡,一般是不賠的。
通常意義上,意外險(xiǎn)跟新冠肺炎這種疾病根本無關(guān)。不過此次多家險(xiǎn)企將因?yàn)樾鹿诜窝自斐傻膫麣?、身故?zé)任擴(kuò)展包含到了旗下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中。
意外險(xiǎn)一般包括兩種保險(xiǎn)責(zé)任,其一是醫(yī)療責(zé)任。因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的看門診、住院產(chǎn)生的花銷,自己先墊付,然后憑發(fā)票報(bào)銷。
其二是身故傷殘責(zé)任。因意外導(dǎo)致殘疾和死亡就可獲得保險(xiǎn)金賠付。死亡,一次性全賠保額;傷殘,按照等級賠付。
意外險(xiǎn)的責(zé)任雖然簡單,但是理賠很復(fù)雜,很復(fù)雜,很復(fù)雜(重要的事情說三遍)。爭議的焦點(diǎn)一般是傷殘是否達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)。
目前的人身保險(xiǎn)傷殘程度標(biāo)準(zhǔn)是分為1-10級。對應(yīng)的賠付比例如下圖:
那么最輕的10級傷殘,也就是意外險(xiǎn)的賠付門檻是什么?
這么做個(gè)比較吧。
口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落大于等于8枚;胸部損傷導(dǎo)致大于等于4根肋骨骨折……上述情況可以獲賠保額的10%。
所以說,1根肋骨骨折,或者摔斷2顆牙齒,是不可能獲賠的,因?yàn)闆]有達(dá)到賠付門檻。
2、健康險(xiǎn):
健康險(xiǎn)是個(gè)廣泛的概念,顧名思義就是保障健康的。跟我們普通人密切相關(guān)的主要是兩類,一是重疾險(xiǎn),二是醫(yī)療險(xiǎn)。
(1)重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn),就是被保險(xiǎn)人確診得了大病,保險(xiǎn)公司按照保額,賠錢。
得了大病,如果因?yàn)闆]有錢,或者怕拖累家庭,而放棄治療,會不會對自己太過殘忍?
重疾險(xiǎn)解決的就是這個(gè)矛盾。畢竟無論何時(shí),人都應(yīng)該保留生的權(quán)利。重疾險(xiǎn),就像交了一個(gè)土豪朋友,生病就打錢。
目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,都涵蓋了一些比較常見的重大疾病。
一般來說,到了30歲左右的年紀(jì),配置一款長期重疾險(xiǎn)是有必要的。一旦患重疾,個(gè)人收入就沒了,并且患病后期的康復(fù)支出、家屬照顧的人工成本都很高。重疾險(xiǎn)恰好可以補(bǔ)上這塊經(jīng)濟(jì)缺口。
重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的,也就是無論買了幾份重疾險(xiǎn),只要確診,符合合同約定,都能得到賠錢。
此次新冠疫情,本來沒有囊括在重疾險(xiǎn)的合同約定中,但是一些保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)展了保障責(zé)任,還是賠了。
(2)醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn),簡單來說,就是賠付看病花了多少錢。不管是什么病,不管大病小病,只要看病花的錢,超過了合同的免賠額,保險(xiǎn)公司就給報(bào)銷。
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的產(chǎn)品,從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的錢,是不能超過自己實(shí)際的治療花費(fèi)的。
醫(yī)療險(xiǎn)理賠必須提供看病的票據(jù),自然也不能重復(fù)報(bào)銷,一人只能買一份醫(yī)療險(xiǎn)。
很多醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)墊付功能,如果被保險(xiǎn)人一時(shí)湊不齊醫(yī)療費(fèi)用,可以向保險(xiǎn)公司申請墊付,以解燃眉之急。
這個(gè)額度可低可高,有的墊付額度甚至高達(dá)100多萬元。
醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷在于,年齡太小或者太大,投保的保費(fèi)都很貴。醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)缺陷是很多產(chǎn)品都是一年期,存在續(xù)保問題。
此次新冠肺炎疫情中,治療費(fèi)用由政府直接負(fù)擔(dān),患者根本不用掏錢,所以醫(yī)療險(xiǎn)并無用武之地。
但是,在日常健康保障方面,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可是一對互補(bǔ)組合,且不可替代。
3、壽險(xiǎn):
最純粹的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,就保死亡。
不管是意外死,還是病逝,還是壽終正寢,甚至自殺,都賠付保額。
這筆賠付注定被保險(xiǎn)人自己用不到了,只能留給親人,所以壽險(xiǎn)也算是一筆“遺產(chǎn)”。
想想,如果不幸身故,留下房貸,車貸,甚至一屁股債給老婆孩子或者父母,簡直是雪上加霜。
所以,壽險(xiǎn)適合給家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱購買,轉(zhuǎn)移突然死亡給家庭帶來的影響。
另外,跟重疾險(xiǎn)相比,壽險(xiǎn)的保費(fèi)更便宜,杠桿也更高。
最后提醒一點(diǎn),上有老下有小的朋友,如果你是家庭頂梁柱,無論買哪類保險(xiǎn),主要保額都應(yīng)該放在自己身上。在自己的保障做充分后,再給孩子和老人買,這才是對家庭的負(fù)責(zé)。
- 原標(biāo)題:注意!有人借著疫情忽悠賣保險(xiǎn)
- 責(zé)任編輯: 嚴(yán)珊珊 
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