【觀察者網(wǎng) 綜合】五險(xiǎn)一金新規(guī)定來(lái)了，2月10日，絕大多數(shù)工薪階層還不知道的這一政策變動(dòng)，上了熱搜榜，成為網(wǎng)絡(luò)議論的熱點(diǎn)。

事情緣起于上周的一條消息：2月4日，中國(guó)政府網(wǎng)公布《生育保險(xiǎn)和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并實(shí)施試點(diǎn)方案》（下稱《方案》），邯鄲等12個(gè)城市今年6月底前啟動(dòng)，試點(diǎn)實(shí)施1年。實(shí)施后，試點(diǎn)城市的生育保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)將統(tǒng)一基金征繳和管理，同時(shí)，將按照兩個(gè)險(xiǎn)種的繳費(fèi)比例之和確定新的繳費(fèi)費(fèi)率。

這一新政，究竟有什么新意，對(duì)公眾有何種影響呢？

有望提高生育險(xiǎn)參保覆蓋面

據(jù)新華社報(bào)道，2016年7月，人社部就公布《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》），提出將生育保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并實(shí)施，要求“完善生育保險(xiǎn)政策，實(shí)行生育保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員登記、繳費(fèi)、管理、經(jīng)辦、信息系統(tǒng)統(tǒng)一”，“五險(xiǎn)一金”或?qū)⒆優(yōu)椤八碾U(xiǎn)一金”。

《綱要》發(fā)布后，河北邯鄲、山西晉中、遼寧沈陽(yáng)、江蘇泰州、安徽合肥、山東威海、河南鄭州、湖南岳陽(yáng)、廣東珠海、重慶、四川內(nèi)江、云南昆明等12個(gè)城市實(shí)施試點(diǎn)，自2017年1月1日起，將生育保險(xiǎn)基金并入職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金征繳和管理。

《華夏時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在統(tǒng)一醫(yī)療服務(wù)管理部分中表示，兩項(xiàng)保險(xiǎn)合并實(shí)施后實(shí)行統(tǒng)一定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)管理，強(qiáng)化對(duì)生育醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)控，執(zhí)行職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)藥品目錄以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍，生育醫(yī)療費(fèi)用原則上實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新在接受《華夏時(shí)報(bào)》采訪時(shí)表示，“試點(diǎn)主要做兩個(gè)方面的試探，一是二險(xiǎn)合并后的總體繳費(fèi)率，也就是把生育保險(xiǎn)并入基本醫(yī)療保險(xiǎn)后的費(fèi)率該如何核定；二是對(duì)合并后的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支平衡進(jìn)行一個(gè)精算?！保?

董登新稱，部分企業(yè)只給員工繳納養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三個(gè)保險(xiǎn)，不給員工繳納工傷和生育保險(xiǎn)的現(xiàn)象很多，一旦合并則會(huì)捆綁繳納，這將有利于提高新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)面，甚至或會(huì)成為工傷和生育保險(xiǎn)瞞報(bào)、漏報(bào)問(wèn)題的一個(gè)很好的化解方式。

就此，作為較早就提出將生育險(xiǎn)并入醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔認(rèn)為，生育保險(xiǎn)之所以要并入醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是考慮到擴(kuò)大制度的受益面問(wèn)題，我國(guó)的城鎮(zhèn)就業(yè)人口有3.9億多人，而生育保險(xiǎn)的參保人數(shù)不到2億人，參保率勉強(qiáng)維持在50%上下，且繳費(fèi)基數(shù)不實(shí)。

此次試點(diǎn)是將生育險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并，董登新認(rèn)為，下一步，有可能會(huì)將工傷保險(xiǎn)并入基本醫(yī)療保險(xiǎn)。不過(guò)其他學(xué)者有不同看法。

此外，新華社也報(bào)道了關(guān)于工傷保險(xiǎn)的新規(guī)，到2020年，將建立健全用人單位負(fù)責(zé)、行政機(jī)關(guān)監(jiān)管、行業(yè)自律、職工參與和社會(huì)監(jiān)督的職業(yè)病防治工作格局。勞動(dòng)者依法應(yīng)參加工傷保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到80%以上，逐步實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、社會(huì)慈善、商業(yè)保險(xiǎn)等有效銜接，切實(shí)減輕職業(yè)病病人負(fù)擔(dān)。

據(jù)人社部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2016年底，基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保人數(shù)分別達(dá)到8.9億人、7.5億人、1.8億人、2.2億人、1.8億人。由此可以看出，工傷、生育等次要保險(xiǎn)的參保率非常低，這些險(xiǎn)種一旦與養(yǎng)老和醫(yī)療這樣的大險(xiǎn)種捆綁合并，無(wú)疑會(huì)在一定程度上提高次要險(xiǎn)種的覆蓋面。

