據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，2月5日，錢塘征信有限公司（下稱“錢塘征信”）完成工商登記，注冊(cè)地為浙江省杭州市西湖區(qū)，注冊(cè)資本為10億元。這也意味著繼百行征信、樸道征信后，我國(guó)第三家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)正式成立。

我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)長(zhǎng)期由央行征信中心主導(dǎo)，覆蓋人群以傳統(tǒng)金融信貸記錄為主，而大量“信用白戶”及小微企業(yè)主的需求未被充分滿足。

2024年11月11日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表》顯示，錢塘征信有限公司獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，有效期至2027年11月8日。作為繼百行征信、樸道征信之后我國(guó)第三家市場(chǎng)化持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，錢塘征信的落地標(biāo)志著我國(guó)征信市場(chǎng)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)格局進(jìn)一步深化，也為普惠金融與數(shù)據(jù)要素的高效應(yīng)用注入新動(dòng)能。

在股東方面，錢塘征信由6家企業(yè)出資發(fā)起成立，3家為國(guó)有企業(yè)，3家為民營(yíng)企業(yè)。

其中，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司為第一大股東（出資40100萬(wàn)元，持股40.1%），螞蟻集團(tuán)全資子公司浙江融信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司出資29900萬(wàn)元持股29.9%。其他持股股東分別為杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）（出資10000萬(wàn)元，持股10%）、傳化集團(tuán)有限公司（出資7000萬(wàn)元，持股7%）、杭州市金融投資集團(tuán)有限公司（出資6500萬(wàn)元，持股6.5%）、浙江電子口岸有限公司（出資6500萬(wàn)元，持股6.5%）。

浙江旅游是浙江省省屬企業(yè)。企查查顯示，浙江旅游的大股東浙江省人民政府國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)持股90%，浙江省財(cái)務(wù)開發(fā)有限責(zé)任公司持股10%。國(guó)資背景的浙江旅游在錢塘征信中占據(jù)主導(dǎo)地位，這與百行征信、樸道征信的股權(quán)構(gòu)成一脈相承。其中，百行征信大股東中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持有36%的股份，樸道征信大股東是北京市國(guó)資委旗下的北京金融控股集團(tuán)，持股35%。

值得注意的是，與2021年錢塘征信籌建申請(qǐng)時(shí)的浙江省旅游投資集團(tuán)與螞蟻集團(tuán)并列持股35%相比，正式成立的錢塘征信來(lái)自螞蟻的持股比例有所下降。

而在高管層面，央行去年11月核準(zhǔn)的錢塘征信董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職資格包括陳隆、李臻、陳鑫春、聶正軍、陳亮、章靖忠、郭田勇、周升學(xué)、趙磊、程芝娟。其中，陳隆、陳鑫春來(lái)自浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司，李臻、聶正軍來(lái)自螞蟻集團(tuán)，其中陳隆曾在央行系統(tǒng)內(nèi)任職時(shí)長(zhǎng)超過20年，擁有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

錢塘征信表示，錢塘征信各股東持股比例由股東按市場(chǎng)化原則平等協(xié)商確定。后續(xù)將按照市場(chǎng)化原則設(shè)立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層，聘請(qǐng)具備專業(yè)性、良好聲譽(yù)的獨(dú)立董事，提升公司治理水平和社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

雖然直到2018年，我國(guó)才發(fā)放了第一張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，但是個(gè)人征信的行業(yè)市場(chǎng)化起源可以回溯到2015年。

2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程正式開啟。

盡管最后八家機(jī)構(gòu)均未通過審核，但最終他們以入股的形式組成了我國(guó)第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信。

2018年2月，百行征信獲得我國(guó)首張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)性突破。按照央行關(guān)于中國(guó)征信市場(chǎng)頂層設(shè)計(jì)，百行征信通過市場(chǎng)化手段，與央行征信中心錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，助力傳統(tǒng)金融，推動(dòng)消費(fèi)金融、小微金融和普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)百行征信官網(wǎng)介紹，其主要專注于征信、信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理等業(yè)務(wù)，是一家從事個(gè)人征信、企業(yè)征信及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)的信用信息產(chǎn)品與服務(wù)供應(yīng)商。截至2024年10月底，百行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)收錄信息主體總量超7.2億人，所有產(chǎn)品日均查詢量超1億筆。

2020年12月，樸道征信獲批成立，成為中國(guó)第二家擁有個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)。彼時(shí)，央行表示，“批準(zhǔn)樸道征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，這是根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)決策部署，為增加征信有效供給、積極推進(jìn)我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展作出的決定。人民銀行將繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化和科技化的發(fā)展方向，推進(jìn)征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。”

樸道征信官網(wǎng)顯示，其致力于為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶的高效業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制、新客群及市場(chǎng)挖掘提供可信的判斷依據(jù)，為“信用白戶”、科技和小微企業(yè)融資等金融服務(wù)提供重要支持，增加征信市場(chǎng)有效供給。2024年1季度，樸道征信各類產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量近350億次，較年初增長(zhǎng)22%，同比增長(zhǎng)2.5倍，累計(jì)收錄自然人超過5.9億人。

公開信息，截至2024年9月底，百行征信累計(jì)收錄7.2億個(gè)人信息主體信息，樸道征信累計(jì)收錄6.5億個(gè)人信息主體信息，百行征信、樸道征信分別累計(jì)服務(wù)法人金融機(jī)構(gòu)900多家，2024年以來(lái)兩家機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)合計(jì)接近500億次。

那么錢塘征信的成立又有何政策含義？業(yè)內(nèi)認(rèn)為，錢塘征信的成立不僅優(yōu)化了市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)，更順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)數(shù)據(jù)要素高效流通的需求。隨著其業(yè)務(wù)落地，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)將邁向多層次、多元化新階段，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)設(shè)施支撐。

有行業(yè)人士告訴觀察者網(wǎng)，目前三家個(gè)人征信持牌企業(yè)在地域?qū)用娣謩e覆蓋國(guó)內(nèi)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，有互補(bǔ)性。其次，三家機(jī)構(gòu)互相競(jìng)爭(zhēng)，可以防止一家獨(dú)大，保持市場(chǎng)活力，有利于提供更好的征信產(chǎn)品和服務(wù)，目前其他兩家征信企業(yè)也對(duì)錢塘征信表示了高度的關(guān)注和重視。