扎實(shí)做好“普惠金融”這篇大文章，是中央金融工作會(huì)議決策部署“五篇大文章”的重要內(nèi)容之一。在新形勢(shì)新要求下，如何破解目前普惠金融體系面臨的瓶頸和困難？如何推進(jìn)高質(zhì)量普惠金融體系建設(shè)？如何更好發(fā)揮普惠金融在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕中的作用？

6月20日，在“2024陸家嘴論壇”的“全體大會(huì)八：建設(shè)高質(zhì)量普惠金融體系”上，中外銀行家和學(xué)者們認(rèn)為，建設(shè)高質(zhì)量普惠金融體系是一個(gè)持續(xù)過(guò)程，同時(shí)也離不開(kāi)數(shù)字技術(shù)的助攻。

匈牙利央行Laszlo VASTAG：像馬拉松而不是短跑沖刺

匈牙利國(guó)家銀行執(zhí)行董事Laszlo VASTAG認(rèn)為，作為一個(gè)央行的監(jiān)管者，建設(shè)高質(zhì)量的普惠金融體系，就像一個(gè)馬拉松，而不是一個(gè)短跑沖刺。馬拉松是一個(gè)持續(xù)的進(jìn)程，這就像金融系統(tǒng)一樣，不停在發(fā)展和變化，也要在馬拉松的過(guò)程中不斷進(jìn)行調(diào)整，持之以恒，久久為功。

他表示，作為監(jiān)管者、作為央行、作為政府主體，應(yīng)該對(duì)金融體系的普惠性有足夠的關(guān)注。主要面臨兩大挑戰(zhàn)：

一是金融知識(shí)的普及。在許多的發(fā)展中國(guó)家，至少在匈牙利，人口的金融知識(shí)普及還有待提高，要把金融知識(shí)教育納入初級(jí)教育和中等教育體系當(dāng)中，這并不是與金融監(jiān)管者直接相關(guān)，更多是與政府其他教育部門(mén)相關(guān)，這對(duì)于建立普惠金融體系非常重要。

二是關(guān)于建設(shè)高質(zhì)量普惠金融體系的重要點(diǎn)就是數(shù)字化。從匈牙利的角度來(lái)說(shuō)，疫情期間以及各國(guó)為了抗擊疫情所采取的一些保護(hù)性措施，使得數(shù)字化產(chǎn)品和數(shù)字化解決方案得到了更廣泛的普及，進(jìn)一步促進(jìn)了人群對(duì)于金融產(chǎn)品的獲及。

他表示，數(shù)字化既帶來(lái)挑戰(zhàn)也提供了很好的機(jī)遇，給人民提供了更好的獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，同時(shí)也限制了部分人群獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，因此，也要關(guān)注那些更加依賴于傳統(tǒng)渠道的群體。

農(nóng)發(fā)行錢(qián)文揮：普惠金融可適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度

農(nóng)發(fā)行董事長(zhǎng)錢(qián)文揮表示，普惠金融是市場(chǎng)機(jī)制不能自發(fā)解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展當(dāng)中金融服務(wù)所能提供的相關(guān)重要服務(wù)，體現(xiàn)了金融服務(wù)更廣泛的可獲得性、公平性。

在他看來(lái)，往往市場(chǎng)機(jī)制在追求價(jià)值導(dǎo)向過(guò)程中，在部分領(lǐng)域、部分區(qū)域和普惠目標(biāo)不能完全一致，但是整個(gè)金融行業(yè)又把它作為社會(huì)責(zé)任的重要部分在推進(jìn)，兩者并不對(duì)立，是一個(gè)很好的融合過(guò)程。

錢(qián)文揮表示，農(nóng)發(fā)行作為一家政策性銀行，從成立之初就把服務(wù)對(duì)象聚焦在“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)，這是普惠金融重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域、區(qū)域和人群。探索了一條符合自身特點(diǎn)和職責(zé)使命的道路，總結(jié)為“四個(gè)聚焦”。

一是聚焦重點(diǎn)人群，完善貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機(jī)制。二是聚焦重點(diǎn)區(qū)域，助力縮小地區(qū)發(fā)展差距。三是聚焦三農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮金融支農(nóng)先鋒主力作用。四是聚焦小微和民營(yíng)企業(yè)，助力緩解融資難、融資貴的問(wèn)題。

他表示，在惠及相關(guān)領(lǐng)域和重點(diǎn)人群的同時(shí)要風(fēng)險(xiǎn)可控，“不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而是在普惠金融中適度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度”。

交行任德奇：用好數(shù)據(jù)或者數(shù)字化技術(shù)是關(guān)鍵

交通銀行董事長(zhǎng)任德奇表示，建設(shè)高質(zhì)量的普惠金融體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，是金融的天職。要通過(guò)“四個(gè)加強(qiáng)”持續(xù)發(fā)力普惠金融。

第一，加強(qiáng)數(shù)據(jù)賦能，提高融資可得性。第二，加強(qiáng)線上線下融合，提高融資便捷性。第三，加強(qiáng)產(chǎn)品供給，提高居民收入，滿足群眾多樣化的經(jīng)營(yíng)需求。持續(xù)加大低起點(diǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、形態(tài)簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品包括基金、小額保險(xiǎn)這些普惠性的財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品的跟進(jìn)，多渠道增加居民財(cái)產(chǎn)性收入。第四，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的服務(wù)，主要圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力要求，聚焦金融支持科技創(chuàng)新、“專精特新”等重點(diǎn)領(lǐng)域，打造出了科創(chuàng)服務(wù)品牌。

