一份關(guān)于貸后催收的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)正在業(yè)內(nèi)廣泛征求意見，擬進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)，該標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⒂谌径劝l(fā)布。

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱協(xié)會(huì)）在北京召開“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會(huì)。與會(huì)人員就《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下稱《催收標(biāo)準(zhǔn)》）的制度管理、人員管理、外包管理、個(gè)人信息安全、投訴處理等催收標(biāo)準(zhǔn)的核心內(nèi)容逐條進(jìn)行了討論。

此后，該催收標(biāo)準(zhǔn)又經(jīng)過幾輪修訂與調(diào)整。從第一財(cái)經(jīng)記者拿到的第三次修訂版本來看，主要涉及風(fēng)險(xiǎn)控制原則、工作規(guī)范（制度管理、組織和人員管理、業(yè)務(wù)管理、第三方催收機(jī)構(gòu)管理、個(gè)人信息安全、投訴處理）、如何應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)等內(nèi)容。

協(xié)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受第一財(cái)經(jīng)記者獨(dú)家采訪時(shí)表示，此次標(biāo)準(zhǔn)制定最主要的出發(fā)點(diǎn)是根據(jù)催收的業(yè)務(wù)本質(zhì)制定規(guī)范，平等的保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益?！澳壳皹?biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容相對(duì)比較完善了，后續(xù)還會(huì)再做一些調(diào)整，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)有嚴(yán)格的程序，如果順利的話，力爭(zhēng)8月對(duì)外公開發(fā)布?！?

“催收行業(yè)良莠不齊，確實(shí)存在暴力催收、頻繁騷擾債務(wù)人等問題，也出現(xiàn)過一些比較惡劣的刑事案件，目前行業(yè)有污名化的趨勢(shì)。但催收從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來說，是貸后管理的重要內(nèi)容，催收本身也是一個(gè)很古老的行業(yè)?！痹撠?fù)責(zé)人對(duì)記者表示，當(dāng)前需要制定標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)該怎么做，也讓債務(wù)人知曉自己有哪些責(zé)任和權(quán)利，明晰各方邊界。

截至記者發(fā)稿前，黑貓投訴平臺(tái)搜索結(jié)果顯示，涉及“暴力催收”共有267392條。比如，有消費(fèi)者投訴“平臺(tái)暴力催收嚴(yán)重影響到我的工作以及生活，要求停止暴力催收，還爆我通訊錄，打電話給我的父母朋友?！?

行業(yè)亂象頻出，治理規(guī)范迫在眉睫。

違約責(zé)任要有突出標(biāo)識(shí)

“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款合同或服務(wù)協(xié)議中對(duì)貸款產(chǎn)品的期限、利率、還款安排、逾期可能采取的措施、違約責(zé)任等與催收相關(guān)的關(guān)鍵信息進(jìn)行突出標(biāo)識(shí)（如：加粗、加黑、下劃線等），提醒借款人認(rèn)真、仔細(xì)閱讀?！痹凇洞呤諛?biāo)準(zhǔn)》中這樣規(guī)定貸后催收風(fēng)險(xiǎn)控制原則。

記者采訪獲悉，此舉意在解決債務(wù)人與債權(quán)人在催收過程中產(chǎn)生的推諉扯皮情況。

“在進(jìn)入催收流程之前，我們就要做出的一些提示和要求。主要是提醒大家要把各自的責(zé)任都履行好，確保金融機(jī)構(gòu)把合適的借款產(chǎn)品提供給消費(fèi)者，也確保消費(fèi)者知曉產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，減少雙方扯皮情況的發(fā)生?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

根據(jù)《催收標(biāo)準(zhǔn)》，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎開展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，全面、客觀評(píng)估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿等情況，向具備借款條件的借款人推薦合適的貸款產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行社會(huì)責(zé)任，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，引導(dǎo)借款人理性借貸、合理規(guī)劃還款。

同時(shí)，借款人應(yīng)樹立理性的消費(fèi)觀，合理借貸。借款人在簽署貸款合同或服務(wù)協(xié)議前，應(yīng)認(rèn)真、仔細(xì)閱讀貸款合同或服務(wù)協(xié)議條款，確保理解貸款產(chǎn)品的期限、利率、還款安排、逾期可能采取的措施、違約責(zé)任等與催收相關(guān)的關(guān)鍵信息的含義，必要時(shí)可以要求金融機(jī)構(gòu)予以解釋。

