暴雷后，我一度羞于跟人談起，這種離奇的事跟人說了還要跟人解釋一番‘互聯(lián)網(wǎng)存款’之類的知識點，人家聽了還會好奇我為什么會把錢存到偏遠的鄉(xiāng)村銀行?！焙幽香y行暴雷后，家在湖北武漢、卻在河南多家村鎮(zhèn)銀行存款幾十萬的艾嘉對第一財經(jīng)記者訴苦道。

近期，河南新財富集團與河南村鎮(zhèn)銀行儲戶“被賦紅碼”事件引發(fā)廣泛關(guān)注，這些儲戶來自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬、幾十萬、上百萬不等。存儲資金“看不見的手”是度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺，儲戶是通過這些渠道接觸、了解、選擇了河南村鎮(zhèn)銀行儲蓄項目，并在這些產(chǎn)品下架之后接到銀行電話的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲，直至如今銀行暴雷，投訴無門。

儲戶希望明確“存款”屬性

6月20日，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行先后在其官網(wǎng)公告，" 按照金融管理部門要求，從即日起開展線上客戶資金信息登記工作。"

6月18日，河南省許昌市公安局發(fā)布警情通報：2022年4月19日，公安機關(guān)依法對河南新財富集團投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案偵查。現(xiàn)初步查明，2011年以來，以該公司實際控制人呂某為首的犯罪團伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進展，公安機關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機關(guān)將進一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外，逃避懲罰，進一步加大追贓挽損力度，維護人民群眾合法權(quán)益并適時發(fā)布案件偵辦階段性進展情況。

定期存款產(chǎn)品頁面

一位銀行機構(gòu)風(fēng)險管理部門人員王林對第一財經(jīng)記者表示，目前需要先厘清的一個重點是，這些儲戶存款定性為“存款”還是“理財產(chǎn)品”。如果將這些資金定性為“理財產(chǎn)品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財產(chǎn)品的風(fēng)險測評與風(fēng)險警示等。

但在儲戶向記者提供的產(chǎn)品頁面上，并無產(chǎn)品風(fēng)險提示，且清楚標(biāo)明了50萬以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說明。

為了進一步鞏固證據(jù)，在度小滿、陸金所、微信公眾號等多平臺進行存款的儲戶白凡提前到陸金所線下網(wǎng)點開具了存款證明，王林對記者表示，該用戶所開具的證明有公章，在形式上是能夠證明存款屬性的。

儲戶到線下開具的存款證明

目前問題的核心在于，河南公安公告以及各家村鎮(zhèn)銀行公告已將主要矛盾集中于新財富集團。王林對記者表示，根據(jù)許昌警方掌握的線索，目前確有部分資金被轉(zhuǎn)移到了境外，但具體的金額仍在甄別與統(tǒng)計，這就給村鎮(zhèn)銀行的賠付能力帶來挑戰(zhàn)。

多位儲戶向記者提供的合同顯示，他們在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行購買的“財富自由系列”為定期存款產(chǎn)品。德恒律師事務(wù)所合伙人劉安邦對記者表示，如相關(guān)合同等蓋章簽字均為真實有效，在形式上不存在瑕疵的情況下，傾向于認定相關(guān)合同有效。相關(guān)產(chǎn)品符合《儲蓄管理條例》第二條對儲蓄存款的定義，屬于互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的“存量業(yè)務(wù)”。

北京權(quán)達律師事務(wù)所合伙人孔德峰對記者表示，目前儲戶維權(quán)走向有幾種可能：一是按照非法吸收公眾存款處理，屬于刑事案件，通過向涉嫌犯罪的主體追贓彌補受害人損失；二是認定是正常存款，由村鎮(zhèn)銀行償還，但是村鎮(zhèn)銀行沒有償付能力的話，按照破產(chǎn)處理，存款保險可賠付，但有一定額度限制；三是考慮國家金融信譽，有其他銀行打包并購這些村鎮(zhèn)銀行，有并購的銀行償還存款。

