本來前天寫完微信支付收費(fèi)，以為可以消停一下。結(jié)果昨天瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來蘋果公司好死不死地于今日凌晨5點(diǎn)，正式向大陸地區(qū)的蘋果設(shè)備用戶開放了Apple Pay。

支付大佬銀聯(lián)更是親自出來站臺，稱其去年底最新推出的“云閃付”會與Apple Pay結(jié)合，通過目前最為先進(jìn)的Token（支付標(biāo)記）安全技術(shù)，使得這種支付方式成為目前最安全的移動支付方式。

于是一時(shí)輿論沸騰，無非是蘋果來勢洶洶，并且背靠銀聯(lián)這座大山，勢必對支付寶和微信構(gòu)成挑戰(zhàn)。此外，各種Apple Pay的使用說明迅速瘋傳，大有席卷網(wǎng)絡(luò)之勢。

據(jù)稱，由于今早果粉的對Apple Pay的過度熱情，使得蘋果的服務(wù)器都一度掛掉。但是這種熱情真的這么強(qiáng)大，強(qiáng)大到足以顛覆國內(nèi)的移動支付市場？從而使得銀聯(lián)能在蘋果的幫助下打贏這一場翻身仗？

要弄清這個(gè)問題，我們需要先看一看Apple Pay究竟是什么？

在國內(nèi)移動支付市場上，各種新型支付工具層出不窮，但是從主流技術(shù)來看，大體上可以分為NFC(近場通訊)和掃碼支付兩大陣營。Apple Pay屬于前者，而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬于后面那個(gè)陣營。后者的共同點(diǎn)是通過支付為入口，構(gòu)建屬于自己的生態(tài)圈，打造自己的交易閉環(huán)。在發(fā)卡端，他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)接，踢開了發(fā)卡行，自己掌握了清算。在收單端，通過商戶的掃碼槍來掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼；或者由用戶持手機(jī)來掃描商戶端提供的二維碼，使得其在線上與線下都實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)。

03年阿里推出支付寶，依托淘寶這個(gè)巨大的購物場景，一步步由有卡交易向無卡交易推進(jìn)，脫離銀行打造了屬于自己的清算體系，一步都在向無卡交易邁進(jìn)，同時(shí)豐富生態(tài)圈，壯大自己的虛擬貨幣交易市場，最終有了凌駕于各銀行之上，比肩銀聯(lián)的支付寶；而微信則依托其強(qiáng)大的社交屬性，以微信紅包為工具，復(fù)制了支付寶的成功道路，打造了一個(gè)同樣比肩銀聯(lián)的微信支付。

這種模式的最大好處是，使得第三方支付平臺在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，完全拋棄了手機(jī)廠商和發(fā)卡銀行，甚至不需要對手持終端進(jìn)行改造(只要是智能手機(jī)可以下載APP就可以)，而從銀行手中搶來的用戶，很難再次回到銀行體系中，它獨(dú)自就完成了整個(gè)交易的閉環(huán)，創(chuàng)造了一種由非銀支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式。不過在這由于錢最終全部流向了它們，自然使得這一領(lǐng)域的原老大——銀聯(lián)極為不滿。

而NFC模式是完全不同的另一個(gè)路子。這一技術(shù)的發(fā)展也經(jīng)歷了從讀卡器到卡模擬的進(jìn)化過程?？M很好理解，一個(gè)典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模擬則是將手機(jī)模擬成為一張銀行卡，將所有敏感信息存放在一個(gè)叫做SE的安全芯片里，以確保整個(gè)環(huán)境的安全性。Apple Pay走的就是這個(gè)方向。然后卡模擬后來又誕生了一個(gè)小弟弟——HCE，它脫離了傳統(tǒng)SE的載體限制，用一個(gè)可以調(diào)動HCE服務(wù)的軟件代替了SE，同時(shí)也保留了傳統(tǒng)的路由到SE的通道。

以“讀卡器”為基礎(chǔ)，銀聯(lián)推出“閃付”的功能，使得銀行卡可以通過接觸就完成了支付；而基于“卡模擬”，“云閃付”也應(yīng)運(yùn)而生。

