（觀察者網(wǎng) 文/易佳穎）疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們持續(xù)加碼網(wǎng)絡(luò)互助布局。

6月28日，美團(tuán)互助上線一周年之際，在常規(guī)102種疾病保障基礎(chǔ)上， “以醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)”為參考標(biāo)準(zhǔn)，全面覆蓋所有疾病治療，成為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。

目前，美團(tuán)互助已有3200多萬(wàn)人加入。在美團(tuán)主營(yíng)“本地生活”的服務(wù)板塊已幾乎覆蓋了消費(fèi)者吃喝住行玩等日常生活需求的基礎(chǔ)之上，美團(tuán)互助的加入有助于進(jìn)一步鞏固美團(tuán)從前方觸達(dá)到中臺(tái)運(yùn)營(yíng)再到后端支付的完整商業(yè)閉環(huán)。

同時(shí)，美團(tuán)互助還可以為其他業(yè)務(wù)導(dǎo)流、從而獲利，可以從衣食住行衍生出各種健康相關(guān)的服務(wù)，分析消費(fèi)者相關(guān)需求服務(wù)、提供更適宜的保障保險(xiǎn)服務(wù)，成為美團(tuán)構(gòu)建大健康生態(tài)服務(wù)的基石。

阿里、百度、小米等各行業(yè)巨頭相繼涌入

觀察者網(wǎng)注意到，自2018年底螞蟻金服相互寶上線以來(lái)，滴滴、蘇寧金融、360、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼布局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)?！熬W(wǎng)絡(luò)互助”一詞最早由壁虎互助創(chuàng)始人李海博提出，這并不是嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同于保險(xiǎn)的給付責(zé)任主體是保險(xiǎn)公司法人，互助的給付主體是參與的會(huì)員。

參與互助的會(huì)員僅需支付遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，即可加入，甚至有些平臺(tái)為了吸引用戶，采用0元入會(huì)的優(yōu)惠政策。在繳費(fèi)觀察期過(guò)后，一旦患病會(huì)員就可獲得數(shù)萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等的互助金。

2019年11月，百度系“燈火互助”上線，就打出了“0元加入保百種重疾”的口號(hào)，而最高互助金為50萬(wàn)。今年6月，小米金融推出的“小米互助”也打出了“0元加入”的口號(hào)，而且加入即領(lǐng)現(xiàn)金紅包，同樣最高50萬(wàn)元互助金保障。

“花小錢(qián)治大病”的網(wǎng)絡(luò)互助模式收獲了國(guó)人的廣泛認(rèn)同。據(jù)螞蟻金服研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2019年我國(guó)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。

目前，互助行業(yè)平臺(tái)管理費(fèi)比較通行的標(biāo)準(zhǔn)是收取8%，用于維護(hù)日常運(yùn)營(yíng)、調(diào)查核實(shí)等。就目前的體量，這一標(biāo)準(zhǔn)離直接靠管理費(fèi)用獲利仍有一段距離。據(jù)搜狐財(cái)經(jīng)報(bào)道，螞蟻金服旗下的“相互寶”目前仍處于虧損狀態(tài)。相互寶團(tuán)隊(duì)也表示，8%的管理費(fèi)無(wú)法覆蓋審核成本、技術(shù)成本、人員成本等全部成本，未來(lái)不會(huì)通過(guò)相互寶來(lái)盈利。

既然網(wǎng)絡(luò)互助收取的管理費(fèi)難以獲利，互聯(lián)網(wǎng)公司加速入局網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的意圖何在呢？

以輕松互助、水滴互助的發(fā)展路徑不難發(fā)現(xiàn)，從輕松互助，到輕松保、輕松集團(tuán)，水滴公司則將水滴保險(xiǎn)商城和水滴互助合并，成立保險(xiǎn)保障事業(yè)群。數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度，水滴保險(xiǎn)年化簽單保費(fèi)達(dá)到20.5億元，9月份單月年化簽單保費(fèi)突破7.5億元，創(chuàng)下新高，其中，長(zhǎng)險(xiǎn)保費(fèi)金額首次突破6000萬(wàn)元。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局的思路也是大同小異，360金融在2019年6月推出“360互助”，隨后10月，就通過(guò)收購(gòu)拿到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

事實(shí)上，包括螞蟻金服、京東、蘇寧、小米、滴滴出行等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已先后推出 “保險(xiǎn)+互助”的組合布局，通過(guò)互助吸引人群，并獲取相應(yīng)保險(xiǎn)中介資質(zhì)牌照，從中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)收入。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年1-3月，保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2640.76億元，同比增長(zhǎng)21.58%；3月份，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1098.38億元，同比增長(zhǎng)20.83%，增速最快。

一方面，導(dǎo)入商業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)，賺取經(jīng)紀(jì)費(fèi)用已是當(dāng)下互助平臺(tái)相對(duì)成熟的商業(yè)模式。而另一方面，雖然目前體量下管理費(fèi)用尚且有限，但在用戶數(shù)持續(xù)擴(kuò)大的將來(lái)仍可期待。此外，獲取健康大數(shù)據(jù)資源也是互助平臺(tái)可進(jìn)一步挖掘的盈利方向。

行業(yè)亟待監(jiān)管

值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不是保險(xiǎn)公司，沒(méi)有提取保險(xiǎn)金、滿足償付能力要求等監(jiān)管方面的規(guī)定。它們不受中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

“這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助的理賠糾紛還是挺多的?！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人璐瑤在接受觀察者網(wǎng)采訪時(shí)表示，“健康告知的糾紛占理賠糾紛的大部分，普通人一般不會(huì)看健康告知。還有就是理賠材料的問(wèn)題，理賠時(shí)會(huì)有專(zhuān)門(mén)的調(diào)查員，對(duì)于一些材料也是比較嚴(yán)格的。”

據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專(zhuān)題研究報(bào)告》提示，不實(shí)名和有資金池是互助平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的根源。目前的互助平臺(tái)中，約50%的平臺(tái)沒(méi)有實(shí)行實(shí)名制，大約75%的平臺(tái)設(shè)立了資金池。

全國(guó)政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2020年全國(guó)兩會(huì)上提交了“網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)應(yīng)盡快納入監(jiān)管”的提案建議。他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助不僅存在金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、涉眾的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

對(duì)此，行業(yè)相關(guān)主體也在積極探索行業(yè)自律規(guī)范。今年3月底，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，首次提出了互助平臺(tái)的“四要一不要”原則：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還聯(lián)手傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供規(guī)范的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。日前，支付寶就聯(lián)合了中國(guó)人民健康保險(xiǎn)、中再壽險(xiǎn)發(fā)布了全國(guó)首款終身防癌險(xiǎn)——“好醫(yī)保?終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)”。

隨著監(jiān)管層面的關(guān)注和政策的逐步完善，以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)、金融、公共管理等人才開(kāi)始進(jìn)入這一新興行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)互助模式服務(wù)社會(huì)，構(gòu)建補(bǔ)充性健康保障的可能仍是值得期待的。全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，“在醫(yī)保之外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以成為我國(guó)醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分?！?

（編輯 莊怡）

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