1分鐘申請、快至30分鐘到賬、0抵押0擔?！@樣的廣告語可以在眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上看到，急需資金周轉的人看到這樣的話，都會為之心動，甚至向這些平臺借款?！爸灰雌谶€款，就不會有不良信用記錄?！边@是很多借款人的想法。

然而，最近有消息稱，杭州銀行發(fā)布貸款新政，“只要近半年內(nèi)有2次使用互聯(lián)網(wǎng)借款的記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經(jīng)還清，也不予放貸?！边@則新聞讓在互聯(lián)網(wǎng)平臺上借過款的人都心里一驚，尤其是花唄、白條、蘇寧任性付這樣類似信用卡的互聯(lián)網(wǎng)信用支付方式，究竟在不在被限制范圍呢？

《IT時報》記者發(fā)現(xiàn)，結果并不樂觀，盡管其他銀行還沒有像杭州銀行一樣明確將互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸者“打入冷宮”，但不少銀行人士證實，確實會對互聯(lián)網(wǎng)借貸重點考量，個人征信報告被查詢次數(shù)和征信記錄上傳條數(shù)是兩個重要指標。

銀行“拒貸”或因申請小額貸款

據(jù)媒體報道，事情源于想向杭州銀行借車貸的涂女士發(fā)的一條朋友圈，“千萬不要以為互聯(lián)網(wǎng)借貸可以隨便用，哪怕按時還款也會影響貸款。剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產(chǎn)品，只要在近半年內(nèi)有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸。”

讓涂女士感到不可思議的“拒貸”規(guī)定是真的嗎？杭州銀行一位信貸員告訴《IT時報》記者，這的確是杭州銀行的規(guī)定，銀行在為客戶辦理貸款的過程中看借款人的征信是必然的，并以此來衡量是否把錢貸給客戶以及最終批貸的金額，“我手里的客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺借過錢的不多，但其他同事遇到向螞蟻借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺貸款的用戶比較多，門檻提高后，拒貸比例也會提高。”

除了杭州銀行外，大多數(shù)銀行沒有如杭州銀行這樣明確規(guī)定，但有類似“潛規(guī)則”。“我們銀行沒有硬性規(guī)定，但如果在京東白條、螞蟻借唄等平臺借過錢，必須結清才能申請貸款，要不然很難申請下來?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行一位信貸員告訴《IT時報》記者。

招商銀行的一位信貸員則表示，招行在審批貸款時，會看申請人的具體征信、負債情況，如果在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借過錢，的確會比沒有在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借過的人難批。

在上述農(nóng)行信貸員看來，之所以銀行對互聯(lián)網(wǎng)借貸比較敏感，是因為在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上借一次錢就有一次信用報告查詢記錄，信用報告頻繁被查詢會讓銀行覺得不安全，審批也會更嚴，需要申請者提交更多的信息。

“互聯(lián)網(wǎng)借貸風險較大，銀行把互聯(lián)網(wǎng)借貸情況作為貸款審批要素之一，一定程度上可以降低貸款風險。”易觀國際分析師王細梅告訴《IT時報》記者。

不過，在大成律師事務所律師朱海斌看來，將是否拒貸的關注點聚焦在申請者的信用記錄是否良好上更為適宜，“對絕大多數(shù)還款記錄良好的使用者來說，這樣的新規(guī)對其并不公平。”

蘇寧任性付：買一瓶水也要上征信

《IT時報》記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上的借款記錄是否會被記錄在自己的征信報告中，取決于平臺有沒有連接央行征信中心。

在螞蟻借唄的借款頁面上，有一行灰色小字“本貸款由螞蟻商誠小貸及其合作機構提供”，而在其《個人消費貸款合同》第十三條中，《IT時報》記者看到“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、監(jiān)管機構許可設立的信用服務機構、向中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫采集您的信用信息和信用報告”的條款，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫就是央行的征信系統(tǒng)，這個條款意指借貸記錄會上央行征信系統(tǒng)。

支付寶客服也向《IT時報》記者證實，借唄記錄的確會上征信報告，但花唄暫時還沒上征信報告，“螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關規(guī)定適實上報征信系統(tǒng)，花唄的服務主體目前沒有查詢或上報央行征信，如果上報會告知用戶?！?

和支付寶類似的還有京東白條，它分為普通白條和大白條兩種，普通白條即使用白條在京東商城上購物，和信用卡性質相似，而大白條是指用于旅游、裝潢、教育等領域的消費貸款。

京東金融客服人員告訴《IT時報》記者，大白條的使用記錄會上傳央行征信報告，“申請者先提交申請，在2個工作日內(nèi)得知審批結果和額度，和線下商戶簽合同后，把合同上傳給京東，京東會把款項直接支付給商戶，無論是用于旅游、教育或是其它，大白條的款項不經(jīng)過用戶的手?！?

目前尚未接入央行征信的普通白條也已經(jīng)啟動了接入征信報告的工作，據(jù)京東客服人員介紹，京東白條接入征信后，具體消費明細不會體現(xiàn)在征信報告上，也就是不會每一筆消費都顯示，而是每月按賬單更新負債情況后，在征信報告中集中顯示為一筆。

任性付是已拿到消費金融牌照的蘇寧消費金融公司推出的消費信貸類產(chǎn)品，用任性付在蘇寧上購買產(chǎn)品本質上屬于向商家貸款購物，上報到征信報告后名目是“個人消費貸款”，也就是說，即使在蘇寧上購買一瓶水也算消費貸款，并記入征信報告?！安贿^沒有逾期，就不會有不良征信。”蘇寧客服人員告訴《IT時報》記者。

按時還款最重要

對于習慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費的信貸一族，因為不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺使用方便、到賬速度快而頻繁使用，同時，他們中又有很多人的房貸、車貸等大額支出，仍主要依賴于銀行信貸。

有業(yè)內(nèi)人士認為，在目前的征信評價體系中，銀行風控系統(tǒng)對小額貸款者“不太友好”，如果有計劃向銀行申請房貸、車貸，短期內(nèi)不要在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上申請。在銀行眼里，滿足有一定的信貸記錄但無小額貸款記錄、三個月內(nèi)機構查詢次數(shù)不會過多、信用卡數(shù)量、額度使用率、貸款數(shù)適中等條件的征信報告才是好報告。

銀行客戶和網(wǎng)貸客戶有一定錯位，銀行偏向于高凈值客戶，網(wǎng)貸更多偏向年輕化、信用記錄缺失化、互聯(lián)網(wǎng)化的人群，這類人群的壞賬率明顯偏高，但是這類人群規(guī)模在快速擴張。“現(xiàn)在，一些正規(guī)且大型的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在服務界面告知用戶會進行征信查詢，但關鍵是仍有一部分用戶不了解采集征信所帶來的影響?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士評述。

不過，在朱海斌看來，個人征信聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，作為個人，關鍵還是要保持自己良好的信用記錄，不管是否上報央行征信，按時還款肯定沒錯。根據(jù)現(xiàn)行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意愿仍然是銀行審批通過并發(fā)放貸款的重要前提之一。隨著人行征信中心升級、百行征信獲批準，以后個人征信記錄在生活方方面面會發(fā)揮作用。

4月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布一則通告：《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開通信用信息共享平臺在線接入申請》。截至4月20日，正式接入了螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網(wǎng)信、拍拍貸等100余家機構。

本文轉自公眾號“IT時報”（ID：vittimes），作者：潘少穎。