武漢人張軒第一次和山東濰坊的幾家農(nóng)商行（農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）打交道是在2016年底，那時他正在做貼息存款的“生意”——據(jù)張軒介紹，這門“生意”也叫“存款沖量”，主要是在某個時點(diǎn)，如某月的最后一天，某些銀行特別是小銀行因存款不夠，需臨時找資金；找到資金后，資金方去開戶存款，在正常的存款利息外，資金方還會收到一筆貼息。張軒正是這樣的資金方。

那一年，他得到消息，山東濰坊下屬的臨朐縣農(nóng)商行需要一筆資金，就讓表哥韓志航去臨朐農(nóng)商行的三個網(wǎng)點(diǎn)開了戶，存入款項。沒過多久，張軒又被告知，同為濰坊下屬的昌樂縣和青州市的農(nóng)商行也需資金，他讓姐姐張麗楠也去這兩家農(nóng)商行開了戶存款。

山東濰坊市臨朐農(nóng)商行城關(guān)支行。攝影/本刊記者 趙翔

雖然開戶是在韓志航、張麗楠名下，但實(shí)際操作的是張軒，存入銀行的資金也是張軒所有。張軒回憶，2016年底，韓志航在臨朐農(nóng)商行開戶當(dāng)天，他存入三個網(wǎng)點(diǎn)的資金總額是1億元。張軒以韓志航、張麗楠所開銀行戶頭，在臨朐、昌樂、青州農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行貼息存款，一直持續(xù)到2019年上半年，直到一直聯(lián)系他做這種業(yè)務(wù)的一名被他看來是“銀行客戶經(jīng)理”的臨朐人被抓。他發(fā)現(xiàn)，他存入臨朐三個農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的近4億本金，以及存入昌樂、青州三個農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的逾1億本金，不能兌付，用他的說法是“失蹤”了。

自2019年上半年起，張軒開始為能讓這幾家農(nóng)商行支付5億多元存款及利息而奔走。他曾向山東銀監(jiān)部門舉報，并以韓志航、張麗楠為原告分別起訴農(nóng)商行，但是，從濰坊中院到山東省高院，均駁回起訴，韓志航還因涉嫌虛假訴訟被刑事立案。

《中國新聞周刊》在山東當(dāng)?shù)亓私獾剑谶@一巨額存款“失蹤”事件背后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行長期存在著與考核相關(guān)的高息攬儲和過橋業(yè)務(wù)，公司或個人都從這兩項業(yè)務(wù)中淘金。

巨額貼息存款

張軒的主業(yè)是證券投資，2016年，由于“股票、證券都不好做”，手上也有閑置資金，他給銀行提供資金存款做得多起來，“全國各地的銀行都做過”。也是在2016年，他與山東濰坊的幾個農(nóng)商行之間開始了這種業(yè)務(wù)。

張軒進(jìn)入貼息存款的資金圈子有些年頭了，哪里有需要資金的信息，他都能及時獲知。在這個圈子，這種需求信息被稱作“單子”。提供“單子”的是專事對接銀行與資金方的中介。2016年底，一個中介向他提供了一個“單子”：山東臨朐農(nóng)商行的三個網(wǎng)點(diǎn)共需資金一個億，存一個月，除了存款利息外，額外給5.8 ‰的貼息。接到這個“單子”后，張軒即讓表哥韓志航到臨朐農(nóng)商行七賢支行、城關(guān)支行、龍山支行三個網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)賬戶，辦了銀行卡。

給張軒提供“單子”的中介是個蘇州人，他們之前就有過多次合作。按照“行規(guī)”，在往銀行存款前，通常先由中介給資金方一筆定金，這次，中介先給張軒打了2萬元定金。但不同于以往的是，那天韓志航到臨朐農(nóng)商行，要先后在三個網(wǎng)點(diǎn)開戶，在第二個網(wǎng)點(diǎn)，一個年輕女士從銀行里走出來，“說她是銀行的客戶經(jīng)理，叫小劉”。她陪著韓志航在這個網(wǎng)點(diǎn)開了戶，還跟著韓到了第三個網(wǎng)點(diǎn)開戶。

這天是2016年11月24日。張軒向三個戶頭分別存入3000萬、3000萬、4000萬元。

按照那位中介提供的“單子”，這次臨朐的幾家農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)只需要張軒的資金充量一個月。“一個月到期，把款一出，這個事情就結(jié)束了?！睆堒幓貞洝５牵谒嫒氲谝还P資金10天后，之前韓志航開戶時遇見的“銀行客戶經(jīng)理小劉”又出現(xiàn)了。