也正因此，在儲戶維權(quán)群內(nèi)，多位儲戶對“購買”某產(chǎn)品之類的表述非常敏感，他會強調(diào)稱“不要說是‘購買’了銀行項目，我們是正規(guī)的銀行存款”。

多位異地儲戶將資金存入河南村鎮(zhèn)銀行

多位非河南本地的儲戶對第一財經(jīng)記者表示，在購買河南村鎮(zhèn)銀行定期存款的過程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號等第三方平臺扮演了重要角色。

數(shù)家河南村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項除四家自營渠道外，還包括口袋銀行、濱海國金所、小米金融、攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動。

身在北京與武漢的儲戶白凡與艾嘉對記者表示，原本他們都是在線上金融平臺存入的定期存款，后來國家出臺相關(guān)政策、這些產(chǎn)品均下架之后，河南村鎮(zhèn)銀行獲得了他們的電話號碼，通過電話或短信的方式告知他們可以通過微信上的銀行自營小程序繼續(xù)查看持倉盈利與購買其他產(chǎn)品，于是他們將分散在不同第三方平臺的資金取出，統(tǒng)一在銀行自營小程序上進行購買。

“我們從2020年8月開始通過度小滿推薦購入這四家（村鎮(zhèn)銀行）的五年期按年靠檔計息，年后利率4.8%左右，一直到2020年12月，我及家人在這四家銀行通過度小滿存入60多萬元?！眱敉醴紝τ浾弑硎荆@些產(chǎn)品也明確標(biāo)注存款保險標(biāo)識，單人單行50萬元以內(nèi)本息保障100%兌付，后來監(jiān)管發(fā)文不允許商業(yè)銀行通過非自營互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲，平臺也就下架了相關(guān)產(chǎn)品。

儲戶提供的村鎮(zhèn)銀行短信提醒

但是后來，王芳稱，“2021年2月收到上述銀行的短信通知，說我們可以通過他們銀行的自營渠道小程序掌上銀行查詢我們在度小滿的持倉，也可以繼續(xù)存入相關(guān)產(chǎn)品，我們致電客服確認后有陸續(xù)通過這些銀行自營小程序掌上銀行存入本金近130萬元，出于對存款剛兌的信任，我們沒有任何戒備，4月23晚上知道這事后，我每天入睡不到2小時，這段時間的經(jīng)歷遠比生離死別還痛苦?！?

“度小滿的存款都是存量的，當(dāng)時存的時候需要通過傳身份證照片及人臉識別通過綁定一類銀行卡開相應(yīng)銀行的電子卡，他們電子卡只能充值不支持轉(zhuǎn)賬，電子卡上的錢只能轉(zhuǎn)出到開卡時綁定的一類銀行卡，不能轉(zhuǎn)到其他任何卡?！?

王芳對記者表示，小程序可以查詢通過度小滿的持倉及交易明細，交易明細和一類銀行的交易明細時間對應(yīng)分秒不差 ，小程序給電子卡充值后再購買相應(yīng)銀行存款產(chǎn)品即可。

事發(fā)后王芳查詢了銀行自營小程序是通過京東支付交易的，京東支付提供的銀行流水具體到相應(yīng)銀行戶名的商鋪號，而度小滿存入是通過度小滿支付的，度小滿也給提供了交易明細，資金到了相應(yīng)銀行賬戶名稱的銀行卡。

王芳認為，因為這里面涉及轉(zhuǎn)賬記錄是從合法的其他銀行的一類賬戶中轉(zhuǎn)出來到對方的二類新開戶賬戶中，所以從定性上看，他們的行為是存款行為。

儲戶提供的挖財網(wǎng)與河南村鎮(zhèn)銀行合作合同

第三方金融平臺的重要渠道角色

儲戶維安在挖財網(wǎng)向上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行存入十萬存款，他向記者提供了挖財網(wǎng)與開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、以及禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的合同。

