【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 冬曉】

10月22日，蘋(píng)果CEO蒂姆·庫(kù)克現(xiàn)身北京順義一家的農(nóng)場(chǎng)，這是繼今年3月訪華之旅后，蘋(píng)果再次不遺余力地展現(xiàn)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的重視程度。

庫(kù)克現(xiàn)身北京順義的一家農(nóng)場(chǎng) 新華社

盡管庫(kù)克多次示好，但I(xiàn)Phone在中國(guó)市場(chǎng)的銷(xiāo)量下滑已是定局。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》報(bào)道，今年以來(lái)，為了在激烈市場(chǎng)上贏得更多消費(fèi)者，蘋(píng)果已多次采取補(bǔ)貼降價(jià)措施。今年”雙十一”，蘋(píng)果官方旗艦店更是貼出了iPhone 16全新系列手機(jī)的全線優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠幅度達(dá)到1600元。

這似乎預(yù)示著一個(gè)在過(guò)去難以想象的時(shí)刻：蘋(píng)果的墜落已經(jīng)開(kāi)始了，而且，不只在中國(guó)。

10月10日的消息是，喬布斯時(shí)代的關(guān)鍵高管之一丹·里奇奧即將退休，根據(jù)蘋(píng)果公司的說(shuō)法，他曾領(lǐng)導(dǎo)過(guò)幾乎所有蘋(píng)果產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和工程工作，從一代iMac到iPhone，基于M1芯片的Mac以及AirPods Max。

和喬布斯共事的頭銜總是具有令人唏噓魔力，特別是在象征創(chuàng)新的蘋(píng)果屢出平庸之作的當(dāng)下。當(dāng)喬布斯在1983年的超級(jí)碗發(fā)出那支驚世駭俗的《1984》廣告，讓象征銳意進(jìn)取的女運(yùn)動(dòng)員敲碎代表專制和僵硬的屏幕之時(shí)，他絕對(duì)不會(huì)料到，在他死后僅13年，蘋(píng)果就已取代iBM成為壟斷蠻橫的“老大哥”。

蘋(píng)果最經(jīng)典的廣告《1984》

2014年9月9日，蘋(píng)果在iPhone6的發(fā)布會(huì)上宣布推出Apple Pay，承諾這一功能會(huì)“改變你的支付方式”，只需輕輕一點(diǎn)，便可以通過(guò)NFC芯片傳輸交易信息。

蘋(píng)果的首席執(zhí)行官蒂姆·庫(kù)克將傳統(tǒng)的卡片支付描述為脆弱的、不安全的，并在此后的宣傳中，將安全性和私密性作為Apple Pay這一移動(dòng)支付的售賣(mài)亮點(diǎn)。

十年后的今天，Apple Pay在歐美可謂無(wú)處不在，線下消費(fèi)、線上購(gòu)物，只要用戶擁有一款更新到最新版本的蘋(píng)果終端，就可以輕松享受它帶來(lái)的支付便捷。

根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局的估計(jì)，僅在2023年4月，就有5580萬(wàn)美國(guó)人使用Apple Pay在商店內(nèi)進(jìn)行支付。蘋(píng)果公司也表示，全美有85%以上的零售商都在使用Apple Pay。

毫無(wú)疑問(wèn)，Apple Pay取得了巨大的成功，盡管它很快就染上了后喬布斯時(shí)代的頑疾：變得臃腫，于是接連誕生出Apple Cash，Apple Card，還有那個(gè)連名字都冗長(zhǎng)到?jīng)]有新意的 Apple Pay After。而這些與蘋(píng)果借機(jī)封鎖的支付渠道和對(duì)創(chuàng)作者們持之以恒的控制打壓相比，實(shí)在是太微不足道。