“小劉”名叫劉倩倩。這一次，劉倩倩先是找到韓志航，說還需要資金，這次就不希望找中介了。韓志航就讓劉倩倩加了張軒的微信，劉倩倩與張軒通了電話。劉倩倩告訴張軒，臨朐農(nóng)商行還有存款需求，“好像又要一個億”。這次，張軒是把錢存入了已經(jīng)辦好的三張銀行卡中的兩張里。

（資料圖片）劉倩倩。圖/受訪者提供

據(jù)張軒回憶，做了這次存款后，劉倩倩還要續(xù)做，她給貼息。再次續(xù)做之后，劉倩倩還要求續(xù)做，張軒就一次次存款。

后開，劉倩倩說昌樂農(nóng)商行與青州農(nóng)商行也需要資金。有兩個人加了張軒的微信，一個自稱是昌樂農(nóng)商行昌城支行的行長，另一個自稱是青州農(nóng)商行北關(guān)支行的行長，都說需要存款沖量。張軒就讓張麗楠到昌樂農(nóng)商行昌城支行與北巖支行開設(shè)賬戶，到青州農(nóng)商行北關(guān)支行也開了賬戶。

金融掮客

2019年4月22日，張軒突然發(fā)現(xiàn)，他的幾張用來操作貼息存款的銀行卡被司法凍結(jié)了?！斑@幾張卡都是用來做臨朐、昌樂、青州農(nóng)商行的貼息存款的。我們找銀行，拿到一個電話，打過去，是昌樂公安，他們說你涉及一個刑事案件，要來配合調(diào)查?！睆堒幷f。

到了昌樂縣公安局，張軒被告知，劉倩倩被抓了。

據(jù)張軒回憶，除了韓志航在臨朐與劉倩倩見過那一面外，從始至終，他都沒跟劉倩倩見過面，也沒跟后來加了他微信的自稱昌樂、青州農(nóng)商行支行行長的另外兩人見過面。張軒說，劉倩倩曾自稱是臨朐農(nóng)商行城關(guān)支行的客戶經(jīng)理，張軒也對此深信不疑，因為過去兩年多，他要出款的時候，需要出多少，都是通知她來操作，貼息也是由她來付。張軒在農(nóng)商行方面有什么需求，比如臨朐農(nóng)商行的網(wǎng)銀交易限額起初是單筆50萬、一天累計200萬，張軒多次找劉倩倩要求調(diào)額，她說不好調(diào)，但會想辦法，后來就真的調(diào)成了，調(diào)到了單筆100萬、一天累計2000萬。

也正是因此，在劉倩倩案發(fā)后，當(dāng)張軒得知她并非臨朐農(nóng)商行的工作人員時，他一下子就“蒙掉了”。警方還告訴張軒，微信聯(lián)系他的所謂昌樂農(nóng)商行與青州農(nóng)商行的支行行長，也是劉倩倩冒充。

時至今日，張軒能掌握的關(guān)于劉倩倩的信息仍舊有限。他這樣向《中國新聞周刊》描述劉倩倩：應(yīng)該是30多歲，曾經(jīng)在濰坊當(dāng)?shù)毓ど蹄y行工作過，出來后開了一個小額貸款擔(dān)保公司?！氨砻嫔峡?，劉倩倩是在給銀行拉存款，也就是做‘金融掮客’?！?

《中國新聞周刊》在濰坊當(dāng)?shù)亓私獾剑瑒①毁挥?988年出生于臨朐縣的一個農(nóng)民家庭，于2007年高中畢業(yè)后進(jìn)入中國人壽保險臨朐分公司，隨后被派駐銀行大堂推銷保險。據(jù)她的前同事陳靜介紹，在銀行大堂工作沒多久，劉倩倩就學(xué)會了相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，在大堂里還兼顧銀行客戶的業(yè)務(wù)咨詢，推銷股票、基金等理財業(yè)務(wù)，這讓她每月能賺兩份錢。

但是，劉倩倩很快發(fā)現(xiàn)，她的這兩份收入仍遠(yuǎn)不及其他銀行工作人員來錢快。陳靜解釋，這是因為，彼時的銀行職工很多都在做“高息攬儲”與“過橋資金”業(yè)務(wù)。

據(jù)陳靜介紹，“高息攬儲”是指銀行為了完成攬儲任務(wù)，會在正常標(biāo)準(zhǔn)利息外“貼息”，用額外的高利息吸引客戶存錢。銀行工作人員不僅能賺取完成攬儲任務(wù)的內(nèi)部獎勵，有的還能賺取給客戶的“貼息”差價；“過橋資金”則是指向無力償還貸款的客戶提供資金還貸，等客戶再次貸款后收回資金，在這期間賺取高額利息。