對(duì)二孩政策之后的國(guó)家支付更有保障

險(xiǎn)種一旦合并捆綁，則會(huì)在一定程度上提高新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)面，而這樣的結(jié)果無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步提升新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的積累能力，對(duì)合并后的基金支付能力是個(gè)很好的保障。

《華夏時(shí)報(bào)》記者通過(guò)采訪獲悉，就在春節(jié)前夕，人社部曾進(jìn)行過(guò)一個(gè)全國(guó)性的課題評(píng)估，其中，專門針對(duì)生育險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并后對(duì)基本醫(yī)保基金的沖擊進(jìn)行了評(píng)估，結(jié)果是幾乎沒(méi)有影響。

“兩險(xiǎn)合并對(duì)基本醫(yī)?；饹](méi)有多大的壓力，首先，城鎮(zhèn)非職業(yè)婦女的生育醫(yī)療費(fèi)用原本就是由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度解決。其次，農(nóng)民婦女的生育醫(yī)療費(fèi)用也是有新農(nóng)合及國(guó)家分娩補(bǔ)助等政策給予解決的，此次合并僅涉及城鎮(zhèn)職工這一部分，所以對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金沒(méi)有多大的沖擊?！?月9日，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、健康保險(xiǎn)與衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心常務(wù)副主任于保榮接受記者采訪時(shí)稱。

觀察者網(wǎng)查詢，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要針對(duì)的參保人群不同。其中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的適用人群為城鎮(zhèn)所有用人單位的職工；城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的適用人群為，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療覆蓋范圍以外的城鎮(zhèn)居民，主要包括未成年居民，指中小學(xué)階段學(xué)生（含職業(yè)高中、中專、技校學(xué)生）、學(xué)齡前兒童及其他未滿18周歲的未成年居民；老年居民，指男滿60周歲、女滿55周歲以上的城鎮(zhèn)居民；以及其他非從業(yè)的城鎮(zhèn)成年居民。

據(jù)記者了解，生育保險(xiǎn)的支出主要包括生育醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼兩項(xiàng)，隨著全面二胎的放開以及生育假的延長(zhǎng)，二者的支出均會(huì)成倍的增加，都會(huì)使生育保險(xiǎn)基金的支付壓力大增，不過(guò)，一旦與基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并捆綁，繳費(fèi)人數(shù)也會(huì)隨之增加，基金的積累能力也會(huì)隨之增強(qiáng)。

“基金并到一個(gè)資金池，統(tǒng)一調(diào)劑使用，這樣有利于更大的發(fā)揮資金池的互給共助、統(tǒng)一調(diào)劑的作用?！倍切卤硎?，從險(xiǎn)種的使用頻率來(lái)講，生育險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于工傷險(xiǎn)，尤其是全面放開二孩政策之后，生育險(xiǎn)的支付成本大幅提升，賠付面比較廣，但單筆支付壓力不會(huì)太大。相反，工傷險(xiǎn)的發(fā)生概率較低，但單筆賠付金額比較大。不過(guò)，總體來(lái)講，兩個(gè)險(xiǎn)種總支付成本都是可控的，也都是可以進(jìn)行精算的，總體支付金額的壓力也不會(huì)太大，由此來(lái)看，工傷保險(xiǎn)并入基本醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性也是非常大的。

不過(guò)，于保榮認(rèn)為，工傷保險(xiǎn)不會(huì)并入基本醫(yī)療保險(xiǎn)，作為一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種，工傷保險(xiǎn)的籌資和支出均是與基本醫(yī)保基金分開的。

“小險(xiǎn)向大險(xiǎn)合并是趨勢(shì)，對(duì)合并后的基金支付能力是個(gè)很好的保障，同時(shí)，合并后的總體繳費(fèi)率應(yīng)該會(huì)是下降的趨勢(shì)。”董登新表示，合并后的新基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金積累能力一旦增強(qiáng)，繳費(fèi)率也會(huì)進(jìn)行調(diào)整。比如，生育和工傷保險(xiǎn)都并入基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)得繳費(fèi)率比原基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)率會(huì)有提高，但不會(huì)超過(guò)三險(xiǎn)稅率相加的繳費(fèi)率。

據(jù)記者了解，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用人單位和職工共同繳納，其中，用人單位的繳費(fèi)比例為在職職工工資總額的7.5%，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)均由用人單位繳納，全國(guó)平均繳費(fèi)率分別為0.75%和0.5%，也就是說(shuō)，三險(xiǎn)一旦合并，新的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)率不會(huì)超過(guò)8.75%。

其他“五險(xiǎn)一金”新規(guī)定

跨省就醫(yī)結(jié)算啟動(dòng)：在哪兒住院，在哪兒報(bào)銷

（1）逐步解決跨省異地安置退休人員住院醫(yī)療費(fèi)用直接結(jié)算，到2017年年底擴(kuò)大到符合轉(zhuǎn)診規(guī)定人員的異地就醫(yī)住院醫(yī)療費(fèi)用直接結(jié)算。

（2）逐步將異地長(zhǎng)期居住人員和常駐異地工作人員納入異地就醫(yī)住院醫(yī)療費(fèi)用直接結(jié)算覆蓋范圍。

養(yǎng)老保險(xiǎn)新規(guī)：4種不同情況養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取地

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍地的，當(dāng)?shù)仡I(lǐng)?。?

