據(jù)日經(jīng)中文網(wǎng)9月21日報道，由于老齡化加劇，日本癡呆癥患者持有的金融資產(chǎn)正在持續(xù)增加。到2030年度，預(yù)計增至如今的1.5倍，達(dá)到215萬億日元（約13萬億元人民幣），超過日本家庭金融資產(chǎn)整體的10%。人一旦患上癡呆癥，就會變得難以表達(dá)如何運(yùn)用自己的資產(chǎn)，資金將很難在社會上流動。如果相當(dāng)于日本國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）4成的資金陷入“凍結(jié)狀態(tài)”，有可能成為日本經(jīng)濟(jì)的沉重負(fù)擔(dān)。日本政府和民營企業(yè)有必要攜手思考如何防止資金凍結(jié)。

“果然取不出嗎？”2018年春季，在東京市內(nèi)的信用金庫，一位50多歲的男性公司職員感到困惑。他80多歲的父親被診斷為癡呆癥，住進(jìn)了養(yǎng)老院。這名男性為了支付父親的住院治療費(fèi)，打算從父親的賬戶取出約60萬日元（約合3.65萬元人民幣），于是前來咨詢。

但信用金庫的負(fù)責(zé)人表示，“在無法確認(rèn)本人意向的狀況下無法同意取錢”。站在金融機(jī)構(gòu)的角度，這是防止家人侵占財產(chǎn)的理所當(dāng)然的舉措，但即使錢是用于癡呆癥患者本人也無法動用，存款陷入凍結(jié)狀態(tài)的情況正越來越多。

日本政府的《高齡社會白皮書》顯示，日本65歲以上的癡呆癥患者人數(shù)2015年推測約為520萬人，在3年里增加了約50萬人。據(jù)預(yù)測，到老齡化加劇的2030年，日本的癡呆癥患者最多將增至830萬人，占到總?cè)丝诘?％。

監(jiān)護(hù)人制度普及遲緩

日本金融資產(chǎn)的“老齡化”已經(jīng)加劇，截至2014年，約65％金融資產(chǎn)由60歲以上人群持有。今后，日本將進(jìn)入癡呆癥老年人持有的金融資產(chǎn)額度大幅增加的局面。第一生命經(jīng)濟(jì)研究所利用癡呆癥發(fā)病率的數(shù)據(jù)等估算了持有額，結(jié)果顯示2017年度日本癡呆癥患者持有143萬億日元（約合8.7萬億元人民幣）金融資產(chǎn)，到2030年度將增至215萬億日元。

看護(hù)設(shè)施的工作人員正在照顧老年癡呆癥患者

據(jù)推算，日本的家庭金融資產(chǎn)到2030年度將達(dá)到2070萬億日元。患有癡呆癥的老年人的持有比例將從2017年度的7.8％提高至10.4％。日本政府和金融機(jī)構(gòu)對于這些資產(chǎn)無法得到使用越來越充滿危機(jī)感。      

不僅是老年人的消費(fèi)減少，如果癡呆癥患者的股票等投資被凍結(jié)，原本就比歐美少的日本風(fēng)險資金也將進(jìn)一步縮水，推動經(jīng)濟(jì)增長的投資本金有可能逐漸減少。此外，還可以預(yù)想到房地產(chǎn)交易出現(xiàn)停滯。第一生命經(jīng)濟(jì)研究所的星野卓也表示，“通過投資獲得的收益用于消費(fèi)等的循環(huán)被切斷，有可能構(gòu)成GDP的下行壓力”。

對策之一是普及成年人監(jiān)護(hù)制度。有些人因癡呆癥等導(dǎo)致判斷能力不充分、難以做出決策，成年人監(jiān)護(hù)制度就是為了保護(hù)這些人的財產(chǎn)而設(shè)立。監(jiān)護(hù)人有權(quán)從被監(jiān)護(hù)人的賬戶里取出資金。

不過，現(xiàn)階段日本僅有約21萬人利用這一制度，還不到癡呆癥老年人的5％。由于家庭人口減少，癡呆癥患者身邊往往缺乏擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的親屬。如果以律師等專業(yè)人士作為監(jiān)護(hù)人，最低需要每月支付2～3萬日元（約合人民幣1231.6～1847.5元）的報酬，對于收入和資產(chǎn)較少的老年人構(gòu)成巨大負(fù)擔(dān)。

盡管有必要增加親屬和專家以外的人以無償形式擔(dān)任的市民監(jiān)護(hù)人，但監(jiān)護(hù)人除了需要向家庭法院報告被監(jiān)護(hù)人的狀況等之外，還面臨著處理被監(jiān)護(hù)人的借款償還問題、房租滯納問題等預(yù)料之外的工作，負(fù)擔(dān)并不輕。

同時，有很多老年人表示，“無法相信”既不是親屬又不是專家的人。因此，日本全國銀行協(xié)會、法務(wù)省、金融廳等展開磋商，出臺了既能防止監(jiān)護(hù)人的違規(guī)行為、同時易用性又好于目前的存款服務(wù)的機(jī)制。

在存款管理方面下功夫

新機(jī)制下，老年人的銀行賬戶被劃分為投資用賬戶和生活資金用賬戶。投資用賬戶的銷戶和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出由金融機(jī)構(gòu)和家庭法院等進(jìn)行嚴(yán)格審查。另一方面，監(jiān)護(hù)人從生活賬戶取款的自由度將比目前提高，同時允許使用網(wǎng)銀。如果金融機(jī)構(gòu)積極引進(jìn)這些服務(wù)，可能有助于普及市民監(jiān)護(hù)人。

看護(hù)設(shè)施里的護(hù)士（左）和癡呆癥患者（資料圖）

此外，還存在由法人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的機(jī)制。日本城南信用金庫等5家信用金庫建立了名為“信金成年監(jiān)護(hù)支持”的一般社團(tuán)法人，與東京都品川區(qū)展開合作，擔(dān)任沒有親屬的癡呆癥老年人的監(jiān)護(hù)人。由信用金庫的男女資深員工管理老年人的財產(chǎn)。  

不過，僅憑這些舉措難以解決癡呆癥患者的股票投資等陷入停滯的問題。雖然由監(jiān)護(hù)人進(jìn)行有價證券管理并未被明確禁止，但由于伴隨虧本的風(fēng)險，日本的家庭法院并不認(rèn)可這一行為。這樣一來，股票被賣出，資金將轉(zhuǎn)為存款。

此外，還有一種“家族信托”機(jī)制，是指在患上癡呆癥之前由當(dāng)事人與家人圍繞資產(chǎn)投資預(yù)先做好約定。但是，當(dāng)事人和家人都反感以患上癡呆癥作為前提進(jìn)行約定，這一機(jī)制的利用率很低。

瑞穗綜合研究所推算認(rèn)為，癡呆癥老年人持有的股票等有價證券到2035年將達(dá)到日本整體的15％。瑞穗綜合研究所調(diào)查本部長高田創(chuàng)指出，“或許需要采取對策，促使人們在生前把金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)給年輕階層，例如出臺促進(jìn)股票生前贈與的稅制”。

（作者：廣瀨洋平，水戶部友美）