和在中國(guó)市場(chǎng)的舉步維艱相比，Apple Pay在國(guó)際市場(chǎng)上可謂大殺四方。這一風(fēng)光無(wú)兩的境遇和Visa在全世界的恐怖市占率有著驚人的相似。十年間，整個(gè)硅谷的高科技企業(yè)都沒(méi)能孵化出第二個(gè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域可以與之匹敵的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不得不讓人懷疑究竟是加利福尼亞的風(fēng)水和新興支付手段八字不合，還是蘋(píng)果的商業(yè)洞察能精準(zhǔn)地將每一個(gè)潛在的競(jìng)爭(zhēng)萌芽狙殺在襁褓之中。

該問(wèn)題的答案早在Apple Pay的準(zhǔn)備階段就初現(xiàn)端倪。2013年，蘋(píng)果秘密同美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa建立合作關(guān)系，以期創(chuàng)造一個(gè)系統(tǒng)，用一次性的數(shù)字令牌取代個(gè)人信息的傳輸。信用卡巨頭們?yōu)榇苏{(diào)用成百上千名員工參與了該系統(tǒng)的建造，目的只有一個(gè)，將他們與蘋(píng)果的合作打造為“移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)”。

而在新興產(chǎn)業(yè)中，標(biāo)準(zhǔn)一詞，在強(qiáng)大而先發(fā)的商業(yè)機(jī)器面前，往往隱喻著絕對(duì)的壟斷。

其他的軟件開(kāi)發(fā)者并不能調(diào)用點(diǎn)擊即可功能（Tap-to-pay，指輕點(diǎn)按鈕就能付費(fèi)，蘋(píng)果的終端在使用Apple Pay時(shí)，只需輕擊側(cè)鍵就能完成支付），所以蘋(píng)果終端的用戶在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都不能從蘋(píng)果錢(qián)包以外的任何應(yīng)用程序支付。被逼無(wú)奈的開(kāi)發(fā)者只好從用戶綁定在蘋(píng)果錢(qián)包里的信用卡收取款項(xiàng)，但這意味著每進(jìn)行一筆交易都要支付額外0.15%的費(fèi)用。

蘋(píng)果授權(quán)企業(yè)通過(guò)iPhone上的Tap to Pay接受非接觸式支付 蘋(píng)果官網(wǎng)

輕擊側(cè)鍵彈出的支付方式只有一個(gè)，Apple Pay，哪怕用戶安裝了別的支付軟件（程序），跳出的也只有Apple Pay唯一的選項(xiàng)。這其中的運(yùn)作邏輯并不復(fù)雜，蘋(píng)果牢牢霸占著NFC（近場(chǎng)通信）控制器和Apple Store（程序商店）的訪問(wèn)條款，任何其他的數(shù)字錢(qián)包和移動(dòng)支付都不能對(duì)其訪問(wèn)或調(diào)用。

面對(duì)外界對(duì)Apple Pay壟斷的攻訐，蘋(píng)果一如既往地宣稱，這些施加在開(kāi)發(fā)者身上的限制是必要的，因?yàn)樘O(píng)果非?？粗赜脩舻陌踩碗[私。而蘋(píng)果的擁躉們也習(xí)慣性地用“一旦蘋(píng)果對(duì)第三方的開(kāi)發(fā)者開(kāi)放了NFC的權(quán)限，那么你的信息很快就會(huì)被收集然后買(mǎi)到金融黑客的手中”，“它們馬上就會(huì)用又丑又吵的廣告填滿你的每一個(gè)支付頁(yè)面，甚至還要向你抽取更高的手續(xù)費(fèi)”的經(jīng)典話術(shù)來(lái)為蘋(píng)果的固步自封作最忠誠(chéng)的辯解。

事實(shí)是，不論蘋(píng)果和它的支持者們?cè)敢馀c否，建立一個(gè)更開(kāi)放的支付網(wǎng)絡(luò)是人心所向。時(shí)代浪潮之上，逆歷史車(chē)輪而行，迎來(lái)的只會(huì)是黯然退場(chǎng)。

