（觀察者網(wǎng)·大橘財(cái)經(jīng)訊）

英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》24日獨(dú)家報(bào)道，一份匯豐銀行（HSBC）內(nèi)部人士撰寫(xiě)的報(bào)告顯示，該行以賬戶(hù)“不活躍”為由，將190萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)“休眠”，凍結(jié)其中的15億英鎊現(xiàn)金，引發(fā)外界擔(dān)憂(yōu)和質(zhì)疑。

這批賬戶(hù)中，有1/3屬于65歲以上的老人，有3.2萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)的主人是80歲以上的老人，還有相當(dāng)數(shù)量的賬戶(hù)屬于精神障礙人士。

對(duì)于賬戶(hù)“不活躍”的標(biāo)準(zhǔn)，官方原則上規(guī)定需15年未發(fā)生操作，但實(shí)踐中，一般依靠銀行自律。匯豐規(guī)定，活期賬戶(hù)12個(gè)月未操作或儲(chǔ)蓄賬戶(hù)24個(gè)月未操作就會(huì)被“休眠”。

在匯豐銀行拒絕改革其相關(guān)政策后，報(bào)告作者將其提交給英國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，后者看到這份報(bào)告后，最終沒(méi)有采取任何公開(kāi)行動(dòng)。

《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道截圖

《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道稱(chēng)，這份報(bào)告是由匯豐銀行英國(guó)行為風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)成員在兩年前撰寫(xiě)的，報(bào)告顯示，通過(guò)將這些賬戶(hù)貼上“休眠”的標(biāo)簽，匯豐銀行實(shí)際上凍結(jié)的190萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)，匯豐銀行幾乎沒(méi)有采取任何行動(dòng)去追查這些賬戶(hù)的合法所有者，即使這些人可以通過(guò)選舉名單或在線(xiàn)搜索輕松找到。

報(bào)告還發(fā)現(xiàn)，匯豐銀行的休眠賬戶(hù)政策可能對(duì)客戶(hù)造成傷害，大約有10萬(wàn)個(gè)休眠賬戶(hù)中擁有超過(guò)1000英鎊的資產(chǎn)，其中包括一些忘記了自己有某筆錢(qián)的老年人或者其他比較弱勢(shì)的客戶(hù)。

但是匯豐方面否認(rèn)不公平對(duì)待客戶(hù)，也否認(rèn)自己沒(méi)有盡到充分義務(wù)，該銀行告訴《衛(wèi)報(bào)》，自2016年以來(lái)，已經(jīng)對(duì)其休眠賬戶(hù)政策進(jìn)行了“實(shí)質(zhì)性和持續(xù)性的改進(jìn)”。

然而匯豐銀行并沒(méi)有實(shí)施報(bào)告中列出的一些主要建議：他們并沒(méi)有為被凍結(jié)資金或收取不當(dāng)費(fèi)用的客戶(hù)建立一套補(bǔ)償機(jī)制，也沒(méi)有聘請(qǐng)某些信貸資料機(jī)構(gòu)，對(duì)失去聯(lián)系的客戶(hù)進(jìn)行努力追蹤。

所謂“休眠”賬戶(hù)，本來(lái)應(yīng)該是指長(zhǎng)期沒(méi)有使用的賬戶(hù)，按照英國(guó)官方規(guī)定，特指長(zhǎng)達(dá)15年沒(méi)有使用過(guò)、而且無(wú)法聯(lián)絡(luò)到相關(guān)客戶(hù)的賬戶(hù)。

但是商業(yè)銀行在實(shí)際操作中不會(huì)等到15年，按匯豐銀行的內(nèi)部規(guī)定，如果客戶(hù)12個(gè)月沒(méi)有使用過(guò)某個(gè)活期賬戶(hù)，或24個(gè)月沒(méi)有使用某個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，該賬戶(hù)就可能被限制進(jìn)出款項(xiàng)，理由是“防止欺詐”。

實(shí)際上，在休眠賬戶(hù)的規(guī)定方面，商業(yè)銀行很大程度上是處于自律狀態(tài)，他們沒(méi)有報(bào)告賬戶(hù)資金的義務(wù)，因此也很難得知他們到底是如何管理這些客戶(hù)資金的。

當(dāng)一個(gè)賬戶(hù)成為休眠賬戶(hù)，該賬戶(hù)會(huì)被凍結(jié)，沒(méi)有資金可以進(jìn)出賬戶(hù)，銀行通常要求客戶(hù)到某家分行提供他的賬號(hào)余額或銀行對(duì)賬單，才能啟封賬戶(hù)。如果賬戶(hù)持續(xù)在休眠狀態(tài)，通常在15年后，賬戶(hù)里的資金會(huì)被轉(zhuǎn)入某個(gè)政府支持的慈善基金。

報(bào)告稱(chēng)，“一旦賬戶(hù)進(jìn)入休眠狀態(tài)，超過(guò)50%的客戶(hù)將再也無(wú)法取回資金?！?