（2）不在戶籍地的，在累計(jì)繳費(fèi)滿10年的地區(qū)領(lǐng)取；

（3）不在戶籍地，且繳費(fèi)不滿10年的，轉(zhuǎn)回上一繳滿年限地領(lǐng)??；

（4）不在戶籍地，且在多地累計(jì)繳費(fèi)年限不滿10年的，歸集戶籍地按規(guī)定領(lǐng)取。

失業(yè)保險(xiǎn)新規(guī)

目前，已有北京、上海、天津、河北、山東、山西、青海等7個(gè)省份宣布上調(diào)失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)。其中，北京每月每檔上調(diào)90元。

住房公積金新規(guī)：無(wú)論多高薪，公積金繳存比例也不能超過(guò)12%

住建部規(guī)定：

（1）從2016年5月1日起，凡住房公積金繳存比例高于12%的，一律予以規(guī)范調(diào)整，不得超過(guò)12%；

（2）階段性適當(dāng)降低住房公積金繳存比例政策，從2016年5月1日起實(shí)施，暫按兩年執(zhí)行；

（3）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)除可以降低繳存比例外，還可以申請(qǐng)暫緩繳存住房公積金。

“五險(xiǎn)”要怎么交才不白交

1、保險(xiǎn)在戶籍地的退休后當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取

比如，你戶籍在北京，工作也在北京，養(yǎng)老保險(xiǎn)也一直在北京繳納，那等你退休的時(shí)候，在北京辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取。

2、在累計(jì)繳費(fèi)滿10年地區(qū)領(lǐng)取

比如，你戶籍在河北，工作在北京，養(yǎng)老保險(xiǎn)一直在北京繳納，只要累計(jì)繳費(fèi)年限滿10年，就可以在北京辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取。

3、年限不夠，轉(zhuǎn)上一繳滿年限地領(lǐng)取

比如，你戶籍在河北，臨退休時(shí)工作在北京，可是在北京繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不足10年。那么，如果你在上一個(gè)工作地天津滿10年，你就可以在天津辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取。

4、多地年限均不夠，資金歸集戶籍地

比如，你戶籍在河北，在北京工作了8年，在天津又工作了7年，到退休的時(shí)候，每個(gè)地方累計(jì)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)都不足10年，那你只能回戶籍地河北辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取了。

5、多地繳滿10年，在最后一個(gè)繳滿年限地領(lǐng)取

比如，你戶籍地在寧波，分別在深圳、北京先后繳費(fèi)滿10年，最終領(lǐng)取地為北京。

6、交不夠年限，退休能不能把把錢取出來(lái)

到了退休年齡不符合按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的，參保人可以申請(qǐng)一次性領(lǐng)回養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（包括本金和利息），社保部門終止其養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。

7、累計(jì)10年領(lǐng)取地的決定條件是什么

必須先滿足養(yǎng)老金領(lǐng)取條件（達(dá)到退休年齡，且累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)滿15年），累計(jì)10年領(lǐng)取地區(qū)的決定條件，比如你剛開始在北京工作了3年，然后又去上海了，之后又回來(lái)了，只要累計(jì)在北京繳納滿10年，就可以在北京辦理養(yǎng)老金領(lǐng)取。

8、繳的一樣為什么到手的卻不一樣

因?yàn)橥诵萁鸬挠?jì)算不僅和你個(gè)人的養(yǎng)老金賬戶余額有關(guān)，還和領(lǐng)取所在地的社保平均工資有關(guān)。

比如，2015年北京的社會(huì)平均工資是7086元，天津是4944元，在同等條件下，你在北京領(lǐng)取養(yǎng)老金比在天津多得多！

9、沒(méi)繳夠15年就辭職了怎么辦

累計(jì)繳費(fèi)年限，不是指連續(xù)哦，只要累計(jì)繳費(fèi)滿15年，到達(dá)退休年齡你就有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金啦。

如果你離職或辭職開始自己創(chuàng)業(yè)，想要在退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金就要記得以個(gè)人形式繼續(xù)繳納養(yǎng)老金哦。個(gè)人繳納可以咨詢社保局或撥打12333咨詢。

（綜合華夏時(shí)報(bào)、新華社等）