他認(rèn)為，要有效提升普惠金融的覆蓋率和質(zhì)量，用好數(shù)據(jù)或者數(shù)字化技術(shù)是關(guān)鍵。無(wú)論是鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，還是過(guò)去機(jī)構(gòu)覆蓋比較少的薄弱地區(qū)，最終還是要靠信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)、區(qū)塊鏈包括隱私安全技術(shù)運(yùn)用起來(lái)，解決信息不對(duì)稱的精準(zhǔn)觸達(dá)。

渣打銀行Bill WINTERS：數(shù)字技術(shù)領(lǐng)域在中國(guó)潛力巨大

渣打集團(tuán)行政總裁Bill WINTERS表示，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，數(shù)字技術(shù)是一個(gè)有巨大潛力的領(lǐng)域。

他認(rèn)為，數(shù)字化以及數(shù)字技術(shù)非常重要，能讓我們的供應(yīng)鏈更加堅(jiān)固完整。在契約簽署方面也可以起到重要的作用。無(wú)論在中國(guó)還是全球供應(yīng)鏈，對(duì)于中小微企業(yè)以及價(jià)值鏈上的所有主體來(lái)說(shuō)，都是非常重要的，能夠幫助他們更好進(jìn)行全球化和國(guó)際化的步伐，可以讓國(guó)內(nèi)國(guó)外市場(chǎng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)互相操作性。

Bill WINTERS表示，可以在技術(shù)平臺(tái)上有很多新的嘗試和試點(diǎn)項(xiàng)目，共同建設(shè)平臺(tái)。同時(shí)可以在監(jiān)管和法律體系框架方面開(kāi)展更多合作和試點(diǎn)工作，中國(guó)在這方面在這方面做了很多有益嘗試，已經(jīng)是一個(gè)走在很前面的國(guó)家了?？梢蚤_(kāi)展更多國(guó)際合作。

穆迪評(píng)級(jí)全球副主席：運(yùn)用數(shù)字技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性

穆迪評(píng)級(jí)全球副主席Richard Cantor表示，中國(guó)不僅僅運(yùn)用數(shù)字技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性，同時(shí)也在幫助小企業(yè)更好獲得銀行貸款。

他表示，電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)可以進(jìn)一步幫助小企業(yè)獲得資金，通過(guò)使用企業(yè)的盈利能力作為信用評(píng)級(jí)的依據(jù)，而不是傳統(tǒng)的抵押物。

同時(shí)，Richard Cantor強(qiáng)調(diào)了普惠金融面臨的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。他指出，“要擴(kuò)大金融風(fēng)險(xiǎn)，覆蓋更多未被服務(wù)的客戶，這些服務(wù)必須要合理公平定價(jià)，這種脆弱性才不會(huì)爆發(fā)；監(jiān)管方面也要透明公正，原來(lái)的數(shù)字領(lǐng)域缺乏監(jiān)管，也不夠透明，現(xiàn)在市場(chǎng)機(jī)構(gòu)必須采取新的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，來(lái)限制AI金融服務(wù)咨詢的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散?！?

匯豐銀行廖宜建：商業(yè)可持續(xù)性對(duì)普惠金融體系的發(fā)展尤為關(guān)鍵

匯豐亞太區(qū)聯(lián)席行政總裁、匯豐銀行（中國(guó)）有限公司董事長(zhǎng)廖宜建表示，中國(guó)普惠金融發(fā)展的十年也是新經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)的十年，期間涌現(xiàn)出大批創(chuàng)新中小微企業(yè)。

他表示：“緩解中小企業(yè)融資難、為企業(yè)創(chuàng)新及可持續(xù)發(fā)展提供支持是高質(zhì)量普惠金融體系的重要一環(huán)?！?

他指出，商業(yè)可持續(xù)性對(duì)普惠金融體系的發(fā)展尤為關(guān)鍵。建議從完善政府融資擔(dān)保體系、推動(dòng)信用信息共享以及發(fā)展智慧供應(yīng)鏈金融等三方面著手，進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)普惠金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。

對(duì)此，他進(jìn)一步闡釋道：“在幫助提升銀行向企業(yè)提供融資的信心方面，2011年香港推出的‘中小企融資擔(dān)保計(jì)劃’就是一個(gè)很好的例子。而打通政府各職能部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及通信運(yùn)營(yíng)商之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息共享, 可以幫助銀行更有效地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，并利用既有數(shù)據(jù)提高信貸審批效率。推動(dòng)智慧供應(yīng)鏈金融則是以供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)獲得融資的機(jī)會(huì)?！?

上海高金教授潘軍：成熟的金融科技平臺(tái)助力金融普惠

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院金融學(xué)教授、教授委員會(huì)主席潘軍表示，成熟的金融科技平臺(tái)可以助力金融普惠，金融科技的滲透不僅改變了人的消費(fèi)方式、人的生活，也明顯影響了他們的投資行為。

潘軍的研究表明，金融科技應(yīng)用度高的人群會(huì)更積極參與風(fēng)險(xiǎn)投資。邊遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋度相對(duì)低的地區(qū)，金融科技促進(jìn)作用尤為明顯，金融科技平臺(tái)可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺位。

（記者 張曉云）