變化

隨便從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的變遷史中挖下一鏟，人們就能發(fā)現(xiàn)到，維持支付基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)是大勢(shì)所趨。不論40年前的銀行家們?nèi)绾卫米詣?dòng)取款機(jī)的排他性，在地方上攻城略地?cái)U(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，但到了今天，我們已經(jīng)很難在公共場(chǎng)合找到一臺(tái)只能進(jìn)行一家特定銀行業(yè)務(wù)的自動(dòng)取款機(jī)。

運(yùn)營(yíng)初期，企業(yè)的確可以通過(guò)構(gòu)建封閉的網(wǎng)絡(luò)將競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D出自己的一畝三分地，但當(dāng)市場(chǎng)趨于飽和之后，開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)就成了更好的選擇。通過(guò)將更多的用戶聯(lián)系起來(lái)可以為他們提供更多的服務(wù)價(jià)值，正如上世紀(jì)60年代美國(guó)銀行開(kāi)放了美洲信用卡，就是基于擴(kuò)大消費(fèi)群體，服務(wù)更多人的主張。

封閉還是開(kāi)放，是個(gè)經(jīng)久不衰的辯題；唯一可以肯定的是，同樣采取封閉的策略，體量越大的企業(yè)所獲得收益會(huì)越高，這給了壟斷誕生的土壤。故而，充分的競(jìng)爭(zhēng)在這一過(guò)程里不能缺位，一如在中國(guó)市場(chǎng)中，盡管很多軟件和平臺(tái)都在部分時(shí)間內(nèi)采取了封閉舉措，但多位競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的存在保證了消費(fèi)者和商家比使用普通的開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)還是受益更多。

一個(gè)不能被忽視的事實(shí)是，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，科技行業(yè)的集中度要更高，從而導(dǎo)致封閉和開(kāi)放的風(fēng)險(xiǎn)也隨之水漲船高。贏家通吃的局面一旦確立就很難被撼動(dòng)，社交平臺(tái)的臉書(shū)、搜索引擎的谷歌都遵循此道。

Apple Pay所占據(jù)的半壁江山亦是如此，通過(guò)將其他程序開(kāi)發(fā)者排除在NFC協(xié)議之外，蘋(píng)果為自己的移動(dòng)支付建造了一條高深的護(hù)城河。然而，支付關(guān)系萬(wàn)民生計(jì)之重要性遠(yuǎn)超其他，隨著移動(dòng)支付的快速興起，世界各國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也慢慢地將目光轉(zhuǎn)移到了這個(gè)仍是一片空白的領(lǐng)域。

相較于以單純盈利為目的，行業(yè)取得的快速發(fā)展，各國(guó)政府的監(jiān)督機(jī)構(gòu)在采取適應(yīng)的行動(dòng)上存在一定的滯后性。作為非直接從業(yè)人員，他們需要要在一個(gè)完全不熟悉，也沒(méi)有模版可參照的，無(wú)法預(yù)知未來(lái)態(tài)勢(shì)的領(lǐng)域中，以用戶的最大利益為準(zhǔn)繩，去衡量企業(yè)之間的合作是否妥當(dāng)，又或者認(rèn)定企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)是否有悖公平準(zhǔn)則，會(huì)否傷害大多數(shù)用戶的利益。

因而，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)始終是流動(dòng)，根據(jù)行業(yè)不同發(fā)展的階段，呈現(xiàn)出一種動(dòng)態(tài)。Apple Pay早年不對(duì)第三方軟件開(kāi)放NFC協(xié)議之所以能在許多國(guó)家大行其道，且不受任何質(zhì)詢，其精髓就在于此。