所以，本質(zhì)上來說，Apple Pay可以想象成一個(gè)裝在蘋果設(shè)備上的交通卡，通過聯(lián)機(jī)支付完成交易。恩。。?？紤]你其實(shí)并不能往Apple Pay里面充值，所以更確切的說Apple Pay其實(shí)就是一卡包，它直接把實(shí)體的銀行卡虛擬到你的手機(jī)里。也就是說蘋果公司在整個(gè)交易中，只是提供一整套技術(shù)實(shí)現(xiàn)結(jié)算信息傳輸，它既不存儲你的銀行卡信息，也不向商家提供卡號，不參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)。整個(gè)交易過程還是你、商家和銀行之間的事情。

對比兩大陣營可以看出，前者挖了銀行和銀聯(lián)的墻腳，后者卻要靠銀行和銀聯(lián)吃飯。所以Apple Pay在移動支付上得到銀行和銀聯(lián)的支持也就不足為奇了。

那么問題來，Apple Pay是不是在移動支付上比支付寶和微信支付也更有優(yōu)勢？

*安全性

我們在宣傳中可以看到，Apple Pay目前被稱為技術(shù)上最安全，體驗(yàn)也是最好的移動支付手段。在用戶使用Apple Pay進(jìn)行支付時(shí)，通過“Tokenization”的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串(Token)存在手機(jī)、手表等智能終端中。而實(shí)際的卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在蘋果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會分配一個(gè)唯一的設(shè)備賬號，對該賬號加密，并以安全的方式將其存儲在設(shè)備的安全芯片(SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一動態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。

支付寶和微信支付則不然，在進(jìn)行掃碼支付時(shí)，只要用戶選擇銀行卡支付而不是余額消費(fèi)，平臺就會發(fā)一個(gè)扣款通知給銀行，銀行再反饋一個(gè)扣款成功消息給平臺，平臺再告訴用戶和商戶付款成功了。在這個(gè)長長的交易鏈中，每個(gè)環(huán)節(jié)都有可能造成用戶信息的泄露，所以看起來Apple Pay的安全性要更勝一籌。

PK結(jié)果：Apple Pay 勝

*便捷性

在支付的方便程度上，表明上看來基于“云閃付”更為簡便。按照蘋果的官方說法，只需把手機(jī)靠近POS，屏幕就將被自動點(diǎn)亮，用戶只需驗(yàn)證指紋，就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開APP，調(diào)出二維碼，掃一下。似乎看起來不太方便。但實(shí)際呢，Apple Pay開放的第一天，大量吐槽裝逼不成，被要求輸入密碼的帖子充斥網(wǎng)絡(luò)。

有人要說，銀聯(lián)方面不是說了在推廣階段，使用Apple Pay付款設(shè)有輸入密碼環(huán)節(jié)。但只要開通小額免密支付，一定額度內(nèi)的付款將無需輸入任何密碼嗎？

筆者卻并不這么樂觀，一個(gè)眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在歐美等國，信用卡使用已經(jīng)非常普遍，幾元錢的消費(fèi)也習(xí)慣刷卡，而且一般不設(shè)置密碼。而在國內(nèi)呢？大部分的信用卡都被設(shè)了密碼。想要短期內(nèi)改變國內(nèi)這一根深蒂固的習(xí)慣，怕是很難。

況且，還有用戶擔(dān)心，會不會在靠近某個(gè)POS機(jī)時(shí)被悄然刷卡(雖然比較荒謬，但考慮到前幾年交通卡會在公交車上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播，很難說這次不會死灰復(fù)燃），恐怕大部分人還是會選擇給自己的Apple Pay設(shè)個(gè)密碼，如此一來，“云閃付”的便捷優(yōu)勢蕩然無存。

PK結(jié)果：雙方平手

*普及性

設(shè)備普及，也是Apple Pay所面臨的一個(gè)大問題。前面說了支付寶和微信支付完全拋棄了手機(jī)廠商，不需要對手持終端進(jìn)行改造，下載一個(gè)APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機(jī)來完成(在手機(jī)中加裝NFC芯片)。根據(jù)蘋果官方公布的消息，只有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設(shè)備才能使用Apple Pay。這無疑大大限制了自己用戶數(shù)量。

PK結(jié)果：支付寶微信支付勝