【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 王天陽】

大家好，歡迎來到金融評(píng)書“白話金融危機(jī)史”。

我們上回書說到，金融市場(chǎng)上這些年涌現(xiàn)出很多挖銀行地主老財(cái)墻角的所謂挑戰(zhàn)者銀行，Challenger Bank。

說是叫挑戰(zhàn)者銀行，其實(shí)可能應(yīng)該叫銀行的挑戰(zhàn)者更為貼切。起初的時(shí)候就好像一個(gè)個(gè)小蘿卜頭，尚且瘦小枯干黃毛小兒，卻有著一股狠勁，摩拳擦掌的想要會(huì)會(huì)整條街上最壯的仔。2008年的時(shí)候，馬云馬老板就在街上撂下狠話，“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！蹦菚r(shí)節(jié)金融危機(jī)余波蕩漾，銀行作為08年金融危機(jī)的始作俑者，雖大而不能倒，但卻頗失了人心。市場(chǎng)上人心思變，一時(shí)間英雄輩出。

街頭上突然站出來好幾個(gè)小蘿卜頭躍躍欲試，而這打頭炮的是個(gè)真正的毛頭小子，才30歲的澳大利亞小伙子Josh Reich編程出身，本是個(gè)銀行業(yè)的局外人，卻在奔涌的時(shí)代下在銀行業(yè)的發(fā)展史上留下了濃墨重彩的一筆。

Josh和合伙人在2009年成立的在線金融賬戶管理平臺(tái)Simple 稱得上是第一家活在云端上和手機(jī)里的全線數(shù)字銀行。沒有實(shí)地場(chǎng)所，Simple卻為客戶提供了簡(jiǎn)單高效又性價(jià)比高的理財(cái)服務(wù)。

都說這愛情像隱形的翅膀，其實(shí)有的時(shí)候費(fèi)用比愛情更像，而且還讓你無處逃遁，就算出家了恐怕也躲不過。美國(guó)傳統(tǒng)銀行有很多隱形的甚至有時(shí)候是莫名其妙的費(fèi)用，很多人可能都糊里糊涂的交過這樣的費(fèi)用。比如月費(fèi)年費(fèi)，存款低于某一額度的收費(fèi)，和向儲(chǔ)戶收取的透支費(fèi)用。別看每一筆費(fèi)用并不很高，但是積少成多，集腋成裘。只是透支費(fèi)用這一項(xiàng)，2019年美國(guó)資產(chǎn)過10億的幾家大銀行就收了有足足116.8億美元。而且這些費(fèi)用還往往是從賬戶余額較低的最窮的客戶身上硬生生刮走的。Business Insider的數(shù)據(jù)顯示，不到9%的儲(chǔ)戶居然付出了84%的透支費(fèi)用，使得越是脆弱的客戶越容易被生活和銀行雙向痛擊。

要知道彼時(shí)正是2008年金融危機(jī)后的蕭條，很多人股市失血，工作失業(yè)。生活上的舉步維艱更凸顯了這些莫名費(fèi)用的煩惱。雖然非常的惱人，但是傳統(tǒng)銀行有很多的理由來合理化這些收費(fèi)。

Simple是第一個(gè)站出來對(duì)這些無端的收費(fèi)統(tǒng)統(tǒng)說NO的挑戰(zhàn)者銀行。沒有月費(fèi)年費(fèi)、沒有最低余額要求，也不收取透支費(fèi)用。Simple打出來的口號(hào)就是“by not sucking, we will win.”不去吸血就會(huì)贏，從而拉開了挑戰(zhàn)銀行的序幕。

第一個(gè)站出來的離經(jīng)叛道的挑戰(zhàn)者，鼓勵(lì)了更多的后來者開始思考與行動(dòng)。這些數(shù)字科技和金融行業(yè)的挑戰(zhàn)者們，攜云端的便利和新技術(shù)的加持，在傳統(tǒng)銀行無心戀戰(zhàn)的隱秘角落里既滿足了消費(fèi)者的痛點(diǎn)又挖掘到了商機(jī)，從數(shù)字金融到金融科技再到科技金融，已然漸漸成為一種氣候。中國(guó)也在這十幾年間在移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域異軍突起，螞蟻金服更是即將成為下一個(gè)IPO上市的造富神話。

如果就這樣下去，很可能是一個(gè)小弟變大哥的故事?？捎腥さ氖?，在形成氣候之后，這些新金融科技公司，近來卻紛紛開始申請(qǐng)起銀行牌照來，就好比我們上回書詳細(xì)說到的Square，削尖了腦袋試了一次不行還試第二次。銀行的挑戰(zhàn)者，戰(zhàn)勝惡龍后卻開始想要變成一個(gè)銀行。

Square可不是唯一一家想變成銀行的挑戰(zhàn)者。剛才說到的第一個(gè)挑戰(zhàn)者Simple因?yàn)闆]有銀行牌照，只能由合作銀行提供存貸業(yè)務(wù)的資金保管與發(fā)放，頗受了幾年委屈。2014年剛剛成立5年的Simple更是直接被西班牙150年歷史的第二大銀行BBVA以1.17億美元收購(gòu)，干脆搖身一變?nèi)谌肓藗鹘y(tǒng)銀行。

這次銀行的挑戰(zhàn)者神反轉(zhuǎn)被銀行并購(gòu)，既是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的努力，也流露出傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)者們的某種無奈。銀行是一個(gè)歷經(jīng)千年的古老行業(yè)，從公元2000年前古巴比倫的寺廟，到中世紀(jì)歐洲的金匠，從春秋時(shí)期的“質(zhì)庫(kù)”也就是當(dāng)鋪，到明清兩代的錢莊票號(hào)，從15世紀(jì)的歐洲美第奇銀行，再到近現(xiàn)代的商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)錢的買賣可一直是個(gè)神秘的行當(dāng)。

之所以需要保持神秘的一個(gè)原因就是因?yàn)樘嶅X。這里面牽扯到錢到底是什么，貨幣是什么，信用又是什么，道可道非常道，名可名非常名。挑戰(zhàn)者銀行，是想要挑戰(zhàn)銀行的特權(quán)。而很多特權(quán)，你不成為一家銀行是沒有的，就比如存貸款業(yè)務(wù)，和開辦銀行卡信用卡的權(quán)利。這些油水最豐厚的業(yè)務(wù)是只屬于銀行的禁地。那些挑戰(zhàn)者們目前挖到的還往往都是些傳統(tǒng)銀行不太重視的墻角，而且為了打開局面積累用戶，還這不收費(fèi)那不收費(fèi)的賠本賺吆喝，有了客戶體驗(yàn)卻沒有盈利模式，想在風(fēng)投的錢燒完后繼續(xù)撐下去自然就有點(diǎn)兒困難。