（文/張志峰 編輯/馬媛媛）日前，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，盡管通篇都是在提示各類風(fēng)險(xiǎn)，卻也將各地提前還貸潮的爆發(fā)擺上臺(tái)前。

去年下半年以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)遇冷，疊加各類理財(cái)收益不斷下降，“提前還房貸”逐漸成為樓市里新的“潮流”。

盡管目前已經(jīng)很少被定性為“惡意還貸”，但包括上海、深圳、杭州、廣州在內(nèi)的不少熱點(diǎn)城市排隊(duì)時(shí)間也動(dòng)輒數(shù)個(gè)月，或者增加還貸門檻，“提前還貸難”仍是諸多購(gòu)房者關(guān)注熱點(diǎn)。

小寒是一位上海的工薪階層，其于2019年在杭州投資了一套房產(chǎn)，由于未見(jiàn)價(jià)格上漲，2022年為防止價(jià)格下跌，便想將房子原價(jià)出售，誰(shuí)知卡在了“提前還貸”這一步。

他告訴觀察者網(wǎng)，自己的貸款銀行為上海銀行杭州某支行，自去年下半年開(kāi)始申請(qǐng)辦理提前還貸業(yè)務(wù)，但“銀行方面始終以各種理由推諉，不予辦理”。

經(jīng)過(guò)多方打探，他終于弄明白了緣由：這家分行沒(méi)有提前還貸額度了。最終經(jīng)過(guò)層層疏通直到找到了分行行長(zhǎng)，他才順利辦理了提前還貸業(yè)務(wù)。

不過(guò)，也有購(gòu)房者向觀察者網(wǎng)表示，部分地區(qū)的部分銀行自始至終并未增加還貸門檻，“每個(gè)地方的每個(gè)銀行都不太一樣，有的銀行辦理起來(lái)依舊很方便，手機(jī)上就能操作?！?

違規(guī)還貸可能承擔(dān)刑事責(zé)任

近期，各大銀行大量發(fā)放超低利率經(jīng)營(yíng)貸、信用貸等其他貸款品類，更加刺激房貸一族提前還貸的決心，甚至社交媒體上為此衍生出了不少“還貸”攻略，部分中介專門開(kāi)辟了代辦服務(wù)，以較低利率的其他貸款替換房貸，賺取“過(guò)橋費(fèi)用”。

2月10日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)文列舉了四類提前還貸或轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)參與可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

其一是經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款。借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。

其二是信用貸風(fēng)險(xiǎn)。信用貸無(wú)需提供抵押物，申辦流程簡(jiǎn)單，放款速度快。但信用貸款與其他貸款業(yè)務(wù)相比利率較高，無(wú)形當(dāng)中增加還款負(fù)擔(dān)。若信用貸款不能準(zhǔn)時(shí)償還，還會(huì)收取高額罰息。不僅如此，還會(huì)產(chǎn)生逾期還款記錄，不良征信記錄將會(huì)影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)的申辦。

三是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借款人在提前結(jié)清按揭貸款、重新申請(qǐng)“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”過(guò)程中，會(huì)被中介誘導(dǎo)或強(qiáng)制借用過(guò)橋資金，支付高額的過(guò)橋資金費(fèi)用、中介服務(wù)費(fèi)用等，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行房貸利率，知情權(quán)和選擇權(quán)受到侵害。

四是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。部分“貸款中介”獲取消費(fèi)者貸款信息等個(gè)人信息后，在消費(fèi)者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，遼寧銀保監(jiān)局還提醒金融消費(fèi)者，要抵制擾亂金融秩序行為，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)，誠(chéng)實(shí)守信，踐行“合約精神”。

上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)向觀察者網(wǎng)指出，該政策并非一味反對(duì)“提前還貸”，而是可以強(qiáng)調(diào)不能違規(guī)違法還貸，對(duì)于全國(guó)其他城市具有啟發(fā)意義。至少各地要主動(dòng)研究近期提前還貸的內(nèi)容，區(qū)分合理的和不合理的、合規(guī)的和違法的，進(jìn)一步做好提前還貸方面的工作。