本文來自《投資者報(bào)》，文/李璟、王繼偉

“讓夢(mèng)想無需等待”，對(duì)于迫不及待擁有體面生活的年輕人而言，這句廣告詞聽起來實(shí)在太誘人了。教育貸全稱“教育培訓(xùn)貸款”，曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上不痛不癢地存在著，2015年后逐漸興起，主要是針對(duì)非學(xué)歷職業(yè)教育，授課內(nèi)容多為當(dāng)下大眾認(rèn)定的高薪技能，有工程師、UI設(shè)計(jì)、各類證書考試培訓(xùn)。

各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)緊緊抓住了這些學(xué)生的命脈——想尋求一個(gè)更有發(fā)展前景的人生，它們的宣傳通常會(huì)展示出往屆畢業(yè)生工作情況，告訴你學(xué)習(xí)畢業(yè)之后，年薪20萬不再是夢(mèng)想。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在宣傳頁面許諾你一個(gè)敞亮的未來，并且告訴你暫時(shí)缺錢也沒關(guān)系，機(jī)構(gòu)會(huì)給你推薦教育類貸款，比如百度教育貸款。

有需求就有市場(chǎng)，教育貸的受眾主要是18歲以上的成人，現(xiàn)實(shí)中會(huì)使用它的人無非兩類：剛畢業(yè)找工作不太順利，想在較短的時(shí)間內(nèi)擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)屆畢業(yè)生；在生活中有上進(jìn)心、有夢(mèng)想、而囊中羞澀的年輕人。教育貸看似給了這些年輕人一條通天大道，而當(dāng)他們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中開始背負(fù)著債務(wù)前行，或者在簽約的下一秒就無法申請(qǐng)退款，甚至辦學(xué)機(jī)構(gòu)中途出問題、跑路等情況發(fā)生的時(shí)候，教育貸便沒有看起來那么美好了。

退款難

記者通過整理投訴數(shù)據(jù)了解到，用戶對(duì)于“沒上過課也不能退款”的投訴占比相對(duì)較多，百度教育貸的退款難題成為了最頭疼的問題。在工作人員的極力勸說下沖動(dòng)簽約的用戶不在少數(shù)，頭疼的是一旦簽約就很難回頭。據(jù)部分申請(qǐng)教育貸的學(xué)生稱，教育機(jī)構(gòu)與百度金融在退款的問題上常?；ハ唷疤咂で颉保逃龣C(jī)構(gòu)稱，退款需要百度走流程，時(shí)間在1個(gè)月左右，而百度金融則回應(yīng)稱，退款流程期間依舊屬于合同有效期，需正常還款，等最后核算之后，再多退少補(bǔ)，用戶在兩者中間只能邊還款邊等待。

據(jù)投訴數(shù)據(jù)，截至8月14日，顯示百度金融投訴量達(dá)1007個(gè)，其中已解決的375個(gè)。教育貸牽扯的主要是三方，既然利益屬于這三方，風(fēng)險(xiǎn)也由這三方承擔(dān)：一是放款方、二是機(jī)構(gòu)方、三是借款方。對(duì)于資金最終落腳點(diǎn)的借款用戶來說，百度金融放款的門檻究竟在哪里？

用戶金世奇稱，自己在一家教育機(jī)構(gòu)聽工作人員說可以分期付款，于是同意申請(qǐng)，但申請(qǐng)時(shí)僅憑個(gè)人資料和一個(gè)手機(jī)驗(yàn)證碼就成功了，當(dāng)時(shí)并沒有和百度簽署借貸文件，百度也沒有向其本人聯(lián)系核實(shí)貸款信息。

甚至有多名用戶表示，自己是在毫不知情的情況下“被申請(qǐng)貸款”，并在還款途中遭遇暴力催收，不由讓人質(zhì)疑百度教育貸的放款門檻，在用戶資質(zhì)不達(dá)標(biāo)的情況下，其還款能力有限，將大額貸款放給還款能力有限的人，是否合規(guī)？對(duì)此，百度金融相關(guān)負(fù)責(zé)人的解釋是，百度培訓(xùn)教育貸款主要針對(duì)的是成年人技能學(xué)習(xí)貸款，在和用戶簽訂貸款合約的時(shí)候，需要用戶提供身份證、銀行卡、姓名、電話，以及家庭情況、工作情況、學(xué)歷等相關(guān)信息，在半小時(shí)內(nèi)審核完畢，簽訂成功，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在這些信息真實(shí)搜集的情況下，教育貸等小額貸款面對(duì)的用戶是具備正常還款能力的。

