支行分拆出售之后，原有大銀行與民營小銀行間可進(jìn)行業(yè)務(wù)的分工合作。比如大銀行可給小銀行提供信貸風(fēng)險(xiǎn)評估、人員培訓(xùn)、信息系統(tǒng)服務(wù)和投融資代理等服務(wù)。民營小銀行則進(jìn)行屬地化經(jīng)營，提供小微企業(yè)貸款、零售服務(wù)，包括對創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的支持等。相當(dāng)于銀行的零售業(yè)務(wù)，放給小銀行去做。

我的建議是，這些小銀行不設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，屬地化經(jīng)營。小銀行不能跨地區(qū)發(fā)展，不能再做大。搞不好就實(shí)施破產(chǎn)。我們存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)推出，通過風(fēng)險(xiǎn)分散化的機(jī)構(gòu)促進(jìn)小銀行優(yōu)勝劣汰。消除銀行經(jīng)營依賴國家信用的體制性缺陷。

這樣的存量結(jié)構(gòu)改革完成后，銀行的生態(tài)系統(tǒng)就比較穩(wěn)健了，大中小銀行可以差異化發(fā)展，相互合作。與此同時(shí)，建立起健全的市場信用基礎(chǔ)，建立起有效保護(hù)存款人或債權(quán)人的法律制度。同時(shí)借助大數(shù)據(jù)和社會(huì)共享的信用系統(tǒng)，可在防范風(fēng)險(xiǎn)和提高銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力上起到很好的作用。

像你說的，40多家提出申請建民營銀行。推進(jìn)大銀行存量結(jié)構(gòu)改革后就沒有必要了?？删妥屵@些民營資收購大型銀行的支行。暫停新設(shè)銀行，不僅是要避免產(chǎn)能過剩下未來的過度競爭，也是需要為大銀行支行分拆出售的改革儲(chǔ)備一些市場需求。如果允許民營資本辦自己的銀行，大銀行子行分拆出售就可能賣不出去了。事實(shí)上銀行牌照是有價(jià)值的，民營資本通過收購大銀行子行介入銀行服務(wù)業(yè)，對形成良好的生態(tài)系統(tǒng)，避免自身陷入過度競爭的不利地位也是有好處的。

國有控股銀行支行分拆出售會(huì)造成國有資產(chǎn)流失嗎？

觀察者網(wǎng)：如果按照你的建議，對國有銀行地方分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行分拆出售，人們可能會(huì)問，這樣的改革，會(huì)不會(huì)存在國有資產(chǎn)流失的問題？

潘英麗：資產(chǎn)流失不流失是一個(gè)的定價(jià)問題。我們國有企業(yè)的改革目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)國有資本的保值增值。不是說國家必須控股很多機(jī)構(gòu)。賣掉部分支行，國有銀行還在，其資本金得到充實(shí)。國有銀行還有更重要的事情要做。

國有大銀行應(yīng)該把國內(nèi)部分市場讓渡一部分出來，提升國際化經(jīng)營能力，走出去。小銀行不可能出去，一定是屬地化的。中國的一帶一路戰(zhàn)略、企業(yè)對外投資步伐都在加快，亞投行等多邊國際金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，都表明中國主導(dǎo)的國際銀行業(yè)務(wù)將有很大發(fā)展空間。亞洲又是全球經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的重心和引擎，中國的大型商業(yè)銀行需要到境外上去鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，特別是那些周邊的新興經(jīng)濟(jì)體，金融發(fā)展相當(dāng)落后。這要求我們的大型商業(yè)銀行提升全球化經(jīng)營能力，這也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

國有資產(chǎn)流失，為什么說是定價(jià)問題。原來所說的國有資產(chǎn)賤賣存在一個(gè)誤區(qū)。國有企業(yè)虧損了，不賺錢了就賣了，賣掉之后結(jié)果賺錢了，然后我們就說國有資產(chǎn)賤賣了。其實(shí)這里有個(gè)制度紅利的問題。國有的時(shí)候，機(jī)制沒理順，低效率，變成民企后激勵(lì)機(jī)制到位，體制也理順了，就賺錢了。

如果商業(yè)銀行資產(chǎn)在出售的時(shí)候能進(jìn)行合理估值，就不會(huì)存在賤賣的問題。

互聯(lián)網(wǎng)+：商業(yè)銀行新突破

觀察者網(wǎng)：新的民營銀行還在開辦，比如11月18日，中信銀行與百度公司宣布斥資20億元共同設(shè)立直銷銀行——百信銀行，你對這個(gè)銀行怎么評價(jià)？

潘英麗：中信和百度共建了一個(gè)百信銀行，我覺得這思路是對的，銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)未來一定是萎縮的，但不等于這些銀行就會(huì)倒掉?，F(xiàn)有銀行未來需要在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外，開拓一些創(chuàng)新業(yè)務(wù) 。

傳統(tǒng)國有銀行現(xiàn)在面臨兩大挑戰(zhàn)：一，信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，企業(yè)債務(wù)危機(jī)會(huì)不會(huì)引發(fā)金融危機(jī)？第二個(gè)挑戰(zhàn)，銀行經(jīng)營效率太低，成本太高。未來5年銀行最大的壓力是怎么減員，最大的成本還是人力成本。

中信和百度的合作，在兩方面都有突破。百信銀行是要搞直銷銀行，直接在網(wǎng)上賣產(chǎn)品，這就大幅減少了成本，采取一種輕資產(chǎn)的形式來經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

另外，原來銀行傳統(tǒng)的強(qiáng)勢業(yè)務(wù)，跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作之后，可以利用其龐大的客戶進(jìn)行市場拓展，這對傳統(tǒng)銀行來講，也是一條新的出路。

國有商業(yè)銀行未來會(huì)把自己強(qiáng)勢的業(yè)務(wù)，和非銀行企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嫁接起來，同時(shí)引入社會(huì)資本?，F(xiàn)在銀行都面臨資本金不足問題，因此可以引進(jìn)社會(huì)資本、社會(huì)資源，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，為銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展尋找新的突破。

觀察者網(wǎng)：可是你前面講建議停止新設(shè)銀行呢，這是不是有矛盾？

潘英麗：銀行面臨產(chǎn)業(yè)過剩，從長遠(yuǎn)的銀行改革角度看，我講的是盤活存量、限制增量的結(jié)構(gòu)改革，分拆出售國有商業(yè)銀行的支行屬于守成，主要是消化過剩產(chǎn)能，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

后者則是出擊，“攻”就是削減成本，然后尋找新的突破。商業(yè)銀行發(fā)展要攻守結(jié)合。

未來銀行的大趨勢還是通過子公司的形式開展混業(yè)經(jīng)營?？偣竞妥庸局g，有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，這是現(xiàn)有銀行的出路。

當(dāng)然這個(gè)不是一刀切，各家銀行需要研究自己的優(yōu)劣勢，揚(yáng)長避短，加快轉(zhuǎn)型。

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