需要注意的是，以上僅是舉例，具體理賠和責(zé)任，仍需要參照保險(xiǎn)公司公布的條款。

另外一個(gè)值得注意的點(diǎn)是，險(xiǎn)企擴(kuò)展責(zé)任都有時(shí)間限制，并非無限期享受保障。

譬如，有的公司截止到2月29日，有的公司截止到6月30日。在此時(shí)間段外，新冠肺炎很可能不再享受保障。

除了擴(kuò)展責(zé)任以外，也有公司推出了針對新冠肺炎的新產(chǎn)品，甚至還有給保險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)領(lǐng)取版本。

對于這類產(chǎn)品，銀保監(jiān)會副主席梁濤曾表態(tài)，目前某些保險(xiǎn)公司推出了開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)保障計(jì)劃，考慮到目前還缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，“為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

到底什么人身險(xiǎn)值得買？

此次疫情，讓很多人認(rèn)識到了“風(fēng)險(xiǎn)”無處不在，配置一份保險(xiǎn)很重要。

可是，你了解人身險(xiǎn)的分類嗎？它們各自的特點(diǎn)、保障范圍又是什么？

老百姓常常說，“保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠。”

這打擊面實(shí)則有點(diǎn)過大。很多人投保之前，都沒有弄懂產(chǎn)品分類，更沒有看清楚保障范圍。

人身險(xiǎn)通?？梢苑譃閴垭U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三個(gè)板塊，結(jié)合此次疫情和各位聊一聊。

1、意外險(xiǎn)：

很多人購入的人生第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)只賠外來的、突發(fā)的事件造成的傷殘、死亡，如果是生病造成的傷殘或死亡，一般是不賠的。

通常意義上，意外險(xiǎn)跟新冠肺炎這種疾病根本無關(guān)。不過此次多家險(xiǎn)企將因?yàn)樾鹿诜窝自斐傻膫麣?、身故?zé)任擴(kuò)展包含到了旗下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中。

意外險(xiǎn)一般包括兩種保險(xiǎn)責(zé)任，其一是醫(yī)療責(zé)任。因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的看門診、住院產(chǎn)生的花銷，自己先墊付，然后憑發(fā)票報(bào)銷。

其二是身故傷殘責(zé)任。因意外導(dǎo)致殘疾和死亡就可獲得保險(xiǎn)金賠付。死亡，一次性全賠保額；傷殘，按照等級賠付。

意外險(xiǎn)的責(zé)任雖然簡單，但是理賠很復(fù)雜，很復(fù)雜，很復(fù)雜（重要的事情說三遍）。爭議的焦點(diǎn)一般是傷殘是否達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)。

目前的人身保險(xiǎn)傷殘程度標(biāo)準(zhǔn)是分為1-10級。對應(yīng)的賠付比例如下圖：

那么最輕的10級傷殘，也就是意外險(xiǎn)的賠付門檻是什么？

這么做個(gè)比較吧。

口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落大于等于8枚；胸部損傷導(dǎo)致大于等于4根肋骨骨折……上述情況可以獲賠保額的10%。

所以說，1根肋骨骨折，或者摔斷2顆牙齒，是不可能獲賠的，因?yàn)闆]有達(dá)到賠付門檻。

2、健康險(xiǎn)：

健康險(xiǎn)是個(gè)廣泛的概念，顧名思義就是保障健康的。跟我們普通人密切相關(guān)的主要是兩類，一是重疾險(xiǎn)，二是醫(yī)療險(xiǎn)。

（1）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人確診得了大病，保險(xiǎn)公司按照保額，賠錢。

得了大病，如果因?yàn)闆]有錢，或者怕拖累家庭，而放棄治療，會不會對自己太過殘忍？

重疾險(xiǎn)解決的就是這個(gè)矛盾。畢竟無論何時(shí)，人都應(yīng)該保留生的權(quán)利。重疾險(xiǎn)，就像交了一個(gè)土豪朋友，生病就打錢。

目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都涵蓋了一些比較常見的重大疾病。

一般來說，到了30歲左右的年紀(jì)，配置一款長期重疾險(xiǎn)是有必要的。一旦患重疾，個(gè)人收入就沒了，并且患病后期的康復(fù)支出、家屬照顧的人工成本都很高。重疾險(xiǎn)恰好可以補(bǔ)上這塊經(jīng)濟(jì)缺口。

重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的，也就是無論買了幾份重疾險(xiǎn)，只要確診，符合合同約定，都能得到賠錢。

此次新冠疫情，本來沒有囊括在重疾險(xiǎn)的合同約定中，但是一些保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)展了保障責(zé)任，還是賠了。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，簡單來說，就是賠付看病花了多少錢。不管是什么病，不管大病小病，只要看病花的錢，超過了合同的免賠額，保險(xiǎn)公司就給報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的產(chǎn)品，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的錢，是不能超過自己實(shí)際的治療花費(fèi)的。

醫(yī)療險(xiǎn)理賠必須提供看病的票據(jù)，自然也不能重復(fù)報(bào)銷，一人只能買一份醫(yī)療險(xiǎn)。

很多醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)墊付功能，如果被保險(xiǎn)人一時(shí)湊不齊醫(yī)療費(fèi)用，可以向保險(xiǎn)公司申請墊付，以解燃眉之急。

這個(gè)額度可低可高，有的墊付額度甚至高達(dá)100多萬元。

醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷在于，年齡太小或者太大，投保的保費(fèi)都很貴。醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)缺陷是很多產(chǎn)品都是一年期，存在續(xù)保問題。

此次新冠肺炎疫情中，治療費(fèi)用由政府直接負(fù)擔(dān)，患者根本不用掏錢，所以醫(yī)療險(xiǎn)并無用武之地。

但是，在日常健康保障方面，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可是一對互補(bǔ)組合，且不可替代。

3、壽險(xiǎn)：

最純粹的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就保死亡。

不管是意外死，還是病逝，還是壽終正寢，甚至自殺，都賠付保額。

這筆賠付注定被保險(xiǎn)人自己用不到了，只能留給親人，所以壽險(xiǎn)也算是一筆“遺產(chǎn)”。

想想，如果不幸身故，留下房貸，車貸，甚至一屁股債給老婆孩子或者父母，簡直是雪上加霜。

所以，壽險(xiǎn)適合給家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱購買，轉(zhuǎn)移突然死亡給家庭帶來的影響。

另外，跟重疾險(xiǎn)相比，壽險(xiǎn)的保費(fèi)更便宜，杠桿也更高。

最后提醒一點(diǎn)，上有老下有小的朋友，如果你是家庭頂梁柱，無論買哪類保險(xiǎn)，主要保額都應(yīng)該放在自己身上。在自己的保障做充分后，再給孩子和老人買，這才是對家庭的負(fù)責(zé)。