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“拍拍貸”母公司信也科技2024年報:擔(dān)保營收超50億,但逾期率連升
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王力郵箱:wangli@guancha.cn
最后更新: 2025-03-30 10:49:00【文/王力 編輯/周遠(yuǎn)方】
近日,“拍拍貸”母公司信也科技(NYSE: FINV)發(fā)布未經(jīng)審計財報,2024年,信也科技實現(xiàn)年營業(yè)收入130.7億元(人民幣,下同),同比增長4.1%;凈利潤23.9億元,同比微增。
拆分信也科技年報發(fā)現(xiàn),其利潤增長主要系計提信用損失減少所致。此外,2024年信也科技的擔(dān)保收入占比持續(xù)攀升,成為其第一大收入來源。
一直以來,擔(dān)保業(yè)務(wù)存在較大爭議,其向借款人收取擔(dān)保費的方式時常受到詬病。值得注意的是,截至2024年底,信也科技國內(nèi)業(yè)務(wù)90天以上的逾期率為2.13%,較23年上升0.2%。
利潤增長依賴計提減少,擔(dān)保收入成第一大收入來源
2024年信也科技財報顯示,公司在經(jīng)營指標(biāo)上取得了一定增長。在經(jīng)營數(shù)據(jù)方面,信也科技全年促成交易額達(dá)2062億元,同比增長6.1%,在貸余額為715億元,同比增長6.1%。四季度表現(xiàn)尤為亮眼,營收34.6億元,同比增長7.2%,凈利潤6.8億元,同比大幅增長28.7%,當(dāng)季促成交易額也達(dá)到569億元,同比增長8.6%。
從全年財務(wù)數(shù)據(jù)來看,信也科技2024年實現(xiàn)營收130.66億元,同比增長4.14%,凈利潤為23.83億元,同比增長1.81%。
其中,第四季度凈利潤的顯著增長,達(dá)到29.71%,主要得益于計提信用損失的減少。具體而言,2024年第四季度應(yīng)收貸款撥備為6430萬元,相較于2023年同期的1.08億元大幅減少;質(zhì)量保證承諾的信用損失為10.75億元,也低于2023年同期的12.70億元。兩項減值計提金額同比共減少2.38億元,直接推動了凈利潤的增長。財報解釋稱,這主要是由于風(fēng)險承擔(dān)貸款占比下降以及信用風(fēng)險表現(xiàn)改善。
在營收結(jié)構(gòu)方面,信也科技經(jīng)歷了顯著調(diào)整。此前,貸款促成服務(wù)費一直是公司營收的重要支柱,但到了2024年,擔(dān)保收入異軍突起,全年達(dá)到50.85億元,占總營收約39%,相比2023年的36%有所上升,成為第一大收入來源。然而,這一變化也引發(fā)了市場關(guān)注。擔(dān)保業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)存在較大爭議,其風(fēng)險性和可持續(xù)性備受質(zhì)疑。信也科技過度依賴擔(dān)保收入,可能增加公司的經(jīng)營風(fēng)險,特別是在面臨市場波動或監(jiān)管變化時。
值得注意的是,盡管信也科技在營收和利潤方面實現(xiàn)了增長,但逾期率上升的問題卻不容忽視。財報顯示,2024年第四季度90天及以上貸款逾期率雖然環(huán)比有所下降,但相比2023年同期仍有所上升。
此外,擔(dān)保業(yè)務(wù)還面臨著消費者投訴的問題。在黑貓投訴平臺上,有大量關(guān)于信也科技強(qiáng)制收取擔(dān)保費的投訴。這些投訴指出,信也科技在借款過程中存在未充分提示費用、借款時未告知、還款時未顯示等問題,嚴(yán)重侵害了消費者的知情權(quán)和自由選擇權(quán)。這不僅損害了公司的品牌形象,也可能引發(fā)監(jiān)管部門的關(guān)注。
信也科技在財報中提到了營收結(jié)構(gòu)的調(diào)整,這在一定程度上反映了公司對于業(yè)務(wù)風(fēng)險的考量。然而,如何平衡業(yè)務(wù)多元化與風(fēng)險控制,降低對單一業(yè)務(wù)類型的依賴,將是信也科技未來需要面對的重要課題。
逾期率攀升,用戶投訴增加