首提兩大分類

值得注意的是，《催收標(biāo)準(zhǔn)》將催收分為告知式催收、交互式催收兩大類，這也是業(yè)界首次提出這一分類。

“簡(jiǎn)單理解，告知式催收的含義就是我告知你有這個(gè)事兒、不需要回復(fù)，對(duì)債務(wù)人的影響相對(duì)較小，交互式催收就是雙方有溝通，我們會(huì)在催收頻率等方面做更為嚴(yán)格的規(guī)定?！鄙鲜鰠f(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這樣的分類更容易理解。

告知式催收，即通過發(fā)送信息、電子郵件、語音、視頻、信函等方式，單方面督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開展的催收行為。

交互式催收，是通過即時(shí)通訊、電話、視頻、面對(duì)面等方式，與債務(wù)人進(jìn)行交互式溝通，督促其履行債務(wù)清償責(zé)任所開展的催收行為。

相比告知式催收，交互式催收的行為規(guī)范更為嚴(yán)格。比如，以智能語音形式進(jìn)行告知式催收，對(duì)單一債務(wù)人撥通電話頻次每日不應(yīng)超過3次；在交互式現(xiàn)場(chǎng)催收則要遵循單次應(yīng)至少兩人，不宜超過三人；著裝應(yīng)文明得體，不應(yīng)穿著奇裝異服或誤導(dǎo)性服裝；應(yīng)主動(dòng)出示工作證件；與單一債務(wù)人主動(dòng)有效溝通每日不應(yīng)超過1次，未經(jīng)同意不應(yīng)進(jìn)入住宅等私人場(chǎng)所或辦公場(chǎng)所等基本工作規(guī)范。

在以往的暴力催收中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)言語騷擾恐嚇，甚至打爆債務(wù)人通訊錄的情況，頻繁的騷擾，讓債務(wù)人的同事、朋友或家人苦不堪言。

此次催收標(biāo)準(zhǔn)的另一重點(diǎn)內(nèi)容就在于加強(qiáng)對(duì)聯(lián)系人的保護(hù)。

所謂聯(lián)系人，是應(yīng)金融機(jī)構(gòu)或第三方催收機(jī)構(gòu)的請(qǐng)求，為恢復(fù)與債務(wù)人的聯(lián)系或向債務(wù)人轉(zhuǎn)告履行還款義務(wù)相關(guān)事宜的第三人。聯(lián)系人對(duì)金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)不負(fù)有包括還款在內(nèi)的任何義務(wù)，擁有拒絕其請(qǐng)求并要求其不再聯(lián)系的權(quán)利。

在業(yè)務(wù)管理上，《催收標(biāo)準(zhǔn)》明確：金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。在債務(wù)人已失聯(lián)或者是債務(wù)人明確拒絕履行還款義務(wù)的兩種情況下，催收人員可與聯(lián)系人聯(lián)系。

但是，催收人員只可向聯(lián)系人詢問債務(wù)人聯(lián)系方式和（或）請(qǐng)其代為轉(zhuǎn)告履行還款義務(wù)事宜，不應(yīng)擅自向聯(lián)系人透露債務(wù)人逾期欠款余額等與還款相關(guān)的個(gè)人信息。聯(lián)系人明確拒絕或要求不再聯(lián)系的，催收人員不應(yīng)再與其聯(lián)系。

“站在法律的角度上說，聯(lián)系人跟催收這個(gè)事一點(diǎn)關(guān)系都沒有。嚴(yán)格的說，聯(lián)系人是應(yīng)金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)的請(qǐng)求提供幫助的，所以聯(lián)系人不負(fù)有包括還款在內(nèi)的任何義務(wù)，聯(lián)系人擁有拒絕催收機(jī)構(gòu)不再聯(lián)系的權(quán)利。”協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

類白名單整頓暴力催收

5月25日凌晨，國(guó)內(nèi)催收行業(yè)負(fù)有盛名的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司宣布從當(dāng)天起停業(yè)，被市場(chǎng)視為對(duì)催收行業(yè)整頓的重磅信號(hào)。

記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“催收”字眼時(shí)發(fā)現(xiàn)，相關(guān)被投訴對(duì)象除了銀行外，還包括許多金融科技公司、消費(fèi)金融公司等多種類型機(jī)構(gòu)。

