近日，中新經(jīng)緯從兩家保險(xiǎn)公司獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)部門(mén)向機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，從優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)供給機(jī)制、提升行業(yè)新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平等方面作出部署，擬擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝對(duì)中新經(jīng)緯表示，上述《征求意見(jiàn)稿》若實(shí)施，或進(jìn)一步打開(kāi)費(fèi)率浮動(dòng)空間，家庭自用新能源車(chē)的保費(fèi)有望下降。

理論上最高可降價(jià)23%

《征求意見(jiàn)稿》提出，要擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍。推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)中新經(jīng)緯表示，理論上講，擴(kuò)大新能源車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，保險(xiǎn)公司就有了更大的自主定價(jià)權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)低的新能源車(chē)能以更低的價(jià)格投保車(chē)險(xiǎn)，同時(shí)，那些行駛里程高、駕駛行為差、車(chē)險(xiǎn)次數(shù)多等高風(fēng)險(xiǎn)的新能源車(chē)也更容易投保。

楊澤云表示，當(dāng)前，部分新能源車(chē)面臨投保難、退保貴的問(wèn)題，險(xiǎn)企則面臨新能源車(chē)險(xiǎn)虧損的狀況。擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)，或許能在一定程度上緩解部分新能源車(chē)主投保難、險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的問(wèn)題。

據(jù)了解，自主定價(jià)系數(shù)是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的系數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)越高。目前，自主定價(jià)系數(shù)的影響因素包括車(chē)主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。NCD系數(shù)指無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車(chē)輛投保的費(fèi)用。

此前，新能源車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍為［0.65-1.35］，如果按照上述公式來(lái)計(jì)算，理論上調(diào)整后車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。

對(duì)于自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大的實(shí)施時(shí)間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在《征求意見(jiàn)稿》中表示，各監(jiān)管局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)情況穩(wěn)妥確定，實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。

《征求意見(jiàn)稿》還提出，對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率，要充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算和調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，定期測(cè)算并適時(shí)調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，優(yōu)化新車(chē)型的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。

楊澤云指出，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素有出險(xiǎn)率、零整比、行駛里程、使用性質(zhì)等。而對(duì)于出險(xiǎn)率，特別是新能源車(chē)的出險(xiǎn)率較高而導(dǎo)致的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率高的問(wèn)題，一方面需要車(chē)主或者駕駛?cè)烁又?jǐn)慎駕駛，另一方面也需要新能源車(chē)企不斷提升新能源車(chē)的智能化水平，同時(shí)，提高新能源車(chē)零配件的生產(chǎn)效率和生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)而降低零整比，在降低事故發(fā)生率的同時(shí)也降低損失金額。該《征求意見(jiàn)稿》提出推出新能源車(chē)的零整比，在一定程度上可以有利于推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)下降。

《征求意見(jiàn)稿》提出，支持行業(yè)開(kāi)展新能源汽車(chē)零整比、安全指數(shù)等研究。加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，為新能源汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化和改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議參考，推動(dòng)降低新能源汽車(chē)維修成本。

兼職網(wǎng)約車(chē)投保難問(wèn)題或緩解

中新經(jīng)緯了解到，當(dāng)前有部分新能源車(chē)被保險(xiǎn)公司判定為營(yíng)運(yùn)車(chē)而導(dǎo)致續(xù)保困難。營(yíng)運(yùn)客車(chē)保險(xiǎn)和私家車(chē)保險(xiǎn)有所不同，一般情況下?tīng)I(yíng)運(yùn)客車(chē)的保費(fèi)比私家車(chē)要高。保障方面，營(yíng)運(yùn)客車(chē)保險(xiǎn)不包含私家車(chē)保險(xiǎn)中的火災(zāi)、爆炸、自燃等風(fēng)險(xiǎn)。此外，營(yíng)運(yùn)客車(chē)保險(xiǎn)的理賠金額和理賠次數(shù)直接掛鉤，隨著出險(xiǎn)次數(shù)提高，該類(lèi)車(chē)輛保險(xiǎn)公司賠付金額會(huì)下降，保費(fèi)也會(huì)提升。

《征求意見(jiàn)稿》提出，支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任，有序增加產(chǎn)品供給。貼合市場(chǎng)需求，研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。對(duì)于“投保難”問(wèn)題，《征求意見(jiàn)稿》提出建立“兜底保障機(jī)制”：推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛兜底保障機(jī)制，有效解決部分車(chē)輛投保難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

楊澤云表示，網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)因?yàn)樾旭偫锍?、行駛路線熟悉程度等原因，其風(fēng)險(xiǎn)明顯高于私家車(chē)。通過(guò)“基礎(chǔ)+變動(dòng)”的方式，既可滿(mǎn)足網(wǎng)約車(chē)，特別是兼職網(wǎng)約車(chē)的投保困難，也可緩解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損的難題。不過(guò)，前提是車(chē)主愿意如實(shí)告知名下車(chē)輛是網(wǎng)約車(chē)或者是兼職營(yíng)運(yùn)車(chē)。

陳東輝表示，目前，同一車(chē)型的家庭自用車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)的保費(fèi)相差一倍以上。實(shí)際業(yè)務(wù)中，很多公司已經(jīng)在識(shí)別按照家庭自用車(chē)承保的網(wǎng)約車(chē)，但家庭自用車(chē)的費(fèi)率上浮系數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用，而且個(gè)別車(chē)輛的費(fèi)率上浮會(huì)引起糾紛而難以執(zhí)行，同時(shí)網(wǎng)約車(chē)的費(fèi)率還是嚴(yán)重不足的。因此，解決了網(wǎng)約車(chē)、營(yíng)運(yùn)車(chē)的費(fèi)率問(wèn)題，家庭自用新能源車(chē)的保費(fèi)就會(huì)有較大的下降空間。

（李自曼）