公開資料顯示,信也科技前身是成立于2007年的拍拍貸,系國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。2017年11月10日,拍拍貸在紐交所成功上市。在監(jiān)管導(dǎo)向下,拍拍貸于2019年11月對外宣布更名為信也科技集團(tuán),并于當(dāng)年宣布停止P2P業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)型為“金融科技開發(fā)平臺”,業(yè)務(wù)板塊包括金融科技平臺、國際業(yè)務(wù)平臺、科技孵化平臺。
雖然表面上信也科技經(jīng)營仍在維持增長,但信也科技的逾期率卻不斷攀升。財報顯示,截至2024年底,信也科技國內(nèi)業(yè)務(wù)90天以上的逾期率為2.13%,較2023年上升0.2%。之前的2021-2023年,該指標(biāo)分別為1.26%、1.41%、1.93%。雖然2024年第三季度的逾期率指標(biāo)為2.5%,四季度環(huán)比下降0.37%,但短期資產(chǎn)質(zhì)量壓力仍顯著。
值得注意的是,信也科技相關(guān)的消費者投訴信息也一直存在。黑貓投訴平臺顯示,近30天內(nèi)和“拍拍貸”相關(guān)的投訴超過1000件,累計投訴量達(dá)59024件,主要涉及被收取擔(dān)保費服務(wù)費等、綜合借款利率過高、違規(guī)暴力催收、服務(wù)費未明確告知等。
截圖來自黑貓投訴平臺
此外,信也科技也涉及大量投訴涉及催收人員騷擾借款人親友、爆通訊錄、威脅恐嚇等行為。例如,用戶稱逾期兩天即遭短信轟炸,甚至被聯(lián)系單位或村委會,嚴(yán)重影響生活。
截圖來自黑貓投訴平臺
對此,有信貸行業(yè)內(nèi)部人員向觀察者網(wǎng)透露:“對于逾期90天以內(nèi)的貸款,信貸機(jī)構(gòu)一般會選擇內(nèi)部團(tuán)隊進(jìn)行催收。然而,對于逾期時間超過90天、催收難度較大的用戶,信貸機(jī)構(gòu)則會選擇將催收工作外包給專業(yè)的催收供應(yīng)商?!?
上述人士表示,這些外部催收供應(yīng)商在監(jiān)管要求下不得采取暴力催收手段,但實際操作中,其催收方式并非信貸機(jī)構(gòu)所能完全掌控。同時,為規(guī)避風(fēng)險,信貸機(jī)構(gòu)會與催收供應(yīng)商簽訂合同,明確禁止暴力催收行為,并約定一旦供應(yīng)商出現(xiàn)暴力催收等違規(guī)行為,將直接面臨終止合作。
這意味著,雖暴力催收及用戶隱私泄露并非借貸平臺直接所謂,但這種外包模式并不能完全規(guī)避暴力催收的風(fēng)險。
盡管監(jiān)管趨嚴(yán)(如《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》),但對互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)的約束有限,執(zhí)行效果一般。近期,國家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》發(fā)布,該文件強(qiáng)調(diào),金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收,不應(yīng)向聯(lián)系人催收。此外,通過發(fā)送短信、語音、5G消息等方式開展催收作業(yè)的,應(yīng)符合電信行業(yè)相關(guān)規(guī)范 YD/T 2823。雙方已事先約定催收時間的,催收作業(yè)從其約定。
文件同時強(qiáng)調(diào),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實履行貸后催收風(fēng)險控制主體責(zé)任,不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè),審慎實施外包。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查,做好風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處置工作,防范不當(dāng)催收個人信息泄露等風(fēng)險。由此可見,信也科技的上述行為,可能已經(jīng)規(guī)范該規(guī)定的要求。
- 責(zé)任編輯: 王力 
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