“目前三年期大額存單已經(jīng)有一段時(shí)間沒有額度了，五年期額度也非常緊張，推薦您購買一款風(fēng)險(xiǎn)等級R2的短債產(chǎn)品，持有超過7天之后隨時(shí)可以贖回，期限靈活，最近一年的收益率在3.5%以上?！币晃徽猩蹄y行客戶經(jīng)理對界面新聞表示。

此前有消息稱，招商銀行停止提供三年期大額存單，對于這樣的說法，上述銀行工作人員不置可否。

事實(shí)上，壓降高成本存款成為銀行業(yè)近年來的熱門話題之一。據(jù)界面新聞了解，4月以來已有數(shù)十家中小銀行官宣下調(diào)存款利率。業(yè)內(nèi)分析普遍認(rèn)為，降低存款利率主要是因?yàn)殂y行息差壓力加大，成本控制更加嚴(yán)格。

多家中小行密集下調(diào)存款利率

界面新聞注意到，近期多家中小行宣布下調(diào)存款利率。4月8日，鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告，3個(gè)月、6個(gè)月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分別執(zhí)行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%，較上2023年12月分別下調(diào)15BP、15BP、25BP、40BP、40BP。

新密農(nóng)商行公告顯示，4月1日起，該行將兩年期存款利率由2.4%調(diào)整40個(gè)基點(diǎn)至2%。另外，一年期存款利率同步調(diào)降35個(gè)基點(diǎn)，調(diào)整后為1.8%。六個(gè)月和三個(gè)月的存款利率則分別由1.8%、1.6%下調(diào)15個(gè)、20個(gè)基點(diǎn)至1.65%和1.4%。

此外，近期已有河南、陜西、山西、云南、貴州等多個(gè)地中小銀行宣布下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度均在15BP至40BP之間，且普遍規(guī)律是期限越長下調(diào)幅度越大。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對界面新聞表示，近期部分中小銀行調(diào)降存款利率是去年第三輪調(diào)降利率的延續(xù)，正是由于之前銀行存款利率調(diào)降，央行超預(yù)期出臺(tái)降準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)性工具等，市場利率下移，為銀行穩(wěn)定負(fù)債和進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展了空間。

此次利率調(diào)整后，三年期存款利率高于五年期存款利率的“利率倒掛”現(xiàn)象已經(jīng)十分少有。比如，臺(tái)前農(nóng)商銀行4月定存利率調(diào)整后，三年期定存利率和五年期定存利率分別為2.35%和2.40%。而調(diào)整前，該行三年期定存利率高于五年期定存利率10個(gè)基點(diǎn)，依次為2.70%和2.60%。

存款規(guī)模卻不降反升

事實(shí)上，此輪中小銀行存款利率下調(diào)是之前國有行下調(diào)利率后的延續(xù)。綜合回顧此前三輪利率調(diào)降，時(shí)間上基本遵循國有大行、股份制銀行、中小銀行這樣的規(guī)律。

調(diào)降利率的直接因素是息差不斷收窄。據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露，2023年四季度我國商業(yè)銀行總體凈息差水平為 1.69%，已連續(xù) 4 個(gè)季度低于1.8%的警戒線。東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，目前已公布年報(bào)的21家A股上市銀行，平均息差水平也在1.8%左右。六大國有銀行中僅有郵儲(chǔ)銀行凈息差在2%以上。

值得注意的是，盡管存款利率一再下降，但存款規(guī)模卻不降反升。21家銀行存款總額達(dá)167.74萬億元，較上年增長15.77萬億元，增幅達(dá)10.37%。其中，個(gè)人定期存款總額達(dá)56.96萬億元，同比增長22.11%。

據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司發(fā)布的城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告，2023年一季度至四季度，城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶選擇進(jìn)行更多儲(chǔ)蓄的占比分別為58%、58%、62%、61%，高于2020-2022年的均值53%。

“壓降高成本存款可以說是一件難做但又必須要做的事?！币晃粐行锌傂腥耸勘硎?，銀行的成本策略一般是一季度沖規(guī)模增量，二季度和三季度在保住規(guī)模的前提下，側(cè)重價(jià)格控制。近兩年存款利率不斷下調(diào)，可能客戶在三年前存的定期，隨著時(shí)間推移就變成了高成本存款。

“所以，銀行一方面通過壓縮長期存款的額度總量，結(jié)果就是大額存單越來越難搶到；另一方面，引導(dǎo)客戶把資金投向其他產(chǎn)品。”上述國有行人士說。

多位上市銀行高管也在業(yè)績會(huì)上表達(dá)了控制高成本存款的觀點(diǎn)。中國銀行副行長張毅表示，在負(fù)債端，中國銀行將持續(xù)推動(dòng)負(fù)債成本的下降，促進(jìn)低成本結(jié)算類資金的占比不斷上升。同時(shí)對高成本的存款壓降力度加大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上的大額存單，占比會(huì)適當(dāng)?shù)乜刂啤?

民生銀行副行長李彬也指出，要通過如通過綜合化的服務(wù)、增強(qiáng)客戶黏性、聚焦工資代發(fā)、平臺(tái)建設(shè)、場景化產(chǎn)品服務(wù)，推動(dòng)低成本結(jié)算存款增長。

中信證券研報(bào)指出，考慮存款降息的時(shí)間規(guī)律以及銀行息差壓力和存款定期化的問題，我們認(rèn)為今年二三季度，市場很可能再度迎來存款利率的新一輪調(diào)整，甚至不排除在4月就有相關(guān)措施落地的可能。

（界面新聞?dòng)浾?安震）