陳靜說，這兩項業(yè)務(wù)在相關(guān)銀行業(yè)法律法規(guī)中被明文禁止，銀行內(nèi)部開會時也會下發(fā)相關(guān)嚴(yán)令禁止的文件。此外，“過橋資金”還會面臨幫客戶還貸后、客戶資質(zhì)不足無法再從銀行貸款、導(dǎo)致資金無法收回的情況。但是，架不住利息高、獎金高的誘惑，這兩項業(yè)務(wù)逐漸成為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的一種“潛規(guī)則”。

劉倩倩很快就學(xué)會了這兩項業(yè)務(wù)的操作方法。2008年，她通過向親友借錢、辦理多張信用卡套現(xiàn)，開始做一些5萬元左右的“過橋資金”小業(yè)務(wù)，劉倩倩曾經(jīng)對陳靜形容，“過橋掙錢快，時間自由?！?

2011年，劉倩倩從保險公司辭職，開始與在保險公司工作時的上司李某合伙做“過橋資金”與“高息攬儲”中介，憑借不斷積累的人脈，她的資金池越做越大。一位曾經(jīng)向劉倩倩提供過資金的當(dāng)?shù)厝讼颉吨袊侣勚芸访枋觯骸皠①毁粋€子不高，看起來很普通，但是做事果斷，為人豪爽，很喜歡喝酒?！?

《中國新聞周刊》從劉倩倩的多個資金方了解到，資金方借給劉倩倩的利息約為3分/月，10萬元一天的利息約為100元。由于劉倩倩歸還本金利息及時，很多資金方動輒數(shù)百萬元、數(shù)千萬元借給她，甚至不用寫借條。劉倩倩的姐夫?qū)O其剛向《中國新聞周刊》回憶，大部分資金方都從劉倩倩這里賺了很多錢。

2016年，劉倩倩注冊成立臨朐縣永潤非融資性擔(dān)保有限公司（下稱“永潤公司”）。這時，她已逐漸拿下了整個臨朐縣的“過橋資金”與“高息攬儲”市場，業(yè)務(wù)范圍囊括臨朐縣大小銀行。其中合作最多的是臨朐農(nóng)商行，其下屬22家支行均與劉倩倩有密切合作，其中有9家支行行長、1家支行客戶經(jīng)理與永潤公司簽了《合作協(xié)議》，雙方約定，永潤公司給銀行提供日均存款及月底沖量存款，銀行為永潤公司提供推薦過橋資金客戶資源、信息及到期明細(xì)，永潤公司根據(jù)銀行提供的客戶資源為其客戶提供資金過橋服務(wù)；過橋資金兌換存款比例為1比3倍至1比5；（貼息）收取比例按照實(shí)際存款需求每萬元3元/天。

永潤公司員工何輝向《中國新聞周刊》介紹，這些《合作協(xié)議》都是劉倩倩、其合伙人李某與臨朐農(nóng)商行各支行行長或業(yè)務(wù)經(jīng)理所簽，他們還約定每月收取銀行相應(yīng)保證金，每1000萬元“高息攬儲”業(yè)務(wù)收取1萬元保證金，這筆保證金都是各支行行長交給劉倩倩或永潤公司員工。

何輝說，根據(jù)協(xié)議規(guī)定，每當(dāng)有銀行向劉倩倩提出給他們辦理“高息攬儲”業(yè)務(wù)，劉倩倩就會要求他們介紹需要還貸款的客戶，讓永潤公司給這些貸款客戶提供“過橋資金”，永潤公司每向銀行拉入3萬元存款，銀行就會給永潤公司提供需要1萬元“過橋”資金的客戶資源，以便永潤公司給對方提供“過橋”資金。支行行長或客戶經(jīng)理還會在銀行系統(tǒng)中批量找出貸款到期的客戶姓名、電話、貸款額度、貸款到期日等信息提供給永潤公司，永潤公司在聯(lián)系客戶后敲定利息放款還貸，在銀行再次發(fā)放貸款后，永潤公司再從貸款客戶手中將錢要回，收取高額利息，這筆利息最終由支行行長、客戶經(jīng)理與永潤公司瓜分。

據(jù)何輝介紹，以1萬元“過橋資金”為例，永潤公司一日能賺20~30元利息，其中5元會是支行行長或業(yè)務(wù)經(jīng)理的提成。而銀行為避免直接將“高息攬儲”的“貼息”交給劉倩倩，也會將每萬元3元/天的“貼息”算入“過橋資金”利息中，這20~30元的利息中還有2.3~2.8元是給銀行“高息攬儲”的“貼息”，剩余就是永潤公司所得。

何輝曾經(jīng)統(tǒng)計過，在臨朐、昌樂、青州范圍，和劉倩倩有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)商行支行行長達(dá)30多位。就是通過與各銀行間的這種密切合作，在短短幾年里，劉倩倩迅速積累了巨額財產(chǎn)。