近日，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)14款移動(dòng)應(yīng)用存在隱私不合規(guī)行為，其中樂(lè)山商行的App（版本 3.31.6）備受關(guān)注。

令人咋舌的是，這并非樂(lè)山商行首次在合規(guī)問(wèn)題上 “栽跟頭”。早在 2021 年，該行就因虛報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，被央行處以58.1萬(wàn)元的罰款，這一事件深刻暴露出其內(nèi)控機(jī)制長(zhǎng)期處于失效狀態(tài)。

值得警惕的是，在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)下，隱私泄露可能催生黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。當(dāng)“便捷”與“安全”的天平持續(xù)傾斜，銀行App的灰色游戲終將反噬自身。 

隱私違規(guī)背后，樂(lè)山商行面臨變現(xiàn)困境

近日，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《App 違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法》等一系列法律法規(guī)及相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)要求，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn) 14 款移動(dòng)應(yīng)用存在隱私不合規(guī)行為，其中樂(lè)山商行的 App（版本 3.31.6）備受關(guān)注。

根據(jù)公開(kāi)通報(bào)，樂(lè)山商行此次被通報(bào)的 App 存在五大嚴(yán)重違規(guī)行為。在信息告知方面，未顯著告知用戶個(gè)人信息處理者信息，隱私政策也未列明收集范圍；在信息共享環(huán)節(jié)，向第三方共享信息時(shí)未獲單獨(dú)同意；而在用戶權(quán)益保障上，既未提供撤回同意途徑，處理敏感信息時(shí)也未單獨(dú)授權(quán)。

國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心

此后，樂(lè)山商行分別于2月17日及2月25日發(fā)布申明稱“現(xiàn)已修訂完善相關(guān)條款并更新，同時(shí)對(duì)手機(jī)銀行客戶端程序進(jìn)行了優(yōu)化”，且該行APP已送往第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證備案，并已通過(guò)安全及隱私檢測(cè)。

從樂(lè)山商行業(yè)績(jī)來(lái)看，其財(cái)務(wù)壓力也實(shí)屬不小。從經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)看，樂(lè)山商行營(yíng)收雖有增長(zhǎng)，但增速不穩(wěn)定。2014 - 2022年凈利潤(rùn)縮水約 30% ，2023 年，樂(lè)山商行啟動(dòng)港股上市計(jì)劃，彼時(shí)其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá) 1850.35億元。但在合規(guī)成本與數(shù)據(jù)變現(xiàn)需求之間，該行陷入了兩難困境。

2024年雖資產(chǎn)規(guī)模和存貸款規(guī)模大幅增長(zhǎng)，可營(yíng)業(yè)支出增長(zhǎng)迅猛，三季度末營(yíng)業(yè)支出相比上年同期上漲21.77%，信用減值損失同比漲幅更是高達(dá) 32.57%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，樂(lè)山商行壓力不小。2014 - 2021年，不良貸款率整體呈走高趨勢(shì)，2021年較 2014 年翻番。盡管2022年末不良貸款率有所下降，可前五大貸款行業(yè)中，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)和建筑業(yè)不良率均高于全行平均水平。

在投資業(yè)務(wù)上，樂(lè)山商行非標(biāo)投資規(guī)模龐大。盡管2021 - 2023年非標(biāo)投資余額占比從42.74%壓降至23.25%，但余額仍處于較高水平。聯(lián)合資信評(píng)級(jí)報(bào)告指出，較大規(guī)模的非標(biāo)資產(chǎn)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生不利影響，且個(gè)別非標(biāo)投資已出現(xiàn)逾期，在市場(chǎng)違約事件增多的背景下，投資資產(chǎn)質(zhì)量變化需重點(diǎn)關(guān)注。

一攬子授權(quán)與“霸王條款”，用戶隱私成“提款機(jī)”？

實(shí)則，監(jiān)管層在 2024年9月就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，明確提出 “最小必要” 原則，旨在規(guī)范銀行對(duì)用戶信息的收集與使用。

銀行 App 隱私侵權(quán)現(xiàn)象并非樂(lè)山商行個(gè)例。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2024年以來(lái)，全國(guó)已有超20家銀行App因隱私問(wèn)題被通報(bào)，涉及昆山農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，違規(guī)行為集中于超范圍收集信息、強(qiáng)制索取權(quán)限等。數(shù)據(jù)顯示，2024年12月，江蘇省通信管理局便通報(bào)了5家銀行的6款A(yù)pp，其中昆山農(nóng)商銀行兩款應(yīng)用同時(shí)“上榜”。 

銀行App頻繁越界的背后，是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代“商業(yè)利益優(yōu)先”的邏輯。業(yè)內(nèi)人士指出，部分銀行通過(guò)過(guò)度收集用戶信息優(yōu)化產(chǎn)品功能，甚至將數(shù)據(jù)出售給第三方獲利。以貸款業(yè)務(wù)為例，有銀行App在辦理貸款時(shí)需多次人臉識(shí)別，而樂(lè)山商行App則被曝調(diào)用用戶相冊(cè)、通訊錄等非必要權(quán)限。  

從強(qiáng)制捆綁授權(quán)的角度來(lái)看，銀行App普遍采用“不同意則無(wú)法使用”的霸王條款，這使得用戶在享受金融服務(wù)時(shí)，不得不以犧牲個(gè)人隱私為代價(jià)。而授權(quán)協(xié)議中未明確列出數(shù)據(jù)共享方清單，用戶無(wú)法對(duì)敏感信息單獨(dú)授權(quán)，這無(wú)疑加劇了用戶隱私被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)共享的黑箱操作更是讓人憂心忡忡。個(gè)人信息在流向第三方時(shí)缺乏透明告知，甚至存在使用后未及時(shí)刪除的問(wèn)題。這種對(duì)個(gè)人信息的隨意處理和濫用，不僅侵犯了用戶的隱私權(quán)，更可能引發(fā)一系列信息安全問(wèn)題，如詐騙、身份盜用等。

面對(duì)行業(yè)亂象，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已劃定“紅線”，要求金融機(jī)構(gòu)遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用”原則。

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