記者就退款問題咨詢了百度相關(guān)負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)人表示，百度教育類貸款涉及的其實(shí)是三份協(xié)議，用戶與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)協(xié)議、用戶與百度金融的貸款協(xié)議、百度金融與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議，如果非機(jī)構(gòu)跑路等原因，學(xué)員有兩種退出方式，一是和機(jī)構(gòu)協(xié)議退款，二是提前還完貸款，對(duì)于退款事項(xiàng)，百度金融給機(jī)構(gòu)7到30天的猶豫期，在此期間都可以協(xié)議退款事項(xiàng)，“但是有的機(jī)構(gòu)自己跟學(xué)員簽訂一些不合規(guī)的合同，這個(gè)我們無法全部監(jiān)管到?！必?fù)責(zé)人說道。

監(jiān)管之殤

使用培訓(xùn)貸款的用戶在簽合約的時(shí)候可能很少注意到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，只有在出現(xiàn)問題的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，不知道找誰處理。

一名百度教育貸用戶告訴記者，自己是1月在廣州一家教育機(jī)構(gòu)“被申請(qǐng)”了百度教育貸，當(dāng)時(shí)工作人員并沒有明確告知自己這樣的分期付款是有利息的，而當(dāng)自己恍然大悟不愿背負(fù)債務(wù)希望退款的時(shí)候，機(jī)構(gòu)卻告訴自己合同已經(jīng)生效，要退款只能先還清貸款，并且將扣取5000多元的違約金。除了退款難，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也很難界定，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，正規(guī)的教育機(jī)構(gòu)需要辦理教育部門辦學(xué)許可證等資料，然而百度合作推廣的教育機(jī)構(gòu)的資質(zhì)卻參差不齊，這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管常常處于難以管理的灰色地帶。該用戶表示，自己在退款途中找過廣州教育局、人社局、工商局甚至民政局，但是得到的回應(yīng)都是“沒法管”。

對(duì)此，記者致電廣東省教育廳進(jìn)行核實(shí)，教育廳相關(guān)工作人員告訴記者，有些所謂“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”并不是正規(guī)學(xué)校，而是在工商局注冊(cè)的企業(yè)，這類企業(yè)的問題并不屬于他們管理范圍；記者再次致電廣東工商局，工作人員表示，與培訓(xùn)類的企業(yè)簽訂合同之后，除非能提供對(duì)方的問題，工商局才可以進(jìn)行跟進(jìn)，如果只是因?yàn)橛脩魝€(gè)人原因想退款，用戶只能通過與企業(yè)自行協(xié)調(diào)。對(duì)于如何分辨“培訓(xùn)學(xué)校”與“培訓(xùn)企業(yè)”，教育廳工作人員告訴記者，用戶需要仔細(xì)辨別對(duì)方的經(jīng)營(yíng)許可證是由誰頒發(fā)的，如果是教育廳頒發(fā)，則屬于學(xué)校，如果是工商局頒發(fā)，則屬于個(gè)人企業(yè)。

兩種完全不同的執(zhí)照也就解釋了為什么一些未取得辦學(xué)許可證的機(jī)構(gòu)還可以與百度金融進(jìn)行合作，據(jù)百度金融相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，由于教育類許可證的復(fù)雜性和要求較為嚴(yán)格，目前市面上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)幾乎持有的都是工商局頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而非教育類的許可證。

對(duì)此，百度相關(guān)人士對(duì)記者表示，“現(xiàn)在培訓(xùn)教育類的監(jiān)管相對(duì)模糊，但是等接下來《民辦教育促進(jìn)法》頒布之后，一切都會(huì)更加清晰明了且往好的方向發(fā)展?！?

機(jī)構(gòu)亂象

培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在整個(gè)借貸關(guān)系中充當(dāng)著重要角色，而參差不齊的辦學(xué)條件可能會(huì)讓用戶一時(shí)間難以分辨，辦學(xué)資質(zhì)很難被證明，凸顯出來的問題重重：輕則為教育效果低下，重則培訓(xùn)機(jī)構(gòu)直接跑路。

2017年9月，北京崇文尚學(xué)教育咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱“崇文尚學(xué)”）攜總額達(dá)1500萬的學(xué)費(fèi)跑路，涉及1500多名學(xué)生，目前已被天津公安局以合同詐騙罪進(jìn)行了立案調(diào)查。據(jù)悉，學(xué)生們是在百度推廣中搜到這家教育公司的，由于百度推廣，加上崇文尚學(xué)曾在深圳、廣州、天津開設(shè)了多家分公司，學(xué)生們也就放心地使用百度教育貸進(jìn)行分期付款上課，但崇文尚學(xué)9月突然人去樓空，學(xué)生們驚愕的同時(shí)卻得知自己還需繼續(xù)履行還款事項(xiàng)，償還剩余貸款。對(duì)此，百度負(fù)責(zé)人表示，崇文尚學(xué)事件中，使用百度貸款的學(xué)員占比較小，并且對(duì)于還沒有上完課的學(xué)員已啟用“扶搖計(jì)劃”，就是說當(dāng)機(jī)構(gòu)出問題，經(jīng)過百度金融核實(shí)之后，百度金融會(huì)盡量幫他們尋求新的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)上課，遇到經(jīng)濟(jì)的確有困難的學(xué)員，也會(huì)盡量給他們減免一些資金上的壓力。