“第三方催收機(jī)構(gòu)是受金融機(jī)構(gòu)委托進(jìn)行催收的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行合法合規(guī)進(jìn)行催收的主體責(zé)任。所以，我們要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的管理，選用評(píng)估第三方催收機(jī)構(gòu)不能只看業(yè)績(jī)，更要看第三方催收機(jī)構(gòu)是否合法合規(guī)進(jìn)行催收，這要作為金融機(jī)構(gòu)選用催收機(jī)構(gòu)最重要的衡量指標(biāo)。”協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

第三方催收機(jī)構(gòu)，是指依法登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格或民事主體資格，受金融機(jī)構(gòu)委托，協(xié)助其開展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收業(yè)務(wù)的外包服務(wù)提供商。

早在2020年7月，原銀保監(jiān)會(huì)制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作，否則將受到相關(guān)監(jiān)管部門的處罰。

此次催收標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與第三方催收機(jī)構(gòu)如何開展合作做了明確的規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)通過評(píng)估的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和檢查，及時(shí)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和處置各類異常情況和風(fēng)險(xiǎn)。第三方催收機(jī)構(gòu)不再符合選用標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時(shí)從名單中剔除。

此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)每年至少開展1次，委托協(xié)議到期前應(yīng)開展1次，評(píng)價(jià)內(nèi)容重點(diǎn)包括催收行為合規(guī)性、任務(wù)完成質(zhì)效、信息安全管理、催收記錄、投訴處理情況等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將評(píng)價(jià)結(jié)果作為決策調(diào)整委托范圍、終止委托、續(xù)約的重要依據(jù)。

在個(gè)人信息保護(hù)方面，催收標(biāo)準(zhǔn)要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照最少、夠用原則向第三方催收機(jī)構(gòu)提供辦理催收業(yè)務(wù)所必需的個(gè)人信息，不應(yīng)提供可能對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的敏感個(gè)人信息。

“實(shí)踐中，因?yàn)槿狈y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)也很頭疼怎么選催收公司，這確實(shí)是個(gè)問題?！眳f(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人透露，下一階段，在標(biāo)準(zhǔn)公布后，如果業(yè)界確有需求，催收機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出申請(qǐng)，協(xié)會(huì)可以對(duì)催收公司執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的情況進(jìn)行評(píng)估，并公布通過評(píng)估的催收公司名單，以便給金融機(jī)構(gòu)選擇催收公司提供一些指導(dǎo)和幫助。

信息共享遏制黑產(chǎn)

近幾年，金融黑產(chǎn)現(xiàn)象愈演愈烈，嚴(yán)重影響了金融業(yè)健康發(fā)展。比如，以“反催收”為目的形成的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，打著減免債務(wù)、延期還款等技巧，幫助債務(wù)人惡意逃廢債，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)正常秩序。

為了進(jìn)一步整治“反催收”等黑產(chǎn)亂象，《催收標(biāo)準(zhǔn)》明確，金融機(jī)構(gòu)或第三方催收機(jī)構(gòu)如果遇到有組織的黑產(chǎn)（如反催收聯(lián)盟）嚴(yán)重干擾正常催收工作，應(yīng)自事件發(fā)生時(shí)起48小時(shí)內(nèi)將事件的起因、目前的狀況、可能產(chǎn)生的影響和采取的措施向相關(guān)行業(yè)自律組織書面報(bào)告。

同時(shí)，推動(dòng)催收業(yè)務(wù)信息共享也是遏制黑產(chǎn)的一個(gè)辦法?！胺创呤章?lián)盟，有組織性質(zhì)的惡意逃廢債，確實(shí)給行業(yè)造成了極大的危害。行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任帶著大家一起去抵御黑產(chǎn)的侵?jǐn)_。比如，有一些很明確的黑產(chǎn)組織，我們要在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，把金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)組織起來，以免黑產(chǎn)越來越猖獗?！眳f(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

《催收標(biāo)準(zhǔn)》提出，相關(guān)行業(yè)自律組織應(yīng)組織制定信息共享的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)送和使用要求以及參與共享機(jī)構(gòu)的加入條件、加入程序、享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)等，推動(dòng)催收業(yè)務(wù)信息共享。此外，相關(guān)行業(yè)自律組織應(yīng)組織行業(yè)共同應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)帶來的危害，深入調(diào)查研究，分析黑產(chǎn)猖獗的原因，制定解決的方案、措施并推動(dòng)行業(yè)落實(shí)，必要時(shí)形成政策建議向相關(guān)金融管理部門報(bào)告。

（杜川）