本文轉(zhuǎn)自《投資時(shí)報(bào)》 ，文|金麗。

民生銀行今年以來收到多張罰單，累計(jì)罰沒已逾千萬元，涉及問題包括違反支付結(jié)算規(guī)定、個(gè)人貸款資金被挪用、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等。

陽春三月罰單來。

更吊詭的是，2019年的月歷只行進(jìn)至第三欄，但每個(gè)月皆能領(lǐng)到罰單。對民生銀行（600016.SH）而言，這個(gè)春天有點(diǎn)冷。

北京銀保監(jiān)局3月初發(fā)布的行政處罰信息顯示，民生銀行北京分行因流動(dòng)資金貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被給予合計(jì)80萬元罰款的行政處罰，并責(zé)令改正。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，流動(dòng)資金貸款主要是用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，其中對借款用途和金額確定等都有相關(guān)要求。而不少銀行近年來卻屢屢突破紅線，違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，為此監(jiān)管沒少出具罰單。

《投資時(shí)報(bào)》研究員統(tǒng)計(jì)近一年多來針對流動(dòng)資金貸款罰單的定性后發(fā)現(xiàn)，問題主要出在發(fā)放不合規(guī)行業(yè)、關(guān)系人、金額確定不審慎等問題。

事實(shí)上，流動(dòng)資金貸款問題中最多的，恰是相關(guān)資金流向違規(guī)行業(yè)。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。通過梳理近兩年的罰單，一些銀行流動(dòng)資金違規(guī)主要是其資金流向了固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域。“房地產(chǎn)近年來資金鏈條比較緊張，使出各種手段來融資，流動(dòng)資金貸款也是其中一種，但這樣一來，原本就是起流動(dòng)性調(diào)節(jié)作用的資金會(huì)變相成為長期貸款資金，風(fēng)險(xiǎn)不小。”業(yè)內(nèi)人士評價(jià)稱。

據(jù)悉，去年以來因?yàn)榕灿昧鲃?dòng)資金而被罰銀行，至少涉及到郵政儲(chǔ)蓄銀行（1658.HK）、國開行天津分行、中原銀行（1216.HK）等。其中，郵政儲(chǔ)蓄銀行因此被罰90萬元。

而違規(guī)向關(guān)系人貸款和借款金額確定不審慎，也是銀行業(yè)內(nèi)比較突出的問題?！叭绻y行利用業(yè)務(wù)之便向關(guān)系人‘放水’，那關(guān)系人取得資金后用途往往會(huì)產(chǎn)生問題，最后流入股市、樓市的現(xiàn)象也不少見。而正因?yàn)橘Y金進(jìn)入股市、樓市，導(dǎo)致還款來源難以保證，一旦出現(xiàn)逾期，勢必影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。”業(yè)內(nèi)人士表示。

顯然，此次民生銀行亦在這一問題上“犯錯(cuò)”。與此同時(shí)，《投資時(shí)報(bào)》研究員注意到，該行今年以來月月有罰單。

其中僅1月份就有三起罰款：一起是因違反支付結(jié)算規(guī)定，民生銀行廣州分行被警告，沒收違法所得278.71萬元，并處以同等數(shù)額罰款，合計(jì)罰沒557.43萬元。市場發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)日同一批次罰單中民生銀行被罰沒金額最高。

另一起是民生銀行無錫分行因內(nèi)控管理不到位，個(gè)人貸款資金被挪用，票據(jù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)，自開自貼銀行承兌匯票并以貼現(xiàn)資金開立存單、質(zhì)押后用于簽發(fā)銀行承兌匯票，被罰款160萬元；責(zé)任人張健因持有他人銀行卡向小微信貸客戶非法獲利，被終身禁止從事銀行業(yè)工作，責(zé)任人施晨被給予警告，并罰款5萬元，責(zé)任人孫敏被給予警告。

再一起是民生銀行南寧分行因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、內(nèi)控管理不到位，本行員工虛構(gòu)借款用途獲得貸款并挪作他用、未經(jīng)任職資格審查任命高管、違規(guī)辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、未按規(guī)定查詢使用銀行從業(yè)人員處罰信息，結(jié)果被沒收違法所得10.776萬元，一并罰款220萬元。

2月份，民生銀行揚(yáng)州分行在項(xiàng)目貸款中未認(rèn)真核實(shí)項(xiàng)目資本金和股東借款到賬依據(jù)真實(shí)性，揚(yáng)州銀保監(jiān)分局決定對該分行罰款人民幣40萬元。

據(jù)《投資時(shí)報(bào)》研究員統(tǒng)計(jì)，只今年前三月，民生銀行因違規(guī)累計(jì)罰沒資金已逾千萬元。

伴隨著內(nèi)控問題多發(fā)，民生銀行還出現(xiàn)盈利增速下滑、不良抬頭的跡象。根據(jù)該行發(fā)布的業(yè)績快報(bào)，該行2018年歸母凈利潤為50.33億元，同比僅上升1.03%，而2017年歸母凈利潤增速為4.12%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為12.94%，同比下降1.09個(gè)百分點(diǎn)；2018年末不良貸款率為1.76%，同比上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。