目前挖財網(wǎng)作為第三方渠道與村鎮(zhèn)銀行直接的分成比例雖尚不明確，但挖財網(wǎng)曾通過補貼方式吸引儲戶將資金存入河南這幾家村鎮(zhèn)銀行內(nèi)。

儲戶提供的平臺加贈補貼信息

維安提供的存款頁面顯示，他所存入的十萬存款，挖財網(wǎng)方面提供372.22元的“產(chǎn)品加贈”。維安稱，所謂“產(chǎn)品加贈”就是當(dāng)時在平臺選擇該儲蓄產(chǎn)品時，平臺會給到一張補貼券，約為一個周期（一年）0.4%的利息。

挖財網(wǎng)頁面顯示，資金通過禹州新民生村鎮(zhèn)銀行電子賬戶進行直接交易，挖財僅作為信息展示平臺，不觸碰資金。依據(jù)中華人民共和國《存款保險條例》，商業(yè)銀行為存款人提供本息保險服務(wù)，50萬內(nèi)100%賠付。

這意味著，賠付的主體仍是該商業(yè)銀行。在維安向挖財網(wǎng)方面追問存款問題時，客服方面并不能給出明確回應(yīng)，只表示“我們作為技術(shù)服務(wù)平臺并不能違規(guī)進行擔(dān)保，也不具有擔(dān)保的資質(zhì)，”“目前的官方消息仍只是系統(tǒng)維護升級，但維護時間已較長，我們也通過各種渠道去了解信息，目前已有相關(guān)監(jiān)管部門介入核實處理，還請等待相關(guān)部門發(fā)布的準確信息?！?

另外，挖財客服也表示，“挖財與上述銀行的合作均與銀行簽署有書面正式的《合作協(xié)議》，所合作產(chǎn)品均為儲蓄類產(chǎn)品也即存款產(chǎn)品。存款產(chǎn)品受國家相關(guān)法律和國家存款保險保護，請放心。”維安提供的存款收益頁面顯示，存款在5月29日即停止計息，挖財方面回應(yīng)稱是因為銀行方面停止了計息。

一家手機公司的內(nèi)部人士對記者表示，他們對接的系統(tǒng)叫做“君正智達”，但相關(guān)產(chǎn)品在2020年末已經(jīng)下架。對于合作模式，該公司內(nèi)部人士對記者表示，遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，他們一般選擇的都是有資質(zhì)的平臺或者直接對接銀行產(chǎn)品，對于相關(guān)儲蓄產(chǎn)品，會有“兜底”，但與平臺方具體怎么分成，并未透露。

記者查詢相關(guān)材料了解到，“君正智達”正是河南新財富集團為禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行以及固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行找的對接系統(tǒng)平臺，也就是從2020年開始，上述銀行的相關(guān)產(chǎn)品通過這一平臺對接了度小滿，京東金融，濱海國金等互聯(lián)網(wǎng)平臺，并銷售存款產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，小銀行在上述渠道中成本10%以上應(yīng)該是問題不大的。

零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導(dǎo)流合作?！邦愃普故緩V告，后臺的跳轉(zhuǎn)，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。如果是銀行的理財產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不一定有這樣的資質(zhì)?！?

一位曾在度小滿工作的員工對記者表示，平臺此次涉及資金額度不小，對于當(dāng)時的資質(zhì)審核是必要的，“只不過當(dāng)時大家都在上線這類產(chǎn)品，誰還會去看后面那些東西?！?

劉安邦對記者表示，根據(jù)2021年1月13日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)”，“通知印發(fā)前已開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清”。第三方需承擔(dān)什么責(zé)任，需要結(jié)合其在其中的作用，是否涉嫌詐騙，是否涉嫌對非法吸收公眾存款有協(xié)助作用等。

但如果河南新財富集團被認定構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，劉安邦稱，公安機關(guān)會及時查封、扣押、凍結(jié)涉案資金之后按比例原則返還給集資參與人。此種情況下，儲戶有難以收回資金的風(fēng)險。

（應(yīng)要求儲戶均為化名）

（作者：呂倩 李娜）