比如Monzo Bank是英國最早一批基于手機App的挑戰(zhàn)者銀行，2016年通過眾籌的方式96秒就籌集了100萬英鎊，后面幾經(jīng)融資,在美國開展業(yè)務(wù)，甚至走向自己的反面開始向客戶收費。但還是入不敷出，估值被迫下降了40%。

如果說這些新型的金融科技公司，因為收費低競爭激烈而尋求更穩(wěn)定豐厚的銀行業(yè)務(wù)還可以理解的話。最近的另一個新聞可就有意思了。大名鼎鼎的Google居然也覬覦銀行業(yè)想分一杯羹了。Google打算從2021年開始推出數(shù)字銀行網(wǎng)絡(luò)，向美國用戶提供數(shù)字支票，儲蓄賬戶和借記卡，操起云端數(shù)字刀要來切一塊金融蛋糕。

Google已經(jīng)有Google Pay了，類似的，Apple也有Apple Pay。而且Apple還和高盛合作搞了Apple Card信用卡。但是現(xiàn)在無論是Google還是Apple還只能綁定別的銀行的賬戶才能實現(xiàn)付錢的功能，有點像微信支付，必須綁定銀行賬戶。所以Google想要自己開設(shè)銀行賬戶，金融流水線從上游吃到下游。和很多挑戰(zhàn)者銀行的窮小子不一樣的是，Google可不缺錢。除了盈利上的原因以外，我想Google更看重的是可以整合的數(shù)據(jù)，比如Google目前展示出來的可以和Google地圖的整合，而這一定只是冰山一角。每個人在人生中都會遇到需要信貸的時候，這些人未見得喜歡銀行或者被傳統(tǒng)銀行征信，基于Google龐大的用戶群，更多的人可以被容納到金融網(wǎng)絡(luò)之中。Google的本質(zhì)還是運算力，以Google搜集整理和分析數(shù)據(jù)的能力，一旦用聰明的支付打穿數(shù)字的壁壘，未來真的令人充滿想象。

當然Google是沒有銀行業(yè)的牌照的，所以第一步只能和十幾年前的Simple同樣的玩法，和現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行合作才能插上這么一腳。Google顯然是不想和超大銀行合作的，那樣收到的制約太大，所以選擇的都不是超級大行。但同時因為Google自己的體量太大，一家中小銀行恐怕承載不了，所以索性找了8家合作。有意思的是，咱們前文書說的并購了第一家銀行挑戰(zhàn)者Simple的西班牙銀行BBVA的美國分行也是這次Google合作的8家銀行和信用社之一，所以歷史在這里交匯了，2009年的Simple，以融合變身后的BBVA的一部分，開始和Google跨越時空的合作，把自己沒有跑完的接力棒交給了Google。

隔著太平洋，中國的金融科技公司也在做著類似的事情，甚至更快。通過控股投資和并購，阿里，騰訊，京東和百度已經(jīng)拿下了40多張金融牌照。BAT走在最前沿直接拿銀行牌照，騰訊作為30%的大股東2014年底發(fā)起成立了深圳前海微眾銀行，阿里旗下的螞蟻金服作為30%的大股東2015年發(fā)起成立了浙江網(wǎng)商銀行，百度也作為30%的大股東于2015年和中信銀行聯(lián)合成立了百信銀行。其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都紛紛加速金融版圖的布局，連曾經(jīng)揚言不做互聯(lián)網(wǎng)金融的360集團周鴻偉，在2019年拿下了保險經(jīng)紀和融資擔保的資格后，在2020年6月以12.8億元人民幣收購金城銀行30%的股權(quán)，拿下了銀行牌照。而阿里和騰訊更是像集龍珠一樣集齊了從銀行保險信托，到期貨證券基金等含金量最高的金融牌照。

常言道，神仙打架，百姓遭殃。在挑戰(zhàn)者銀行們站起來挑戰(zhàn)銀行的時候，絕大多數(shù)的老百姓是看不懂的，但是就如吃掉了第一個挑戰(zhàn)者的BBVA所說，與Simple和Google這樣的科技公司合作代表了銀行甚至金融業(yè)的未來。這是趨勢，是方向，是喜不喜歡都會發(fā)生的，與其等待被變革，不如自己先改變。而這種變革，消費者也會是其中的贏家，更多的消費金融人群有機會獲得更多元化的金融產(chǎn)品。終于有一次可以神仙打架，百姓賞花。

最后多說一句，此前的金融評書還都是些和時事聯(lián)系的評書小段兒。和朋友聊后發(fā)現(xiàn)，很多人還是想聽長篇的評書聯(lián)播，想聽金融評書里的楊家將，岳飛傳，七俠五義和白眉大俠。金融故事萬萬千，有傳奇又驚悚，有熱血有狗血。咱們下面就開一個金融狗血系列，敬請大家期待～ 也請留言告訴我你們想聽什么。

感謝關(guān)注金融評書“白話金融危機史“，祝大家安好，我們下次再聊。

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