王化起也認(rèn)為，“我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)立了投資上限，由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)劃，有效防止社會(huì)貧富差距增大，更為契合我國(guó)國(guó)情與人口現(xiàn)狀，提高了居民養(yǎng)老水平?！?

他說，不同于一般投資理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金具有長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性。一方面，長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資能夠抑制“賭徒”心理，增加穩(wěn)定的收益；另一方面，無法隨時(shí)取用意味著無可用以解燃眉之急，其中利弊，需參保人自己衡量。“我國(guó)國(guó)民長(zhǎng)期以來都有理財(cái)習(xí)慣，但較為缺乏投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，難以取舍投資產(chǎn)品，盈虧自負(fù)則進(jìn)一步加大了居民顧慮，需要政策的穩(wěn)健實(shí)施加以化解?！?

所以，王化起建議具有穩(wěn)定收入、生活中富余財(cái)力且具備一定理財(cái)知識(shí)，想要提高個(gè)人老年生活水平的中青年居民參與投資“個(gè)人養(yǎng)老金”。如果老人需要購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，則需要補(bǔ)充繳納相關(guān)費(fèi)用或遵循老人基本品限制。

他還就中國(guó)養(yǎng)老制度發(fā)展給出意見：受到新冠肺炎疫情的不利影響，2020年中國(guó)首次出現(xiàn)了養(yǎng)老金收不抵支的情況，未來三十年人口老齡化和贍養(yǎng)率降低將進(jìn)一步惡化養(yǎng)老金缺口。養(yǎng)老金體制還存在制度碎片化、轉(zhuǎn)移接續(xù)和便攜性不佳、地區(qū)間社保財(cái)務(wù)不平衡等。為此，未來社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革重在開源而不是節(jié)流。第一支柱的改革舉措固然重要，如擴(kuò)大全國(guó)統(tǒng)籌、劃轉(zhuǎn)國(guó)有資本充實(shí)社?；鸬?，但如何擴(kuò)展養(yǎng)老金支柱也很重要。其目的在于是將政府、企業(yè)、家庭等分散的養(yǎng)老責(zé)任部門都帶入進(jìn)來，在組織和功能上加以整合優(yōu)化。其難點(diǎn)在于如何將國(guó)家規(guī)制工具與市場(chǎng)調(diào)節(jié)工具更好的協(xié)調(diào)起來。在這個(gè)意義上，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，打造新型有規(guī)制的個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，豐富國(guó)民養(yǎng)老型投資需求，是具有重大現(xiàn)實(shí)意義的。

而在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展前景上，由于第二支柱參保前提為供職企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金，三支柱將契合我國(guó)大規(guī)模靈活就業(yè)人員的需求。

隨著居民收入持續(xù)提升，以及人口老齡化進(jìn)程激發(fā)居民養(yǎng)老意識(shí)，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展也有望獲得加速。

（王錦、李林、沈圓均為化名）

【云南大學(xué)民族學(xué)與社會(huì)學(xué)（社會(huì)工作）學(xué)院杜佩姝、譚冶寧、王博文、鄧雨萌對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)】

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