記者在百度錢包中的教育分期一欄中看到，百度教育貸對(duì)于商戶入駐審核的要求如下：從事培訓(xùn)時(shí)間一年半以上；企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照無“不得從事培訓(xùn)”字樣；非個(gè)體工商戶；營(yíng)業(yè)執(zhí)照、辦學(xué)許可證有效期大于3個(gè)月；有固定的營(yíng)業(yè)地址。滿足以上條件即可入駐成為百度教育貸的商戶，為其客戶提供百度金融分期貸款。

除了以培訓(xùn)技能為目的出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)以外，還有一種機(jī)構(gòu)是以“崗前培訓(xùn)”為名進(jìn)行的。自2016年起，一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與百度金融達(dá)成合作協(xié)議后，以高薪職位崗前培訓(xùn)為由招收學(xué)員，并通過分期、資金壓力小等好處誘惑學(xué)員申請(qǐng)培訓(xùn)貸款。

2018年8月9日，用戶肖女士表示，自己在求職過程中找到了一個(gè)叫??吹墓荊霉疽哉釁該迦悶涿媸裕詈竺媸勻幢涑篩誶芭嘌擔(dān)鴣跛檔氖橋嘌到崾笤詮揪鴕擔(dān)礁齠嘣輪缶涂梢栽??醋魷钅浚率瞪希嘌島缶捅涑砂才諾膠獻(xiàn)髕笠擔(dān)⑶倚階試恫患霸瘸信檔氖(C)目，新公司4個(gè)月后就以各種名義將其開除，而??匆丫崆ú恢伲咔笪廾牛約漢拖嗤庥齙慕400余人在重新找工作之余還得繼續(xù)還貸款。同樣遭遇的還有杭州的用戶，他們?cè)诤贾菝跃W(wǎng)絡(luò)科技有限公司工作人員的引導(dǎo)下使用了百度貸款，該工作人員承諾學(xué)完畢業(yè)后能推薦就業(yè)，而最后的就業(yè)單位和工資都與最初承諾并不相符。

對(duì)此，百度金融的回復(fù)是，由于個(gè)別機(jī)構(gòu)自身的問題，可能會(huì)產(chǎn)生此類不合規(guī)定的情況，但是這類情況是被百度金融堅(jiān)決制止的，如果有學(xué)員發(fā)現(xiàn)類似情況，希望能積極舉報(bào)，百度將會(huì)與該機(jī)構(gòu)永久終止合作。

催收待解

催收在貸款行業(yè)中，是保證資金有效回收的環(huán)節(jié)，由于其重要性和敏感性，很多貸款公司都會(huì)將其外包給專業(yè)的催收公司，在這種情況下，各類催收公司應(yīng)運(yùn)而生。為了達(dá)到有效催收的目的，第三方催收公司在實(shí)施的過程中可能會(huì)采取暴力催收等手段，嚴(yán)重干擾用戶正常生活。

在教育貸款中，借款方所帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要是學(xué)生借款后因各種原因無法還款，或者在履約的過程中，認(rèn)為課程不適合自己、上課效果不好等原因想要退出。在無法還款或逾期的情況下，百度金融的催收是如何進(jìn)行的呢？百度金融負(fù)責(zé)人稱，這屬于風(fēng)控范疇，百度逾期的信息會(huì)上個(gè)人征信，以此監(jiān)督用戶按時(shí)還款。而在催收過程中，有用戶稱由于自己資金部分逾期，手機(jī)通訊錄被百度獲取，由催債公司狂打電話進(jìn)行威脅。對(duì)此，記者向百度金融負(fù)責(zé)人核實(shí)，負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在公司已經(jīng)在推廣機(jī)器人催收，而百度簽約的催收公司也都是頭部企業(yè)，并不存在獲取通訊錄或者是其他暴力催收現(xiàn)象。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控，百度金融負(fù)責(zé)人表示，在各個(gè)地區(qū)都設(shè)有風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，會(huì)專門搜集機(jī)構(gòu)工商信息變動(dòng)情況，觀察運(yùn)營(yíng)是否安全等，同時(shí)會(huì)有線下團(tuán)隊(duì)進(jìn)行巡查，一旦發(fā)現(xiàn)不良苗頭，將會(huì)盡快中止與機(jī)構(gòu)的合作。

“今年我們的教育貸款發(fā)展很好，等監(jiān)管明確之后會(huì)越來越好。負(fù)責(zé)人對(duì)此做出如上評(píng)價(jià)。