隨著河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵，市場將目光再度聚焦在了村鎮(zhèn)銀行這一群體上。盡管村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不大，但在數(shù)量上已成為國內(nèi)最多的一類銀行。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。

第一財經(jīng)記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，這1600多家村鎮(zhèn)銀行分布在全國31個省（自治區(qū)、直轄市）。其中，山東、河北兩地的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過百家，分別為126家和110家；河南和貴州緊隨其后，分別有86家和84家。

近年來，得益于區(qū)域優(yōu)勢以及相對較高的存款利息，村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品受到一些用戶的青睞。但近來，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品叫停、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模壓降等監(jiān)管趨嚴(yán)，村鎮(zhèn)銀行受限于線下網(wǎng)點(diǎn)少、資金來源渠道單一、綜合實力弱等原因，面臨較大的攬儲壓力，于是，花式攬儲頻現(xiàn)。

而與此同時，受各種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的29%左右。為化解風(fēng)險，部分村鎮(zhèn)銀行的兼并重組也在穩(wěn)步推進(jìn)。在業(yè)內(nèi)人士看來，在監(jiān)管部門不斷強(qiáng)化監(jiān)管、加快風(fēng)險處置的背景下，村鎮(zhèn)銀行整合改革將提速，優(yōu)秀主體將有機(jī)會“晉升”，而劣者將在監(jiān)管指導(dǎo)下平穩(wěn)有序退出市場。

1651家村鎮(zhèn)銀行大掃描

自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作以來，村鎮(zhèn)銀行在我國已有15年的發(fā)展歷史。2006年12月，原銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立于2007年3月，由地方城商行與民資共同組建，注冊資本金200萬元。

3年試點(diǎn)之后，村鎮(zhèn)銀行駛上了發(fā)展的快車道。2009年7月，原銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》，計劃3年內(nèi)將在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，村鎮(zhèn)銀行占到1027家。

經(jīng)歷此后數(shù)年發(fā)展，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共4602家。其中，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)1家，政策性銀行2家，國有行6家，股份行12家，城商行128家，民營銀行19家，外資行41家，農(nóng)商行1595家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)信社577家，村鎮(zhèn)銀行1651家等。據(jù)此計算，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。

從村鎮(zhèn)銀行分布地區(qū)來看，第一財經(jīng)記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，千逾家村鎮(zhèn)銀行主要分布在全國31個省（自治區(qū)、直轄市），其中，山東、河北、河南數(shù)量位列前三；貴州、江西、山西、湖南、江蘇、內(nèi)蒙古、云南則分列第4至第10位，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分別為84家、77家、77家、74家、74家、73家和73家；青海和西藏村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分別僅為5家和2家。

從成立時間上看，2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立最多的年份，達(dá)286家。當(dāng)年，原銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）的征求意見稿，提出村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，以應(yīng)對發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量不達(dá)標(biāo)的情況?！稌盒修k法》支持符合條件的銀行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，要求主發(fā)起人總資產(chǎn)不少于1000億元人民幣，且子銀行需對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行絕對控股。不過，《暫行辦法》至今未有進(jìn)展。

在這一年，河南也加大了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐。據(jù)了解，2011年，河南省新組建村鎮(zhèn)銀行23家，組建進(jìn)度居全國第二、中部第一；累計組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)40家，覆蓋全省51個縣份，位居全國前列。根據(jù)許昌市公安局此前發(fā)布的通報，以河南新財富集團(tuán)投資控股有限公司實際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴(yán)重犯罪，也是從2011年起。

另從注冊資本上看，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相對較低。根據(jù)相關(guān)要求，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于人民幣5000萬；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。與之相對比，后續(xù)在新設(shè)民營銀行時，監(jiān)管要求最低注冊資本至少10億元，且對主要的民營資本股東還有連續(xù)盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例等要求。

記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，1651家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本分布在3000萬、5000萬和1億元的較多，分別有189家、265家和342家；注冊資本最高的為廣西平南桂銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，達(dá)116.64億元；最低的為汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，達(dá)600萬元。