【編譯/觀察者網(wǎng) 徐乾昂】在中國，移動支付有著龐大的“粉絲群”，無論是老人還是孩子，大部分人購物時都會用手機(jī)“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場、游樂場、菜市場、早點(diǎn)攤的標(biāo)配。美國彭博社甚至夸贊，中國的無現(xiàn)金移動支付，才是消費(fèi)模式的未來。

但在大洋彼岸，美國若是向“無現(xiàn)金社會”的目標(biāo)邁進(jìn)，銀行資本家們將無法從每一筆轉(zhuǎn)賬中“抽成”。在消費(fèi)支付的各個領(lǐng)域，銀行家們都有其固定的利益。換句話說，美國金融支付體系“以銀行為中心”的結(jié)構(gòu)，限制了他們向移動支付模式的發(fā)展。

彭博社報(bào)道截圖 下同

據(jù)彭博社23日消息，目前美國人常用的支付手段包括支票、信用卡、借記卡、以及一些綁定銀行賬號的支付系統(tǒng)。不同于中國電子支付靈活的模式，美國人每一筆消費(fèi)，幾乎都繞不開銀行系統(tǒng)的管控。

以銀行系統(tǒng)為核心的美國支付體系結(jié)構(gòu)

在美國，一筆100美元的信用卡交易中，97.5美元會進(jìn)入對方（賣家）的賬戶，其余2.2美元將被信用卡簽發(fā)銀行“抽成”。此外，收單銀行將收取19美分的報(bào)酬；刷卡服務(wù)提供商賺得23美分；剩下13美分用于維護(hù)信用卡網(wǎng)絡(luò)維護(hù)。

彭博社評論道，這套支付系統(tǒng)中，有太多的美國金融機(jī)構(gòu)想在其中分一杯羹，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)過于冗雜，對新近的移動支付系統(tǒng)也不友好。后者若想打入這套體系，對這些現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)來說，都是“威脅”。

作為“外來威脅”的第三方支付公司

有了第三方主導(dǎo)的移動支付，美國銀行就賺不到每筆轉(zhuǎn)賬金額中的2.75%。而這些“面包屑”積攢下來，1年可給美國銀行家們帶來900億美元的“服務(wù)費(fèi)”收入。美國咨詢機(jī)構(gòu)尼爾森報(bào)告（NILSON REPORT）的分析人士稱，中國支付市場內(nèi)的“服務(wù)費(fèi)”將在2020年超過1500億美元，但由于第三方支付公司的加入，這其中40%的費(fèi)用歸這些公司所有；美國若想學(xué)習(xí)中國，那他們的銀行家們將在2020年少拿430億美元。

第三方支付將從美國銀行家手中奪走430億美元的“服務(wù)費(fèi)”

但“抽取服務(wù)費(fèi)”并不只是美國銀行賺錢的唯一途徑：現(xiàn)金流通本身就可帶來收入。比如光“透支費(fèi)（這里指賬戶超出額度的取款部分）”1項(xiàng)就給美國銀行帶來1年18億美元的收入；“銀行賬戶維護(hù)費(fèi)用”1年可達(dá)7.83億美元；而“ATM（自動取款機(jī)）使用費(fèi)”也會高達(dá)3.41億美元。

美國各大銀行在現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的費(fèi)用收取情況

言下之意，如果越來越多的美國人開始擁抱“無現(xiàn)金社會”的概念，美國銀行機(jī)構(gòu)的收成將越來越少。

最后就是儲蓄這一塊。作為中國移動支付發(fā)展的新亮點(diǎn)，阿里巴巴于2013年開始發(fā)放“貨幣市場賬戶（MMA）”，余額寶也在去年成為世界上最大的貨幣市場基金。數(shù)據(jù)顯示，其吸引的儲蓄量已有2429億美元。彭博社稱，美國要是模仿同樣的套路，該國銀行業(yè)本就不高的儲蓄量將繼續(xù)縮水：其中1883億美元的儲蓄份額將被第三方支付公司挖走。

MMA在中美兩國銀行儲蓄市場的份額

總的來說，無論是在刷卡、現(xiàn)金支付、還是儲蓄中，美國銀行資本家們都有既定的利益存在。他們對推動“無現(xiàn)金社會”一事上也顯得非常謹(jǐn)慎。美國支付巨頭維薩（Visa）公司首席執(zhí)行官凱利（Alfred Kelly）甚至警告道，“在中國發(fā)生的事兒（指移動支付興起）是基于一個不公平的市場環(huán)境。我覺得全世界的金融市場都應(yīng)該做到公平?！?

但這并不意味著整個美國社會的想法。報(bào)道稱現(xiàn)在一些美國大型網(wǎng)絡(luò)公司（亞馬遜、臉書）等都有意“復(fù)制支付寶、微信的成功”。反過來講，中國企業(yè)也在向美國市場進(jìn)軍。而從去年10月開始，美國紐約和拉斯維加斯的幾萬名出租車司機(jī)們，已開始選擇用支付寶收款。

美國出租車司機(jī)開始接受支付寶付款 圖自商業(yè)內(nèi)幕

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