報(bào)告發(fā)現(xiàn)，即使某個(gè)“休眠賬戶(hù)”被激活，如果在4周內(nèi)沒(méi)有再次使用，匯豐銀行也會(huì)讓它回到休眠狀態(tài)，即使按照匯豐銀行的正式規(guī)定這一期限應(yīng)該長(zhǎng)達(dá)90天。

實(shí)際上，超過(guò)一半的閑置資金屬于在匯豐擁有活躍賬戶(hù)的客戶(hù)，這意味著匯豐可以更容易地聯(lián)系到這些客戶(hù)，讓他們重新取回現(xiàn)金，如果銀行愿意對(duì)這些客戶(hù)進(jìn)行批量搜索的話(huà)，每個(gè)名字的搜索成本不到1英鎊。

大約1/3的休眠賬戶(hù)屬于年齡在65歲以上的儲(chǔ)戶(hù)，其中有3.2萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)的主人是80歲以上的老人，賬戶(hù)中有大約2億英鎊的閑置存款。報(bào)告認(rèn)為，很明顯這些老人很可能是忘了一些賬戶(hù)的細(xì)節(jié)，無(wú)法動(dòng)用這些存款，使自己蒙受了損失。

還有超過(guò)1750萬(wàn)英鎊的閑置資金存放在另一些休眠賬戶(hù)中，這些賬戶(hù)涉及委托代理（POA）。報(bào)告認(rèn)為，這些賬戶(hù)可能涉及精神障礙人士，他們自己或他們的代理人有可能出于疏忽而忘記了這些賬戶(hù)的存在。

還有大約4.36億英鎊的資金存在于一次也沒(méi)有被取款的賬戶(hù)，這些賬戶(hù)包括在某些人工作期間，長(zhǎng)期按月定存的賬戶(hù)。

官方并沒(méi)有強(qiáng)行規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)間、以何種方式聯(lián)系休眠賬戶(hù)的所有者，銀行業(yè)只是出于自律規(guī)定，銀行應(yīng)該在凍結(jié)賬戶(hù)前發(fā)出一封信函。

盡管銀行聲稱(chēng)讓賬戶(hù)休眠，是為了防止欺詐，但匯豐銀行的這份報(bào)告發(fā)現(xiàn)，基于賬戶(hù)被凍結(jié)前12個(gè)月的數(shù)據(jù)，這些賬戶(hù)遭遇欺詐的可能性較小。

這份報(bào)告中還有12個(gè)隨機(jī)選擇的匿名案例，這些例子表明，銀行要找到相關(guān)客戶(hù)的信息是非常容易的。

比如，匯豐銀行凍結(jié)了倫敦南部一名女子的3973英鎊存款，這筆錢(qián)已經(jīng)被轉(zhuǎn)移到了政府基金，銀行曾經(jīng)把一封通知信寄到了一個(gè)不存在的地址，但實(shí)際上這個(gè)客戶(hù)的越南姓氏拼寫(xiě)非常特別，只要谷歌搜索一下，跳出的第1個(gè)結(jié)果正是她本人。

又比如，另一位客戶(hù)的賬戶(hù)被匯豐銀行認(rèn)為已經(jīng)閑置了15年，其中的9969英鎊被轉(zhuǎn)入了政府基金，但是報(bào)告的作者通過(guò)谷歌搜索和選民登記冊(cè)找到了這筆錢(qián)的主人，他就住在匯豐銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄的地址，銀行要找到他應(yīng)該不難。

但是匯豐銀行質(zhì)疑《衛(wèi)報(bào)》看到的這份2017年撰寫(xiě)的報(bào)告的準(zhǔn)確性，他們表示這些案例中的一些情況是基于“未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)”。

匯豐銀行堅(jiān)稱(chēng)，即使在客戶(hù)的賬戶(hù)被凍結(jié)之后，他們還通過(guò)寄送年度報(bào)表或電子方式試圖與客戶(hù)聯(lián)系。他們表示客戶(hù)可以查收短信，或者通過(guò)網(wǎng)上銀行查看他們的休眠賬戶(hù)，大多數(shù)客戶(hù)可以在不提供額外信息的情況下重新激活賬戶(hù)。

匯豐銀行的這份內(nèi)部報(bào)告引發(fā)了一些擔(dān)憂(yōu)，過(guò)去十年間，匯豐銀行向擁有休眠賬戶(hù)的客戶(hù)收取了1.53億英鎊的費(fèi)用或利息，報(bào)告稱(chēng)，這些費(fèi)用很可能是由這些客戶(hù)自己的休眠賬戶(hù)中的資金支付的。

報(bào)告敦促匯豐銀行在向客戶(hù)批貸款前，讓他們了解自己的休眠賬戶(hù)有多少錢(qián)，還建議匯豐考慮利用這些繡面賬戶(hù)中的資金來(lái)彌補(bǔ)客戶(hù)自身的貸款違約。

匯豐則表示，強(qiáng)烈駁斥任何關(guān)于該行沒(méi)有盡到足夠義務(wù)讓客戶(hù)重新獲得資金的說(shuō)法。

《衛(wèi)報(bào)》稱(chēng)，目前尚不清楚為何英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）或其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有跟進(jìn)追查這些情況。 FCA表示，休眠賬戶(hù)問(wèn)題是我們正在調(diào)查并持續(xù)跟進(jìn)的一個(gè)領(lǐng)域。一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，我們將努力確保銀行客戶(hù)沒(méi)有遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，并要求相關(guān)公司改革其流程，我們已經(jīng)與相關(guān)銀行進(jìn)行了討論，銀行也改變了處理休眠賬戶(hù)的方式，并且采取措施保障相關(guān)客戶(hù)的權(quán)益。

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