BBC在七年前對(duì)澳大利亞銀行和蘋(píng)果就Apple Pay是否開(kāi)放的報(bào)道

2017年，澳大利亞的五家銀行——澳洲聯(lián)邦銀行、西太平洋銀行、澳大利亞國(guó)民銀行、本迪戈銀行和阿德萊德銀行聯(lián)合起來(lái)，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)——澳大利亞競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱ACCC）申請(qǐng)與蘋(píng)果公司進(jìn)行集體談判，希望其自家的數(shù)字錢(qián)包能夠使用蘋(píng)果的NFC。

銀行們認(rèn)為蘋(píng)果向他們開(kāi)放在iPhone上使用NFC控制器，能使其在iOS平臺(tái)上提供更有競(jìng)爭(zhēng)性的數(shù)字錢(qián)包，此舉將帶來(lái)巨大的公共利益：首先，這可以促進(jìn)數(shù)字錢(qián)包和移動(dòng)支付的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者的選擇更加多元；其次，這能促進(jìn)對(duì)數(shù)字錢(qián)包和其他使用NFC技術(shù)的移動(dòng)應(yīng)用的創(chuàng)新和投資；最后，多管齊下，消費(fèi)者信心增強(qiáng)，有助于移動(dòng)支付技術(shù)在澳大利亞的全推廣。

然而，ACCC給出的回應(yīng)卻是：拒絕授權(quán)銀行集體與蘋(píng)果談判且抵制蘋(píng)果支付。

ACCC承認(rèn)蘋(píng)果向銀行提供NFC控制器的行為會(huì)促進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，但同時(shí)認(rèn)為此舉造成的損害可能會(huì)大于獲得的收益。

ACCC主席羅德·西姆斯說(shuō)：“首先，蘋(píng)果和安卓正在爭(zhēng)奪獨(dú)特商業(yè)模式的消費(fèi)者。如果申請(qǐng)者（指銀行）成功獲NFC接入，將影響蘋(píng)果目前在移動(dòng)支付和操作系統(tǒng)方面整合軟硬件的策略，從而影響蘋(píng)果和谷歌的競(jìng)爭(zhēng)。”

“其次，數(shù)字錢(qián)包和移動(dòng)支付還處于起步階段，需要迅速的改變。在澳大利亞，消費(fèi)者習(xí)慣于使用點(diǎn)擊即可（tap-to-go），這是一種非常快速和方便的支付方式。此外，還有一系列的替代設(shè)備正在發(fā)布，允許使用移動(dòng)支付，比如智能手表或健身手環(huán)。因此我們不確定競(jìng)爭(zhēng)將如何發(fā)展。”

“銀行在iPhone上使用NFC，可能會(huì)人為地將新興市場(chǎng)的發(fā)展引向在智能手機(jī)上使用NFC控制器，而這可能會(huì)阻礙目前圍繞移動(dòng)支付的不同設(shè)備和技術(shù)的創(chuàng)新?！?

ACCC拒絕授權(quán)銀行跟蘋(píng)果進(jìn)行集體談判和抵制Apple Pay

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是ACCC認(rèn)為銀行要求蘋(píng)果開(kāi)放NFC協(xié)議的舉動(dòng)可能會(huì)在蘋(píng)果和谷歌的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中造成影響，而ACCC不能這兩者間站隊(duì)，損害任何一方；此外，在iPhone上向銀行開(kāi)放NFC協(xié)議可能會(huì)阻礙支付移動(dòng)在其他穿戴設(shè)備上的發(fā)展。

總之一句話，ACCC基于該技術(shù)尚處于起步階段，銀行前行入場(chǎng)NFC將阻礙創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)的考慮，做出了有利于蘋(píng)果的裁決。

各國(guó)政府大多出于保護(hù)創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的初衷，為Apple Pay在移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展一路保駕護(hù)航。但正如前文所說(shuō)，一切都在變化之中，隨著蘋(píng)果對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)壟斷的完成，軟件開(kāi)發(fā)者和普通的消費(fèi)者受益的空間越來(lái)越小，嚴(yán)厲的監(jiān)管之錘也隨之應(yīng)聲而落。