眾多常用的社交、即時通信、電商APP具備借款功能，實質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)合作發(fā)放貸款，目前對于這一業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在加強。

繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

今天下午，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），信息量很大。

《通知》明確三項定量指標(biāo)，

出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；

集中度指標(biāo)，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；

限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。   

八大要點

《通知》發(fā)向各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，內(nèi)容分為以下八個要點。

一、商業(yè)銀行應(yīng)獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理

落實風(fēng)險控制要求。商業(yè)銀行應(yīng)強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，并自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

二、單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%

加強出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

三、與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%

強化合作機構(gòu)集中度管理。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。

四、貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%

實施總量控制和限額管理。商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

五、不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

嚴(yán)控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外。

六、存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清

本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清，其他規(guī)定過渡期與《辦法》一致。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制定整改計劃，在過渡期內(nèi)整改完畢。鼓勵有條件的商業(yè)銀行提前達標(biāo)。

七、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求

銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風(fēng)險水平和業(yè)務(wù)開展情況等，在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上，對出資比例、合作機構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。

八、信托公司、消費金融公司等參照執(zhí)行本通知和《辦法》要求

外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照執(zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

六個焦點問題

同時，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》相關(guān)問題回答了大家關(guān)心的六個問題。

一、《通知》明確了商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求，主要考慮是什么？

商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機構(gòu)間優(yōu)勢互補、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)， 即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。

二、《通知》對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度管理提出了哪些要求，主要考慮是什么？

為促進商業(yè)銀行提高精細(xì)化管理水平，防范合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行體系傳染，《辦法》對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了限額管理及合作機構(gòu)集中度管理要求。其中，《辦法》第53條明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；第54條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。

但在實踐中，各商業(yè)銀行對上述規(guī)定的理解和把握存在差異， 個別機構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。 為進一步樹立審慎經(jīng)營導(dǎo)向，促進銀行切實落實監(jiān)管要求、不斷提升自身信貸管理和風(fēng)險防控能力，《通知》細(xì)化明確了集中度風(fēng)險管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。 一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

上述規(guī)定，既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機構(gòu)的集中度風(fēng)險，同時為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝

三、《通知》為何禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營？

立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來， 個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風(fēng)險隱患。

針對這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個領(lǐng)域均加強了對地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)范整改工作。在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機構(gòu)可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。

按照上述精神和工作部署，《通知》進一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營，強調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時，《通知》也充分考慮部分機構(gòu)的實際情況， 對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

四、《通知》的出臺對消費者是否會產(chǎn)生影響？

一方面，《通知》提出的各項要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場化、法治化原則，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強對實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。

另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導(dǎo)各機構(gòu)維護存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。

五、《通知》將信托公司納入適用范圍，有什么考慮？

從整體看， 目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機構(gòu)進行。 為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，按照“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

六、《通知》的過渡期如何設(shè)置？

為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機構(gòu)提前達標(biāo)。

對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則， 督促指導(dǎo)各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

專家解讀：對商業(yè)銀行產(chǎn)生直接影響

約束互聯(lián)網(wǎng)平臺放大杠桿

金融科技專家蘇筱芮分析稱，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》頒布后，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)得到大幅規(guī)范，但這半年多來又面臨一些新形勢，出現(xiàn)一些新情況，例如去年下半年部分互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融營銷宣傳方面的不當(dāng)方式引發(fā)爭議，此次《通知》按照審慎監(jiān)管原則，對《辦法》內(nèi)容制定更為完善的細(xì)則，能夠有效遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的快速擴張。

在蘇筱芮看來，《通知》對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，從商業(yè)銀行的集中度、跨區(qū)經(jīng)營、核心風(fēng)控能力等方面提出要求，對互聯(lián)網(wǎng)平臺是間接的，“商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”， 實際上能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。

值得關(guān)注的是，文件多處內(nèi)容體現(xiàn)出“統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利”的原則，例如將信托公司納入適用范圍，又如“即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%”與去年的網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)相關(guān)規(guī)定保持一致， 蘇筱芮認(rèn)為，背后反映出將機構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管結(jié)合起來的思路，對金融市場參與主體實施機構(gòu)監(jiān)管的同時，實施對機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營、交易的全方位監(jiān)管。

《通知》同時強調(diào)了跨區(qū)經(jīng)營規(guī)范。蘇筱芮表示，地方法人跨區(qū)經(jīng)營的風(fēng)險防范是去年以來的工作重點，隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展，部分地方法人銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，既有互聯(lián)網(wǎng)貸款，也有互聯(lián)網(wǎng)存款，存在底層風(fēng)險隱患，可能導(dǎo)致風(fēng)險外溢。此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導(dǎo)地方性法人商業(yè)銀行堅守發(fā)展定位。 控制跨區(qū)域經(jīng)營后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟，不去片面追求規(guī)模的快速增長，而是立足于本地精細(xì)化發(fā)展道路。

《通知》還提出了出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)的相關(guān)規(guī)范，一方面有利于商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理，避免過高的集中度使底層風(fēng)險不斷積聚；另一方面也體現(xiàn)了審慎經(jīng)營原則，防范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用話語權(quán)跟流量優(yōu)勢裹挾中小銀行機構(gòu)，出現(xiàn)權(quán)責(zé)利不對等情形。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，對聯(lián)合貸款出資比例實行限制，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。 主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴張。這一比例要求，與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》對小貸公司的出資比例一致。 明確聯(lián)合貸款集中度指標(biāo)，主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。此外，提出限額指標(biāo)，商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長，這一點影響不大。

（每日經(jīng)濟新聞 肖世清）