近期，多家國有大行和股份制銀行紛紛宣布調降存款利率，新一輪降息已經開啟。在這一背景下，渤海銀行也未能獨善其身，其存款利率調整也呈現出與行業(yè)整體趨勢的一致性。7月29日，渤海銀行下調人民幣儲蓄存款掛牌利率，一年期至五年期分別降至1.55%、1.70%、2.10%、2.10%，較去年底降10至20個基點。去年12月，該行曾上調至1.65%至2.30%。

值得關注的是，渤海銀行近日還宣布擬通過公開掛牌程序轉讓合計約為289.65億元的債權資產。這一舉措被市場解讀為渤海銀行在改善資產質里、提升資本充足率并改善流動性方面的重要嘗試。據悉，此次轉讓的債權資產規(guī)模較大，且以六折的價格出售，顯示出渤海銀行在處置不良資產方面的決心和力度。

然而，渤海銀行六折出售巨額債權背后，折射出該行在資產質里與盈利方面的嚴峻挑戰(zhàn)。截至 2024 年一季度，渤海銀行不良貸款率高達1.78%,遠超全國商業(yè)銀行平均的 1.59%，居上市股份制銀行之首。

與此同時，近年來渤海銀行內控和合規(guī)管理問題頻發(fā)，多次受監(jiān)管處罰，損害聲譽，威脅未來發(fā)展。在金融科技和數字化轉型方面，渤海銀行也存在投入不足，影響服務效率和客戶體驗的問題，近一步限制了金融創(chuàng)新能力的發(fā)展。

渤海銀行擬約6折出售巨額債權

近日，渤海銀行在港交所發(fā)布公告，宣布計劃通過公開掛牌程序轉讓其依法享有的債權資產，初步估算轉讓總額不低于人民幣176.72億元，這一數字相當于截至2023年12月31日擬轉讓資產債權總額人民幣289.65億元的約6折。

根據公告，此次擬轉讓的債權資產涵蓋本金、利息、罰息及代墊司法費用等多個方面。具體而言，本金金額約為人民幣256.05億元，利息金額合計約人民幣20.35億元，罰息金額合計約人民幣13億元，代墊司法費用金額合計約人民幣0.25億元。在剔除已計提的約人民幣74.15億元減值準備后，債權凈額約為人民幣215.5億元。

渤海銀行表示，這一轉讓計劃旨在有效處置部分不良資產，從而進一步改善資產質量，降低資本占用，并提升整體財務健康狀況。

渤海銀行公告指出，潛在受讓方需為天津市內具有金融不良資產收購業(yè)務資質的公司，如信達資產、東方資產、長城資產等業(yè)內知名機構。這一嚴格的資質要求不僅有助于確保轉讓過程的順利進行，更有助于保障渤海銀行的合法權益，避免潛在的法律風險和合規(guī)問題。

渤海銀行強調，由于轉讓過程中可能涉及資產收回或化解處置的情況，具體資產轉讓標的可能會與按照2023年12月31日計算的擬轉讓資產存在差異。因此，最終轉讓標的將以最終掛牌信息為準。為確保轉讓過程的順利進行，該行計劃在授權有效期內分批次完成資產轉讓，以充分應對可能出現的各種情況。

近年來，面對資產質量下降和盈利壓力陡增的雙重困境，渤海銀行積極尋求轉型突破，通過加強風險管理、優(yōu)化業(yè)務結構、提升服務效率等多方面的努力，力求實現可持續(xù)發(fā)展。此次債權轉讓計劃的實施，將有助于該行進一步調整資產質量結構、減少撥備及資產減值損失的計提，從而優(yōu)化相關財務指標，提高盈利能力。

內憂外患，亟需轉型突破

根據渤海銀行公布的2023年業(yè)績報告顯示，盡管資產總額實現了4.42%的增長，達到1.73萬億元，但營業(yè)收入與凈利潤卻分別遭遇了5.55%和16.81%的同比下滑。

