六大行資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化，不良貸款普遍降低

資產(chǎn)質(zhì)量是銀行穩(wěn)健運(yùn)營的基石，2024年六大行在資產(chǎn)質(zhì)量方面整體控制良好，不良貸款率保持在較低水平。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行不良貸款率分別為1.34%、1.34%、1.30%、1.25%和1.31%，較上年均有所下降。

工商銀行通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，加大不良貸款清收處置力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效降低了不良貸款率。在信貸投放過程中，嚴(yán)格審查客戶資質(zhì)，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行同樣注重風(fēng)險(xiǎn)防控，利用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警能力，對重點(diǎn)領(lǐng)域和客戶進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，提前采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，高度重視資產(chǎn)質(zhì)量管控。通過加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)評估，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加大對不良資產(chǎn)的核銷和處置力度，不良貸款率下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化。中國銀行借助其國際化業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)化境內(nèi)外資產(chǎn)配置，不良貸款率降至1.25%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行通過強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對重點(diǎn)行業(yè)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，加大不良資產(chǎn)處置力度，實(shí)現(xiàn)不良貸款率下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.90%，較上年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)，是六大行中唯一不良貸款率上升的銀行。盡管仍保持行業(yè)最低水平，但不良貸款率的上升不容忽視。郵儲(chǔ)銀行表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大不良貸款清收處置力度，提升資產(chǎn)質(zhì)量。通過加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域和客戶的風(fēng)險(xiǎn)排查，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)采取措施化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融“五篇大文章”持續(xù)推進(jìn)

國有六大行始終將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為首要任務(wù)，在2024年通過加大信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等多種方式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入強(qiáng)勁動(dòng)力。截至2024年末，六大行各項(xiàng)貸款總額較上年有所增長，顯示出銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的進(jìn)一步加大。

工商銀行在制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、民營、普惠、涉農(nóng)等領(lǐng)域貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均水平。通過發(fā)布保障糧食安全“豐收行動(dòng)”方案，全力服務(wù)國家糧食安全，推動(dòng)糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在制造業(yè)領(lǐng)域，加大對技術(shù)改造和設(shè)備更新項(xiàng)目的支持，助力制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展。截至2024年末，工商銀行制造業(yè)貸款余額達(dá)到3.89萬億元，新增4000億元，增速11.4%；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額3.5萬億元，新增4000億元，增長13.1%。

農(nóng)業(yè)銀行積極落實(shí)逆周期調(diào)節(jié)政策，進(jìn)一步做好穩(wěn)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，2024年貸款總額25.3萬億元，新增2.3萬億元，增速10.0%。在糧食安全領(lǐng)域，強(qiáng)化糧食全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，截至2024年末，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額9945億元，新增1499億元。為種糧農(nóng)戶專屬打造的“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品余額943億元，新增678億元，有力支持了糧食生產(chǎn)和供應(yīng)。

建設(shè)銀行全力服務(wù)“兩重”“兩新”，2024年末民營企業(yè)貸款余額5.99萬億元，增幅11.01%；投向制造業(yè)的貸款3.04萬億元，增幅12.25%。在支持?jǐn)U大內(nèi)需方面，加快拓展零售信貸，助力提振消費(fèi)惠民生。2024年末，個(gè)人消費(fèi)貸款同比增長25.21%，信用卡貸款余額突破1萬億元，有效激發(fā)了居民消費(fèi)潛力，促進(jìn)了消費(fèi)市場的活躍。

上年度，六大行高度重視科技金融的發(fā)展，積極加大對科技型企業(yè)的支持，推動(dòng)科技與金融的深度融合。截至2024年末，建設(shè)銀行的科技相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款余額超過3.5萬億元，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到2.84萬億元。該行通過創(chuàng)新推出科技金融專屬授信模式，依托集團(tuán)的綜合化特色，提供包括投資、貸款、債券、股權(quán)、保險(xiǎn)和租賃在內(nèi)的全產(chǎn)品譜系，為科技型企業(yè)提供全鏈條、全生命周期的金融服務(wù)。

