如此分析，形勢就很清晰了：中國銀行卡清算渠道不開放，VISA等在國內(nèi)刷只能走中國銀聯(lián)的渠道；而中國銀聯(lián)大肆擴(kuò)張海外網(wǎng)絡(luò)，VISA等原來還指望能在中國人境外消費(fèi)上面賺點(diǎn)錢，現(xiàn)在海外市場也受到威脅，國際卡巨頭徹底給逼急了，最終一場撕逼大戰(zhàn)不可避免。對(duì)于VISA等卡巨頭而言，一方面封堵中國銀聯(lián)的海外網(wǎng)絡(luò)，另一方面借助美國政府將一紙?jiān)V狀拋向WTO，要求中國開放境內(nèi)清算市場。

銀聯(lián)未來的“盤算”

4月22日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，其實(shí)，早在去年10月29日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議就決定放開和規(guī)范銀行卡清算市場。從國務(wù)院作出決定到正式文件的發(fā)布，歷時(shí)半年，相關(guān)工作有條不紊。下一步，將出臺(tái)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，開展清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)的受理和審查?？梢哉f，政府層面已下定決心開放國內(nèi)清算市場，讓銀聯(lián)與其他即將出現(xiàn)的清算機(jī)構(gòu)一起，在市場的大潮中迎接競爭，經(jīng)受洗禮。

銀聯(lián)似乎也已經(jīng)做好準(zhǔn)備。“歷史改變的那一刻，來得比你我想象的快得多?！庇忻襟w報(bào)道稱，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾在一份內(nèi)部郵件中這樣寫道。2014年底的一次金融論壇上，時(shí)文朝坦言：在銀聯(lián)初建時(shí)，曾享受了一系列扶持政策，但是從2013年開始，這些文件已被逐漸廢止，“中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子終于一去不復(fù)返了……監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、市場環(huán)境、競爭態(tài)勢都已發(fā)生了深刻的變化，如果大家認(rèn)為中國銀聯(lián)還是‘機(jī)器一響，黃金萬兩’，你就OUT了！”時(shí)文朝說。

銀行卡清算市場放開，在短期內(nèi)銀聯(lián)的地位不可能被撼動(dòng)

雖然銀聯(lián)在線下支付方面的地位十分牢固，銀行卡清算市場放開后，在短期內(nèi)銀聯(lián)的地位不可能被撼動(dòng)，但市場競爭不是鬧著玩的，銀聯(lián)必將會(huì)經(jīng)歷一定沖擊。萬事達(dá)卡已經(jīng)公開表示要申請(qǐng)并在中國開展卡清算業(yè)務(wù)。目前，VISA、萬事達(dá)卡的境內(nèi)清算業(yè)務(wù)均通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接，其中信用卡中雙標(biāo)卡約占50%。以后這些雙標(biāo)卡至少部分會(huì)分流為VISA、萬事達(dá)卡的單標(biāo)卡，這意味著銀聯(lián)來自信用卡的轉(zhuǎn)結(jié)算收入會(huì)減少。

另外，2002年后，國內(nèi)只有銀聯(lián)一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)。按照相關(guān)規(guī)定，國內(nèi)用戶每刷一次卡，提供刷卡機(jī)的商戶都需要支付一筆0.3%的手續(xù)費(fèi)，其中，發(fā)卡銀行拿走7成，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走2成，銀聯(lián)拿走1成。這類收費(fèi)分成模式未來可能變化調(diào)整，中國銀聯(lián)并不一定還能分食手續(xù)費(fèi)中的10%。

這里需普及一個(gè)常識(shí)：國內(nèi)刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率為0.3%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場平均2%的標(biāo)準(zhǔn)，大概只有美國的1/6到1/7。商戶覺得刷卡手續(xù)費(fèi)高，原因之一是我國對(duì)現(xiàn)金消費(fèi)缺乏約束，現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)基本是免費(fèi)的。而在境外，現(xiàn)金消費(fèi)特別是大額現(xiàn)金消費(fèi)通常受到嚴(yán)格限制，而且現(xiàn)金結(jié)算普遍被收費(fèi)2%左右。因此，即使清算市場主體增多，收費(fèi)分成模式會(huì)有變化，恐怕0.3%的費(fèi)率難有大的調(diào)整余地。

也許，中國銀聯(lián)的最大挑戰(zhàn)不是“洋人”，而是國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)支付層面已經(jīng)輸了一步的銀聯(lián)，如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入線下支付領(lǐng)域帶來的巨大競爭才是最為關(guān)鍵的難題。國務(wù)院發(fā)布《決定》后，支付寶、財(cái)付通分別將注冊資本金增加到10億人民幣。清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，10億注冊資金是最基本的，這有可能是在為最后的許可證做沖刺準(zhǔn)備。尤其是支付寶最近將總部搬到上海，與銀聯(lián)為鄰，并且系統(tǒng)顯示支付寶投資人已由阿里巴巴變更為螞蟻金服，注冊資本為10億人民幣。結(jié)果，消費(fèi)者已開始聯(lián)想，未來除了銀聯(lián)卡還會(huì)有螞蟻卡。

銀聯(lián)真正的“對(duì)手”或是他

總之，過去十多年，中國成功建立自己的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，孕育出在國內(nèi)有時(shí)顯得霸道、在國外則不斷“開疆拓土”的中國銀聯(lián)。而自2015年起，已是青壯年的銀聯(lián)沒有了政策的避風(fēng)港，把“壟斷”的帽子甩進(jìn)太平洋，懷揣自信重新?lián)P帆起航，有優(yōu)勢有挑戰(zhàn)，面對(duì)競爭更有機(jī)會(huì)?！耙粠б宦贰?、“互聯(lián)網(wǎng)+”等國家戰(zhàn)略給銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來的新機(jī)遇，希望銀聯(lián)和其他國內(nèi)機(jī)構(gòu)能夠抓住，繼續(xù)打響民族品牌。清算市場開放后需要多個(gè)強(qiáng)有力的市場主體，只有這樣才有利行業(yè)健康發(fā)展，方便民眾享受更好的服務(wù)。