進入2024年一季度，渤海銀行的營收狀況雖有所改善，但仍面臨凈利潤持續(xù)下滑的壓力。與同行相比，渤海銀行的業(yè)績表現并不突出。從負債和營收情況來看，渤海銀行與其他股份制銀行相比卻存在明顯差距。截至2023年末，渤海銀行的負債總額為16183.31億元，吸收存款9345.94億元。雖然存款規(guī)模有所增長，但增速低于部分同行。

在全國商業(yè)銀行普遍保持1.59%的不良貸款率背景下，渤海銀行卻以1.78%的不良貸款率顯著超出行業(yè)平均水平，穩(wěn)居國內上市股份制銀行不良率榜首。這一高企的不良貸款率，其根源可追溯到渤海銀行對房地產行業(yè)的過度投資與暴露。

具體來看，渤海銀行的不良貸款主要集中在租賃和商務服務業(yè)、房地產業(yè)及制造業(yè)，其中房地產業(yè)的不良貸款率更是從2019年的0.14%急劇攀升至2023年的3.65%，成為不良貸款急劇增長的主要推手。

與此同時，近年來渤海銀行因內部管理不善而頻繁受到監(jiān)管部門的處罰，2023年罰金總額超4300萬元，涉及貸款資金挪用、違規(guī)放貸等違規(guī)行為，凸顯其風險管理缺陷，市場信譽受損。

2024年以來，該行再曝多起違規(guī)事件，如煙臺分行貸后管理不到位被罰30萬，荊州分行違規(guī)轉嫁成本被罰25萬并警告負責人，宜昌分行發(fā)放虛假商用房按揭貸款且形成風險被罰45萬。

就在宜昌分行因違規(guī)被罰后的次日，渤海銀行迅速啟動了管理層的大規(guī)模調整。當天，該行發(fā)布公告，披露了股東大會審議并通過了選舉4位獨立非執(zhí)行董事的決定，并同時宣布了對1位監(jiān)事的變更。

緊接著，在7月19日，渤海銀行再次發(fā)布公告，宣布了兩名副行長及監(jiān)事長的離職，并同日啟動了面向社會的三位副行長選拔程序，這一舉措在銀行業(yè)內實屬罕見，因為大多數銀行高管職位的任命通常是通過上級機構或相關行政部門的直接指派完成的。

渤海銀行此次公開招募高管，并一次性開放三個副行長職位，或許與其近年來在內控管理、經營業(yè)績、資產質量及資本狀況等方面面臨的諸多挑戰(zhàn)有關。

從業(yè)務層面來看，渤海銀行正面臨著業(yè)務結構單一化的嚴峻考驗。該行過度依賴批發(fā)業(yè)務線的存貸款業(yè)務，導致中間業(yè)務收入占比較低，且產品同質化問題嚴重，缺乏差異化競爭優(yōu)勢。同時，零售銀行業(yè)務的發(fā)展相對滯后，市場份額有限，難以在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出。這種業(yè)務結構的單一性不僅限制了渤海銀行的收入來源多樣性，也對其盈利能力的提升構成了重大障礙。

當下，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展與數字化轉型的席卷而來，渤海銀行似乎正承受著沉重的步伐。目前來看，該銀行在金融科技投入與數字化轉型方面顯得頗為保守，其有限的資源投入直接制約了服務效率的有效提升，客戶體驗也因而難以獲得顯著的改善。此外，在科技支撐與創(chuàng)新能力的欠缺下，渤海銀行在金融產品創(chuàng)新領域也顯得力不從心，難以滿足市場日益多元化且不斷增長的需求。

在面臨“內憂外患”的復雜局面時，渤海銀行能否借此次巨額債務重組的契機，實現自我突破，掙脫困境？觀察者網將持續(xù)關注其后續(xù)的發(fā)展動態(tài)。

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