交通銀行的科技金融授信客戶數(shù)較上年末增長了45.37%，其中“專精特新”中小企業(yè)貸款和科技型中小企業(yè)貸款的增速分別達(dá)到64.5%和59.59%。交通銀行明確將科技金融作為“十四五”時(shí)期重點(diǎn)打造的業(yè)務(wù)特色優(yōu)勢，出臺了科技金融行動(dòng)方案。針對科技型企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段的特點(diǎn)，交通銀行打造了覆蓋企業(yè)全生命周期的“科創(chuàng)易貸”產(chǎn)品線，并創(chuàng)新推出了“科創(chuàng)人才貸”和“科創(chuàng)場景貸”等信貸產(chǎn)品。

在綠色金融領(lǐng)域，六大行作為主力軍，加大了綠色信貸的投放，并創(chuàng)新了綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，以助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)的綠色低碳轉(zhuǎn)型。工商銀行的綠色貸款余額（金融監(jiān)管總局口徑）已突破6萬億元，并通過境外分行成功發(fā)行了等值17.4億美元的“碳中和”主題綠色債券，積極推動(dòng)綠色金融市場的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)余額達(dá)到4.97萬億元，較上年末增長了22.9%。該行將綠色低碳要求納入年度信貸政策指引，支持鄉(xiāng)村振興和普惠金融領(lǐng)域的綠色發(fā)展項(xiàng)目，推動(dòng)農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)升級。中國銀行的境內(nèi)綠色信貸余額達(dá)到4.07萬億元，比上年末增長了31.03%，積極參與具有國際影響力的標(biāo)桿性綠色項(xiàng)目，位列彭博“全球綠色UoP貸款”和“可持續(xù)掛鉤貸款”中資銀行第一。

為解決小微企業(yè)融資難題，六大行持續(xù)加大普惠金融的投入，優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)普惠金融的增量擴(kuò)面。農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融貸款余額達(dá)到4.66萬億元（央行口徑），居同業(yè)第一，普惠型小微企業(yè)貸款增速連續(xù)六年超過30%。通過強(qiáng)化科技賦能，創(chuàng)新完善“小微e貸”線上產(chǎn)品體系，迭代升級“普惠e站”線上服務(wù)渠道，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

建設(shè)銀行的普惠金融貸款客戶達(dá)到336萬戶、貸款余額達(dá)到3.41萬億元，保持市場供給量最大的金融機(jī)構(gòu)地位。在線上優(yōu)化升級了“建行惠懂你”綜合化生態(tài)服務(wù)平臺，持續(xù)打磨核心信貸服務(wù)、綜合金融服務(wù)及公共服務(wù)，提升普惠客戶使用體驗(yàn)，降低小微企業(yè)融資門檻和成本。

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老金融成為六大行重點(diǎn)布局的領(lǐng)域之一。農(nóng)業(yè)銀行截至2024年末的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到109.76億元，較上年末增長了68%，積極探索推進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展，產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷完善。通過推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)適老化建設(shè)和服務(wù)，超2萬家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造，為老年客戶提供更加貼心、便捷的金融服務(wù)。

交通銀行的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長了38.84%，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶規(guī)模快速增長，養(yǎng)老金托管規(guī)模居行業(yè)前列。該行積極參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品選擇，滿足不同客戶的養(yǎng)老需求。

此外，六大行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升金融服務(wù)的數(shù)字化水平，以數(shù)字金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人掌銀月活客戶數(shù)突破2.5億戶，通過發(fā)布掌上銀行9.2版，以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，優(yōu)化用戶旅程，打造養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，提供普惠、便捷的金融服務(wù)，提升了客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率。

建設(shè)銀行截至2024年末的數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款余額近8000億元，并且初步建成面向全集團(tuán)用戶的企業(yè)級金融大模型應(yīng)用體系，落地193項(xiàng)場景應(yīng)用，研發(fā)技能達(dá)到7000余個(gè)。利用金融科技手段，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融支持，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

當(dāng)前來看，上年度雖面臨利率下行、市場競爭加劇、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性等挑戰(zhàn)。但面對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇，未來將釋放實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需求，為銀行信貸業(yè)務(wù)增長提供空間。此外，國家對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域的政策支持，將為銀行在這些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展提供政策紅利。